Автокредит – это разновидность потребительского кредитования. Займ на авто дает возможность приобрести транспортное средство быстро, с минимальным взносом или без наличия первоначальной суммы денег.
К заемщику банки предъявляют определенные требования. В совокупности эти требования составляют условия выдачи автокредита.
Условия получения
К заемщикам банки предъявляют требования:
- наличие паспорта и второго документа;
- возраст от 21 года;
- положительная кредитная история;
- регистрация в месте нахождения кредитного учреждения;
- наличие постоянного места работы и дохода.
Условия кредитных программ:
- приобретение поддержанного авто с пробегом;
- покупка нового транспортного средства.
Проценты по кредиту разные: все зависит от отдельной кредитной программы. В основном, заемщикам предлагаются автокредиты под ставку от 9 до 16 %.
Большинство кредитных продуктов, предлагаемых банками населению, предполагают в качестве условия наличия у заемщика суммы денег, которую они вносят как первоначальный взнос за транспортное средство. Чем хорошо иметь эти деньги?
Во-первых, это снижает % ставку по кредиту. Во-вторых, заемщик может рассчитывать на одобрение банком крупной суммы запрашиваемых заемных средств.
Отсутствие первоначального взноса не означает, что гражданину не дадут кредит. Автокредит без первого взноса выдадут, но на менее выгодных условиях для заемщика.
Какие банки выдают автокредит без первоначального взноса на подержанный автомобиль
Так как автокредит является банковской услугой, пользующейся спросом среди населения (этот вид займа занимает второе место после потребительского займа), кредитные учреждения предлагают различные программы автокредитования.
Изобразим предложения в форме таблицы:
| Банк | Сумма | Срок | Валюта и порядок погашения |
| МКБ | 120000-4000000 | 5 лет | рубли, доллары, аннуитет |
| МКБ | 120000-4000000 | 7 лет | рубли, доллары, аннуитет |
| Локо банк | 120000-1000000 | до 60 мес. | рубли, аннуитет |
| БЦК Москва | 500000-6000000 | 5 лет | доллары, евро, рубли, аннуитет |
| БЦК Москва | 500000-6000000 | 3 лет | доллары, евро, рубли, аннуитет |
| Центр Инвест | от 50000 | 5 лет | доллары, рубли, аннуитет |
| Плюс банк | до 2000000 | 5 лет | рубли, аннуитет |
| Газпромбанк | от 90000-2400000 | 3 года | доллары, рубли, аннуитет |
| Газпромбанк | от 30000-300000 | 5 лет | доллары, рубли, аннуитет |
| Райфайзен банк | до 3000000 | 5 лет | доллары, рубли, аннуитет |
| ОТП банк | от 60000-1,5000000 | 5 лет | доллары, евро, рубли, аннуитет |
| Банк Союз | от 200000 до 3000000 | 5 лет | доллары, евро, рубли, аннуитет |
| Новикомбанк | до 6000000 | 3 года | доллары, евро, рубли, аннуитет |
| АкБарс банк | 100000- 3000000 | 7 лет | доллары, рубли, аннуитет |
| Зенит | 10000-5000000 | 5 лет | доллары, рубли, аннуитет |
| Петрокоммерц | до 4500000 | 5 лет | рубли |
| Сбербанк | до 5000000 | 5 лет | доллары, рубли, аннуитет |
| Собибанк | до 4000000 | 4 года | доллары, рубли, аннуитет |
Продолжение таблицы:
| Банк | Процентная ставка | Авто |
| МКБ | 14,5 | отечественный иностранный |
| МКБ | 13,5 | только иностранные |
| Локо банк | 27,5 | отечественный иностранный |
| БЦК Москва | 13,6 | только иностранный |
| БЦК Москва | 13,6 | только иностранные |
| Центр Инвест | 13,5 | отечественный иностранный |
| Плюс банк | 5,9 | отечественный иностранный |
| Газпромбанк | 9 | отечественный иностранный |
| Газпромбанк | 9 | только отечественный |
| Райфайзен банк | 9,5 | только иностранный |
| ОТП банк | 9,9 | отечественный иностранный |
| Банк Союз | 9,9 | отечественный иностранный |
| Новикомбанк | 10,5 | отечественный иностранный |
| АкБарс банк | 10,5 | отечественный иностранный |
| Зенит | 10,5 | отечественный иностранный |
| Петрокоммерц | 12 | отечественный иностранный |
| Сбербанк | 13,5 | отечественный иностранный |
| Собибанк | 11,5 13,5 | отечественный иностранный |
Необходимые документы
По документам, предоставленным от потенциального заемщика, банк оценивает его платежеспособность и надежность. Немалое значение имеет положительная кредитная история.
В случае если она испорчена, потенциальный клиент банка должен быть заинтересован в том, чтобы предоставить как можно больше документов, подтверждающих его официальный доход, а также статус работающего человека.
Более серьезно банк относится к юридическим лицам. С компании, организации кредитное учреждение требует регистрационные документы, отчетность за последние полгода и т.д. Такие автокредиты рассматриваются дольше по сравнению с займами граждан.
Если сложить воедино требования банков по предоставлению необходимых документов, их комплект будет следующим:
- анкета от гражданина, ЮЛ на приобретение авто;
- основной документ гражданина, второй документ (например, водительское удостоверение, загранпаспорт, пенсионное удостоверение);
- справка о регистрации;
- военный билет;
- справка 2 НДФЛ, свободная форма этого документа от банка;
- трудовой договор, трудовая книжка;
- договор купли-продажи авто;
- полис страхования (3 копии, где банк указан в качестве выгодоприобретателя);
- ИНН заявителя и т.д.
В некоторых случаях банк требует дополнительные бумаги. Это происходит, когда речь идет о большой сумме займов.
В число дополнительных документов, необходимых банку для сбора сведений о заемщике, входит информация о составе семьи будущего клиента, доходах каждого из ее членов.
Кроме того, копии документов об образовании заемщика, подтверждение в документальном виде обязательств (непогашенных). Наличие объемного пакета документов не говорит о том, что гражданин не сможет получить автокредит без первоначального взноса на подержанный автомобиль без справок.
Но такие лояльные условия, предлагаемые банком, грозят повышенными процентами и минимальным сроком кредитования. Это объясняется тем, что банк, не имея сведений о доходе потенциального заемщика, рискует собственными средствами.
Кредитное учреждение компенсирует риски высокими % по автокредитам при невозможности предоставления заемщиками официальных справок о доходах.
Как правильно рассчитать автокредит, рассказывается в статье: как рассчитать автокредит.
Про автокредит без первоначального взноса на новый автомобиль читайте здесь.
Порядок оформления
Процедура получения установлена следующая:
- Получение автокредита в салонах, сотрудничающих с банками. Это самый быстрый способ получения кредита. Менеджеры, работающие в салонах, заинтересованы в выдаче кредита, поэтому стараются быстрее ответить клиенту на заявку. Решение по заявителю принимается в течение одного дня. Максимум два дня. Недостатком автокредита в салоне выступает ограниченность в выборе банков. Это может привести к тому, что гражданин возьмет невыгодный с точки зрения процентов займ, на короткий срок. Кроме того, могут появиться во время оформления займа дополнительные платежи, например, КАСКО.
- Подача заявления на актокредит в офисе кредитного учреждения. При подаче анкеты нужно собрать полный комплект требуемых банком документов. Срок рассмотрения заявки – от нескольких дней до недели. В этом варианте пользователь банковскими услугами сможет выбрать для себя понравившейся банк, а также определиться с приемлемыми для себя условиями.
Договор
Договор автокредитования подчиняется общим правилам заключения договоров, предусмотренных гражданским законодательством.
Существенным условием заключаемого между банком и заемщиком договора автокредитования выступает приобретение авто за счет заемных средств кредитного учреждения. Это выражается в том, что заемщик не может потратить заемные средства на иные вещи.
А может использовать только на автомашину, по условиям заключенного соглашения, в зависимости от кредитной программы (поддержанный, новый, зарубежный, российский).
Если заемщик вносит по условиям кредитной программы собственные средства в качестве первоначального взноса, этот факт должен быть отражен в платежном документе, который подтверждает, что гражданин либо юридическое лицо внесли деньги.
Образец договора на автокредитование можно скачать здесь.
В любом случае в интересах заемщика выступает ознакомление с положениями договора: сроком, порядком погашения, размером займа.
Как погашается долг
Погашение кредита является обязанностью заемщика, которая отражена в письменном договоре, заключаемым между банком и ним. Банк при ненадлежащем выполнении обязанностей со стороны заемщика имеет право защищать свои интересы в рамках закона.
В настоящее время замерщики погашают кредит двумя способами:
- Аннуитетные платежи.
- Дифференцированные платежи.
Заемщики не могут выбирать схему погашения, поскольку она автоматически прописывается в договоре. Чаще всего – это аннуитетная схема, то есть вариант, выгодный для банка с точки зрения максимальной переплаты %.
Эта схема подразумевает под собой погашение долга равными частями. То есть, из месяца в месяц заемщик будет тратить на кредит из своего бюджета одинаковую сумму.
Если поискать плюсы этой схемы погашения долга, можно говорить о том, что заемщик всегда будет знать о сумме, которую он должен банку. В равных платежах запутаться невозможно.
Дифференцированная схема позволяет погасить кредит максимально выгодно для заемщика. Поэтому найти ее в кредитных предложениях банков почти невозможно.
Хотя некоторые крупные банки, которые ценят клиентов, могут предложить этот вариант погашения кредитов. Суть дифференцированной схемы заключается в том, что каждый месяц сумма погашаемого долга отличается от предыдущей. Происходит перерасчет.
Основной долг возвращается полностью, но при приближении окончания срока платежей, сумма процентов уменьшается.
На практике это выглядит следующим образом: первая половина срока займа – заемщик платит крупными суммами, после чего % начисляется на меньшие суммы. Его эквивалент уменьшается.
В конце кредитного договора выплаты по займу значительно уменьшаются. Минусом этого способа выступает то, что заемщик должен быть особенно внимательным к суммам, просматривать график платежей, чтобы не ошибиться при выплате. Плюсом этой схемы выступает экономия денег плательщика кредита.
Досрочное погашение
Одним из вариантов погашения, применяемым во всех займах, является их досрочное погашение. Хотя отметим, что многие банки стараются избежать этого. Не составляет исключение и кредит на автомобиль.
При досрочном погашении должник имеет право погасить весь займ. Для заемщика это выгодно с точки зрения переплаты по процентам. Кроме того, он избавляет себя от бремени финансовой зависимости от банка.
Досрочное погашение может быть полным или частичным. В первом варианте заемщик вносит всю сумму по остатку за «тело» долга. Кроме того, сумму начисленных % в момент погашения.
После этого автокредит погашается банком. Во втором варианте заемщик вносит сумму, которая превышает платеж по займу за месяц, прописанный в графике. Займ не может быть закрыт, но сотрудники кредитного учреждения выдают график платежей, но в измененном виде.
Если это предусматривает договор, то изменится в меньшую сторону плановая выплата, либо период кредитования. В обоих вариантах сокращается сумма начисленных %.
Многие банки, понимая отсутствие своей выгоды от этого варианта погашения автокредита, старались усложнить заемщику процедуру, не желая терять прибыль в виде процентов.
В настоящее время ситуация изменилась: многие банки сняли с заемщиков санкции за досрочное погашение займа. Заемщик должен предупредить банк о желании досрочно погасить кредит минимум за 30 дней.
Автокредит предлагает множество банков. У каждого из них собственные условия кредитования. Потенциальный заемщик может просмотреть их, не выходя из дома.
Какие документы нужны для автокредита, объясняется в статье: какие документы нужны для автокредита.
Кто может оказать помощь в автокредите с плохой кредитной историей, смотрите на странице.
Как получить автокредит онлайн без первоначального взноса, узнайте из этой информации.
Видео: КАК получить АВТОкредит БЕЗ подтверждения дохода