Перед покупкой автомобиля в кредит стоит изучить действующие предложения банков, чтобы подобрать наиболее выгодные условия. Это не менее важно, чем процесс подбора самого транспортного средства.
А если было принято решение приобрести подержанный автомобиль, то выбор машины и банка усложняется.
Достоинства и недостатки
Споры о преимуществах и недостатках кредитования ведутся несколько десятилетий.
Когда нет возможности или желания копить средства, откладывая с каждой заработной платы запланированную часть, на помощь приходит банковская ссуда, получить которую можно в течение нескольких дней и даже часов. Это главное достоинство автокредитования.
К другим преимуществам относится:
- большой выбор транспортных средств (сумма кредита подбирается под стоимость автомобиля, а не наоборот, в случае самостоятельных накоплений);
- самостоятельный выбор банка и программы кредитования;
- кредит выдается сроком до 5 лет.
А теперь о недостатках:
- оформление может затянуться на несколько недель, особенно при покупке подержанного автомобиля;
- кредит выдается только платежеспособным клиентам, готовым подтвердить это справкой о доходах;
- банки предъявляют особые требования к возрасту заемщиков: более 21 года и менее 65 лет;
- на автомобиль накладывается обременение и при неуплате кредита он конфискуется в счет погашения долга (обременение также препятствует проведению с имуществом юридических сделок (продажа, дарение и т.д.));
- практически все кредиторы требуют дополнительно оформить полис КАСКО, что увеличивает сумму кредита на 10%;
- ставка по кредиту возрастает при отсутствии средств на первоначальный взнос, отказе от дополнительных услуг в виде страхования и т.д.;
- значительно увеличиваются расходы в семье: платить придется не только за кредит, но и за обслуживание автомобиля.
Кредит – это обязательство перед банком, которое необходимо выполнить, чтобы не лишиться новой машины и не заработать плохую репутацию.
По сравнению с потребительским кредитом
Сравнивая автокредитование с потребительским займом, выделяется несколько важных отличий:
- Потребительский займ выдается на больший срок, чем автокредит.
- Сумма к выдаче при автокредите равняется стоимости автомобиля, при получении средств наличными максимальный размер ссуды редко превышает 1 миллиона рублей.
- Потребительское кредитование не требует залога, но если сумма большая, то придется наложить обременение на имущество, либо привлечь поручителей.
- Автокредит выдается под меньший процент.
- Автокредит требует дополнительного страхования КАСКО, ОСАГО, в нагрузку – жизни и трудоспособности. Потребительский займ может выдаваться без дополнительных опций, но с повышением процентной ставки.
- Покупая автомобиль за счет заемных средств, потребуется внести первоначальный взнос в размере 10-20% от стоимости машины.
Оформить автокредит можно сразу в салоне, при выборе автомобиля. Заявка рассматривается несколько часов, что выгодно отличает оформление займа в автосалоне, а не в офисе банка.
Но, получив деньги наличными, можно приобрести любую машину, не подбирая транспортное средство под требования кредитора.
По сравнению с лизингом
Лизинг представляет собой аренду автомобиля с последующим выкупом.
Преимуществом является внесение небольшими суммами и отсутствие расходов на техосмотр. В остальном, обслуживание автомобиля происходит за счет потребителя.
Он же несет ответственность за сохранность машины. Лизингодатель, он же собственник, может по окончания срока действия договора аренды забрать автомобиль без возможности дальнейшего выкупа. Поэтому этот момент обязательно обговаривается в договоре.
Лизинг подходит водителям, пользующимся автомобилем редко. Лизинг позволяет периодически менять машины, выбирая удобную для себя модель. Выгодно брать автокредит при необходимости постоянной эксплуатации автомобиля.
В каком банке выгодный автокредит
Практически каждый банк готов предложить автокредит по специальной программе. При этом указываются низкие процентные ставки, которые при подаче документов увеличиваются примерно на 2-3 позиции.
Изучать предложения банков нужно заранее, учитывая специфику покупки (новый, подержанный автомобиль, отечественный или иностранный и т.д.).
Рассмотрим самые выгодные предложения банков в Москве на покупку автомобиля стоимостью до 1 000 000 рублей и сроком на 3 года:
| Наименование банка | Автомобиль | Процентная ставка | Максимальная сумма, руб. | Максимальный срок кредитования |
| Меткомбанк | новый отечественный и иностранный | 10.6 – 11.6% | 920 000 | 3 года |
| АК Барс (для льготников) | новый отечественный и иностранный | 11.3 – 12.3% | 1 000 000 | 3 года |
| Русфинанс Банк | новый иностранный | 13% | 900 000 | 3 года |
| Альфа Банк | новый отечественный и иностранный | 15.99% | 1 000 000 | 3 года |
| Союз Банк | новый и подержанный отечественный и иностранный | 16.4% | 1 000 000 | 5 лет |
На новые авто
Покупать новый автомобиль в кредит выгодно – банки предлагают особые условия кредитования и сниженные процентные ставки.
Рассмотрим несколько вариантов оформления целевого займа и размер ежемесячных выплат. Условия: стоимость автомобиля – 1 000 000 рублей, первоначальный взнос – 300 000 рублей, срок – 3 года.
Вариантов оформления и размер ежемесячных выплат:
| Наименование банка | Наименование программы | Процентная ставка | Размер ежемесячного платежа, руб | Переплата, руб. |
| Кредит Европа Банк | «Классический» | 15.9% | 24 572 | 184 608 |
| Кредит Европа Банк | «Автоэкспресс» | 15.93% | 24 583 | 184 981 |
| Альфа Банк | «Альфа-Авто» | 15.99% | 24 604 | 185 727 |
| ВТБ 24 | «Автостандарт(новые автомобили)» | 16.5% | 24 780 | 192 079 |
| Россельхозбанк | «Новый автомобиль» | 17.5% | 24 688 | 188 778 |
| Связь Банк | «Свой автомобиль» | 18% | 25 303 | 210 914 |
На подержанные автомобили
Оформить кредит на подержанный автомобиль можно не в любом банке. Необходимо искать специальные программы, рассчитанные на покупку машины с пробегом.
Рассмотрим на аналогичном примере несколько банков. Условия те же: автомобиль стоимостью в 1 000 000 рублей, размер первоначального взноса 30% (300 000 рублей), срок кредитования 3 года.
Условия в банке Открытие по автокредитам приведены в статье: автокредит в банке Открытие.
Про автокредит без первоначального взноса в банке Москвы читайте здесь.
Программы, рассчитанные на покупку машины с пробегом:
| Банк | Программа | Процент по кредиту | Ежемесячный платеж, руб. | Сумма переплаты, руб. |
| Русфинанс Банк | Автокредит на Land Rover | 12.5% | 23 415 | 142 956 |
| UniCredit | «Престиж» | 14.9% | 24 229 | 172 237 |
| Кредит Европа Банк | «Классический» | 15.9% | 24 572 | 184 608 |
| Восточный Экспресс Банк | «Авто» | 19% | 25 655 | 223 595 |
| Сетелем | «Партнерский: Б/У» | 19% | 25 655 | 223 595 |
Выбирая банк для покупки подержанного автомобиля, нужно учитывать специфику программы кредитования. Многие предложения распространяются только на определенную модель транспортного средства.
С первоначальным взносом и без
Чтобы оформить автокредит на выгодных условиях, необходимо внести первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости машины. Данное условие выдвигается каждым банком, но есть исключения. Рассмотрим варианты приобретения автомобиля по заемным средствам без первоначального взноса.
Условия: автомобиль стоимостью 1 000 000 рублей, срок – 36 месяцев.
Варианты приобретения автомобиля по заемным средствам без первоначального взноса:
| Наименование кредитора | Кредитная программа | Ставка | Размер платежа в месяц, руб | Переплата, руб. |
| Связь-Банк | «Свой автомобиль» | 17% | 35 653 | 283 498 |
| Россельхозбанк | На покупку подержанного авто | 19.5% | 36 909 | 328 735 |
| ВТБ 24 | «Автостандарт» | 19.9% | 37 113 | 336 055 |
| ВТБ 24 | «Автолайт» | 20.9% | 37 624 | 354 455 |
Выбирая автокредит без первоначального взноса, нужно готовиться к большой переплате. Отсутствие средств понижают уровень платежеспособности клиента, что увеличивает процентную ставку.
Для пенсионеров
Несмотря на распространенное мнение о том, что пенсионеры не могут оформить кредит, покупка автомобиля на заемные средства возможна.
Банки охотно сотрудничают с людьми преклонного возраста, поскольку они ответственные и практически всегда погашают ссуду своевременно.
Но есть два условия:
- Обязательное страхование жизни и здоровья.
- Внесение первоначального взноса.
Пенсионеру выгодно оформлять автокредит в банке, где он получает пенсию или имеет вклад. В первом случае не потребуется предоставлять справку о доходах, во втором – залогом могут выступить накопленные денежные средства.
Рассмотрим несколько банков, готовых оформить автокредит пенсионерам:
| Кредитор | Тип автомобиля | Доступная сумма, руб. | Проценты | Срок |
| Газпромбанк | новые иностранные | 3 000 000 | 15.5% | 5 лет |
| Промрегионбанк | новый отечественный и иностранный | 4 000 000 | 17% | 5 лет |
| Росбанк | новый и подержанный, отечественный и иностранный | 5 000 000 | 19% | 5 лет |
| Восточный Экспресс | новый отечественный и иностранный | 500 000 | 27.5% | 7 лет |
Без КАСКО
С июля 2020 года заемщики вправе отказаться от КАСКО при покупке автомобиля в кредит. Но, не соглашаясь на дополнительное страхование, клиент переплачивает в год на 2% минимально.
Если это не останавливает отказаться от КАСКО, стоит рассмотреть наиболее выгодные предложения банков:
| Организация | Вид ТС | Максимальная сумма, руб. | Проценты | Срок кредитования |
| ВТБ 24 | новый и подержанный, иностранный и отечественный | 3 000 000 | 25.5% | 5 лет |
| ЮниКредит Банк | новый иностранный и отечественный | 1 000 000 | 20.5% | 3 года |
| Кредит Европа Банк | новый и подержанный, иностранный и отечественный | 1 000 000 | 22% | 3 года |
| Банк Проектного Финансирования | новый отечественный и иностранный | 1 000 000 | 20% | 3 года |
С господдержкой
Самый выгодный процент по автокредиту устанавливается по программам с государственной поддержкой. Субсидия в размере 8-10% помогает неплохо сэкономить на покупке транспортного средства. Главное условие – это покупка нового автомобиля российской сборки.
К другим требованиям относится:
| стоимость транспортного средства | не более 1 млн.руб. |
| масса автомобиля | до 3,5 тонн |
| выпуск | 2015-2016 года |
| первоначальный взнос | 20% |
| срок кредитования | 3 года |
В таблице рассмотрим банки с самыми выгодными условиями кредитования с господдержкой. Условия: стоимость автомобиля 1 000 000 рублей, первоначальный взнос 20%, срок кредитования – 3 года.
Банки с самыми выгодными условиями кредитования с господдержкой:
| Банк | Программа автокредитования | Ставка по кредиту | Размер ежемесячного платежа, руб | Переплата, руб. |
| UniCredit | «С государственным субсидированием» | 8,5% | 25 253 | 109 092 |
| Русфинанс Банк | «Lada» | 8,7% | 25 327 | 111 762 |
| Росбанк | «На новый автомобиль в рамках государственной программы» | 11,33% | 26 314 | 147 306 |
| ВТБ24 | «Автостандарт с государственной субсидией» | 12,33% | 26 695 | 161 033 |
| Альфа Банк | «Альфа-Авто» | 15,99% | 28 118 | 212 259 |
Советы по выбору
К покупке автомобиля нужно подойти ответственно, особенно в случае приобретения за счет заемных средств.
При выборе банка и программы кредитования нужно учитывать несколько важных моментов:
- с частными лицами сотрудничает мало банков, основная часть кредиторов выдает ссуду на покупку автомобиля у юридических лиц;
- подержанный автомобиль должен соответствовать жестким требованиям, в особенности касаемо времени пробега;
- выбирая автомобиль отечественного производителя, стоит воспользоваться государственной субсидией, которая предоставляется всем желающим приобрести новое транспортное средство;
- с государственной программой работают не все банки;
- отказ от страхования в некоторых банка приводит к увеличению процентных ставок на 5-7 пунктов, другие кредиторы повышают ставку всего на пару значений;
- кредит выгоднее оформлять в том банке, где ранее приходилось воспользоваться услугами кредитора.
Перед оформлением кредита нужно обойти несколько банков, попросить предварительно рассчитать ставку. Проанализировав полученные данные, можно найти наиболее выгодный для себя вариант.
Автокредитование выгодно при условии оформления по специальной программе. Но не все банки готовы предоставить ссуду с низкими процентными ставками, особенно при отказе от страхования или отсутствии средств на первоначальный взнос.
И чтобы сэкономить время на поиски, нужно предварительно ознакомиться с предложениями кредиторов.
Образец автокредитного договора в банке Восточный экспресс найдете в статье: автокредит в банке Восточный экспресс.
Какие банки дают автокредит без первоначального взноса, смотрите на странице.
Отзывы об автокредитовании в Центр-инвест есть в комментариях.
Видео: Взаимо выгодный автокредит. Автокредит, который не платишь!