КАСКО является добровольным видом страховки. Это значит, что владелец транспортного средства сам решает заключать ли ему подобный договор или нет.
Многие страховые компании на сегодняшний день предлагают своим клиентам самые различные программы страхования КАСКО, которые отличаются не только условиями оформления, но и перечнем страховых случаев, когда владелец автомобиля может получить страховое возмещение.
Например, многие страховые компании страхуют транспортное средство только от угона. Это значит, что если автомобилю был нанесен другой вред, его собственник не сможет получить возмещение, и страховая компания откажется платить.
Все страховые случаи, при наступлении которых владелец транспортного средства может рассчитывать на получение страхового возмещения, указаны в договоре, заключенного со страховой компанией.
На практике очень часто бывают случаи, когда страховая компания отказывается платить по КАСКО. А что нужно делать в таких ситуациях, и что нужно учитывать?
Возможные причины отказа в выплате
На практике наиболее часто страховые компании отказываются производить выплаты по КАСКО, если страхователем были допущены какие-либо нарушения.
При этом страхователь может нарушить как обязательные законодательные требования, так и условия, прописанные в договоре страхования.
Заявители также очень часто получают отказ в тех случаях, когда тот или иной случай не прописан в договоре в качестве страхового и является исключением.
Отказ страховой компании может быть как правомерным, так и незаконным. К числу наиболее частых причин правомерного отказа можно отнести:
- истекший срок действия полиса или его недействительность;
- нарушение предусмотренных в договоре сроков для предъявления заявления с целью получения страхового возмещения;
- предоставление поддельных документов о наступлении страхового случая;
- вождение транспортного средства лицом, не указанным в договоре страхования;
- предоставление неправильных или неполных данных о ДТП;
- неисправность транспортного средства во время ДТП и т.д.
Это – основные случаи, когда страховые компании отказываются платить. На практике очень часто владельцы транспортных средств не могут получить страховое возмещение из-за банкротства страховщика.
При заключении договора страхования КАСКО необходимо обратить особое внимание на условия договора.
Например, многие страховые компании отказываются выплачивать возмещение в тех случаях, когда водитель эксплуатировал транспортное средство в состоянии алкогольного опьянения или ДТП произошло по вине собственника автомобиля.
В подобных случаях застрахованное лицо не может рассчитывать на выплату страхового возмещения, а отказ страховщика будет законным и обоснованным.
Именно поэтому на условия договора страхования КАСКО необходимо обратить особое внимание.
На практике также очень часто бывают случаи, когда отказ страховой компании является неправомерным. Например, страховой случай предусмотрен в договоре страхования, а водитель соблюдал все обязательные требования.
В этом случае страховая не может отказать в выплате возмещения, а при получении отказа, собственник автомобиля может потребовать денежные средства в судебном порядке.
Что делать, если страховая не платит по КАСКО
Чтобы начать процесс получения страхового возмещения, необходимо сперва предъявить заявление и прикрепить соответствующие документы.
Страховая обязана ответить в течение срока, указанного в договоре (как правило, он составляет 3-4 рабочих дней).
Если страховая отказала, это еще не значит, что собственник транспортного средства не может получить страховое возмещение. Но отказ должен быть письменным: только в этом случае можно что-либо изменить?
А что именно можно сделать, если страховая компания отказывает платить страховое возмещение?
Куда обращаться
Многих интересует вопрос о том, куда можно обращаться в тех случаях, когда страховая компания отказалась платить возмещение по полису КАСКО.
Все специалисты рекомендуют сперва попытаться решить вопрос непосредственно в страховой компании.
Например, если отказ был получен в одном из ее отделений, можно написать заявление на имя генерального директора или руководителя с просьбой о пересмотре решения.
Подобное заявление может быть составлено в произвольном виде. Но в нем необходимо указать все те факты, которые доказывают правоту заявителя и неправомерность действий страховой компании.
Также необходимо сделать ссылку на соответствующие законодательные акты и пункты договора страхования КАСКО.
После этого необходимо дождаться ответа страховой компании. Как правило, страховщики отвечают на подобные заявления в течение 3-10 дней с момента их получения (заявление можно отправить заказным письмом с оповещением о получении: в этом случае заявитель точно будет знать, когда именно страховщик получил его письмо).
Если страховая компания во второй раз отказалась платить, то в этом случае нужно прибегнуть к другим инстанциям. Многие ошибочно пишут заявления в РСА. Но данный орган уполномочен решать только проблемы, связанные со страховкой ОСАГО.
При спорах, связанных со страхованием КАСКО, необходимо обращаться в ЦБ РФ. На практике многие споры разрешаются именно данным органом. Но заявитель должен предъявить на рассмотрение все документы.
После этого ЦБ требует разъяснений у страховой компании и обязывает ее пересмотреть свое решение.
Если же предъявление заявления в ЦБ не дало своих результатов, то необходимо обращаться в суд.
Как проводится независимая экспертиза КАСКО, показано в статье: независимая экспертиза КАСКО.
Стоит ли делать КАСКО и ОСАГО в одном месте, читайте здесь.
Порядок действий
Если после предъявления заявления, страхователь получил отказ страховой компании, ему следует тщательно ознакомиться с данным документом и выяснить причины отказа.
Для этого также потребуется изучить договор страхования. Если же страхователь считает, что отказ страховой компании является неправомерным, он может попробовать урегулировать спор в досудебном порядке.
При этом в договоре может быть внесен пункт, согласно которому досудебное урегулирование спора является обязательным. В этом случае страхователь должен составить письменную претензию.
Если же ответ страховой компании опять будет отрицательным, можно смело перейти к составлению искового заявления.
Иск – процессуальный документ, который должен быть составлен в соответствии с определенными законодательными требованиям. В частности, он должен быть предъявлен в суд по месту нахождения ответчика.
Кроме того в нем должна быть указана следующая информация:
- данные сторон судебного разбирательства;
- наименование суда, в который предъявляется исковое заявление;
- требования истца;
- факты, которые обосновывают данные требования;
- ссылка на соответствующие законодательные акты, а также на пункты договора страховки КАСКО.
К исковому заявлению нужно прикрепить документы, которые доказывают правоту истца. Также необходимо оплатить сумму государственной пошлины и предъявить суду квитанцию об ее оплате.
Если иск был составлен в соответствии со всеми законодательными требованиями, суд примет его на рассмотрение и назначит судебное заседание.
Как правило, по подобным делам назначаются несколько судебных заседаний, и только после этого выносится окончательное решение. Но оно также может быть обжаловано в суд вышестоящей инстанции, что затягивает процесс.
Если судебный процесс выигран, и решение было вынесено в пользу заявителя, то он может получить сумму страхового возмещения.
А если страховая откажется платить даже в этом случае, то страхователь может потребовать у суда исполнительный лист и получить деньги в принудительном порядке.
На самом деле это – процедура довольно сложная и долгая, и многие предпочитают прибегнуть к помощи квалифицированных и опытных адвокатов. Ведь без соответствующего юридического образования трудно добиться успеха в суде.
Как составить претензию
Если в договоре есть пункт об обязательности досудебного урегулирования спора, то страхователь должен сперва составить претензию и предъявить ее страховщику: только после получения его ответа можно составить исковое заявление и предъявить его в суд.
Если же в договоре нет подобного условия, то можно смело предъявлять иск. Хотя на практике многие предпочитают сперва составить претензию, ведь судебное разбирательство может затянуться на довольно долгое время.
Законодательство не устанавливает единой формы претензии: она может быть составлена в произвольной форме.
Но в ней должна содержаться следующая информация:
- данные страхователя (ФИО, адрес и т.д.);
- номер и дата заключения договора страхования;
- описание страхового случая;
- дата обращения за получением страхового возмещения;
- дата получения отказа;
- причины несогласия с отказом страховой компании;
- ссылка на соответствующие законодательные акты и пункты договора страхования.
К претензии можно прикрепить документы, которые обосновывают требования страхователя. Ее нужно отправить заказным письмом с уведомлением о получении либо вручить самому непосредственно в офисе страховой компании.
В последнем случае сотрудник должен сделать пометку о получении претензии на ее втором экземпляре, который остается у страхователя.
Ниже приведен образец претензии.
Невыплата по угону
Согласно законодательным изменениям, которые вступили в силу еще в 2012 году, страховые компании обязаны осуществлять выплаты по полису КАСКО при угоне транспортного средства.
Это – обязательное законодательное требование и условия договора КАСКО не имеют какого-либо значения.
Но даже в подобной ситуации страхователь должен предъявить документы, которые обосновывают его требования. В качестве доказательства, например, можно предъявить решение уполномоченного органа о возбуждении уголовного дела.
Также необходимо помнить о том, что заявление о получении страхового возмещения необходимо предъявить в сроки, которые указаны в договоре страхования.
Если по каким-либо причинам страхователь не предъявил заявление в срок, то он может лишиться возможности получения страхового возмещения.
На практике бывают случаи, когда страховые компании отказываются осуществлять выплаты при угоне автомобиля.
Если страхователь соблюдал все обязательные условия договора, он может обжаловать действия страховой компании в судебном порядке.
Из вышеуказанного можно сделать вывод о том, что действующее законодательство тщательно регулирует вопросы, связанные с осуществлением выплат страхового возмещения по договору КАСКО.
Если права и законные интересы страхователя были нарушены, и страховая компания не платит по договору КАСКО, он может получить страховое возмещение в судебном порядке.
С какого момента начинается срок исковой давности по КАСКО, рассказывается в статье: срок исковой давности по КАСКО.
Правила страхования КАСКО в Росно смотрите на странице.
Адреса филиалов по КАСКО в страховой компании Ренессанс в СПб узнайте из этой информации.
Видео: Почему страховая компания не платит по КАСКО?