Как досрочно погасить автокредит

Кредитование имеет множество нюансов, прописываемых в договоре. При оформлении ссуды условия кажутся прозрачными, но их детальное изучение позволяет выявить скрытые комиссии, штрафы за небольшое отклонение от прописанных правил. Касается это и досрочного погашения кредита.

Выплата остатка долга за несколько месяцев до окончания срока действия договора невыгодна банку – он теряет часть прибыли.

И за это нередко предусматриваются санкции. Но и заемщику невыгодно переплачивать за пользование заемными средствами, когда есть возможность закрыть кредит преждевременно.

Что это такое

Автокредитование – это вид целевого займа, направленный на покупку автомобиля. Приобретаемое имущество становится залогом. Купить машину можно с внесением первоначального взноса и без него.

При автокредитовании общая сумма разделяется на несколько месяцев, на срок займа. В зависимости от данного параметра начисляются проценты за пользование кредитными средствами.

И досрочное погашение является выплатой займа до окончания срока действия договора.

Длительный срок кредитования выгоден банку. Чем дольше заемщик пользуется деньгами, тем больше процентов будет начислено и, соответственно, увеличится прибыль организации.

При этом есть определенная структура формирования процентов. Так, максимально короткий и максимально большой срок займа увеличивают переплату.

Преждевременное погашение автокредита не нравится банкам. С одной стороны, им выгодно, чтобы заемщик в полном объеме вернул занятые средства. Но за свои услуги они должны получать доход. До 2011 года банки ставили мораторий на досрочное погашение ссуды.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик должен был пользоваться средства не менее 6-12 месяцев, после чего возможно погашение остаточного долга.

В 2011 году в силу вступил закон, запрещающий банкам ставить мораторий. Он же лишает возможности начисления штрафов и комиссий.

Условия

Условия досрочного погашения кредита банком определяются самостоятельно. Но есть некоторые правила, действующие во всех финансовых организациях:

• заемщик должен письменно уведомить банк о своем желании досрочно погасить кредит минимум за 30 дней;
• может потребоваться подача еще одного заявления, накануне внесения последнего платежа (иначе сумма будет перечислена на счет, а списываться положенными ежемесячными платежами);
• если платеж вносится в начале месяца, то все равно придется оплатить проценты за весь месяц;
• комиссия за досрочное погашение (если она имеется) оплачивается сразу;
• после внесения всей суммы и наступления даты списания необходимо получить информацию о состоянии счета (не осталась ли задолженность);
• банк обязан бесплатно предоставить справку о закрытии счета и погашении задолженности для предупреждения неприятностей в дальнейшем.

За и против

Досрочное погашение автокредита имеет как положительные, так и отрицательные стороны:

• главное преимущество досрочного погашения займа – это уменьшение переплаты;

Чем раньше будет закрыт кредит, тем меньше начисленных процентов придется заплатить. В среднем, переплата по автокредиту составляет 30%, при сроке в 36 месяцев. Если погасить кредит в конце первого года пользования, то переплата составит всего 10-15%, то есть размер ежегодной процентной ставки.

• снятие обременения с автомобиля – второе преимущество. Когда машина находится в залоге, ей нельзя пользоваться в полной мере. Продажа, обмен или дарение возможно только с разрешения банка. Погашение займа снимает обременение с автомобиля, и он переходит в полную собственность бывшего заемщика;
• уменьшение расходов за счет отсутствия необходимости покупки страховки КАСКО. Согласно условиям договора, заемщик обязуется на протяжении всего срока кредитования страховать предмет залога за личные средства. А стоимость полиса КАСКО составляет не менее 20 тысяч рублей;
• уменьшение расходов семьи. Автокредит отнимает около 20 тысяч в месяц. Закрытие кредита позволяет сохранять в семейном бюджете весомую сумму;
• можно оформить другой кредит. Заемщики со средним уровнем дохода не могут себе позволить оформление сразу нескольких займов. Банки изучают кредитную историю, они видят открытые кредиты и могут отказать в выдаче следующего займа;
• своевременно погашение кредита в полном объеме улучшает кредитную историю. В дальнейшем заемщик сможет вновь обратиться в данный банк и получить ссуду на выгодных условиях.

Но есть у досрочного погашения и недостатки:

1. Практически всегда банки за досрочное погашение начисляют штраф или берут комиссию. Поэтому заемщику все же придется переплатить.
2. Часто заемщики, в целях досрочно расторгнуть кредитный договор, занимают деньги у родственников, друзей, знакомых. А долги нужно отдавать. Финансовые трудности приводят к ухудшению отношений с близкими людьми.
3. Кредитные средства не поддаются инфляции. И через 2-3 года выплачивать ежемесячный платеж будет легче.

Перед принятием решения о досрочном погашении следует взвесить все «за» и «против», чтобы ощутить от прекращения кредитных отношений только выгоду.

Что говорится в законодательстве

Правительством РФ был создан новый законопроект, запрещающий банкам взимать штраф за досрочное погашение кредита.

Правовой акт № 162-078-5 «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ» был подписан в октябре 2011 года президентом РФ Дмитрием Медведевым. Суть закона: досрочное погашение кредита штрафу не облагается.

Правовой акт содержит несколько нюансов:

• кредитор получает только те проценты, которые были начислены до дня внесения остаточной суммы для досрочного погашения займа;
• вся сумма займа может быть внесена с согласия кредитора;
• любой кредит физического лица может быть погашен досрочно при условии, что кредитор был уведомлен об за этом за 30 и более дней.

С 1 ноября 2011 года банки не имеют права штрафовать заемщиков за досрочное погашение кредита. Потребители могут беспрепятственно вносить любую сумму на свой счет для расторжения договора преждевременно.

Для этого требуется уведомить кредитора за 30 дней (больше или меньше, в зависимости от условий договора).

Вступивший в силу закон привел к ужесточению условий кредитования. Банки подняли процентные ставки на 1-5%.

Чтобы обойти законодательство, банки при досрочном погашении включают в общую сумму комиссию. За закрытие счета, проведение перерасчета и т.д. Сумма небольшая, но она есть и часто заемщик о ней даже не знает.

Ведь большинство потребителей узнают об остатке долга по телефону горячей линии, а затем озвученную сумму вносятся через интернет или банкомат.

Чтобы не быть обманутым, для досрочного погашения рекомендуется обращаться напрямую в банк и просить рассчитать сумму с указанием каждого параметра.

Частичное и полное погашение автокредита

Планируя погасить кредит досрочно, нужно учитывать, что это сделать можно частично или полностью.

Оба способа имеют принципиальную разницу, что следует учитывать при обращении в банк:

• частичное погашение подразумевает внесение небольшой суммы для погашения части основного долга. Деньги вносятся как очередной платеж, до даты списания. Предварительно требуется написать заявление в банк, чтобы он списал всю сумму в качестве погашения основного долга;

Если этого не сделать, то платежи будут списываться в обычном порядке. После частичного погашения система автоматически рассчитывает новый платеж. Он будет меньше предыдущего. Также за счет внесения небольшой суммы можно уменьшить срок кредитования. Выбранные изменения обязательно указываются в заявлении.

• полное погашение подразумевает внесение всей суммы остаточного долга. Кредитный договор расторгается, с автомобиля снимается обременение.

При аннуитетных платежах

Аннуитетные платежи предполагают погашение кредита равными долями. Сумма займа высчитывается сразу с процентами, а затем распределяется на несколько месяцев (срок кредита).

Сейчас большинство банков работает только с данной системой оплаты долга. Объясняется это меньшей вероятностью выхода на просрочку, поскольку заемщик знает размер ежемесячного платежа. И выгода у банков при аннуитетных платежах значительно больше.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах может быть как частичным, так и полным. При частичном внесении средств уменьшается размер ежемесячного платежа – это наиболее популярный вариант.

Нередко заемщики допускают ошибки, разместив на счет определенную сумму денег с одной из двух целей:

• частичное погашение долга;
• погашения платежей в течение нескольких месяцев, например, при запланированном отпуске.

В обоих случаях высока вероятность ошибки. В кредитном договоре должен быть предусмотрен пункт, в котором указаны действия банка при внесении большей, чем размер ежемесячного платежа, суммы.

Это либо списание в счет основного долга, либо сохранение на счете в качестве депозита. И чтобы не уйти в просрочку, нужно заблаговременно написать заявление в банк с указанием своей просьбы.

Возможен ли автокредит иностранным гражданам с видом на жительство, показано в статье: автокредит иностранным гражданам.

Условия автокредита на подержанные автомобили читайте здесь.

При дифференцированных

При дифференцированной системе расчета размер ежемесячного платежа составляет 1/12, 1/24 или 1/36 (в зависимости от срока кредитования, где вторая цифра равна количеству месяцев) и плюс процент.

Поскольку проценты начисляются на остаток долга, с каждым месяцем размер платежа уменьшается. Данный метод расчета невыгоден банку и несет в себе большие риски. Для заемщика, наоборот, он помогает сделать условия «прозрачными».

Дифференцированные платежи легче в расчете и досрочном погашении. Чтобы закрыть кредит раньше положенного времени, достаточно вносить ежемесячно суммы больше положенного размера. Списание происходит полностью, денег на счете не остается.

Досрочное погашение кредита с уменьшением срока относится к дифференцированной системе расчетов. Чем больше переплата будет внесена ежемесячно, тем скорее закроется кредит.

Как написать заявление

Подача заявления на досрочное погашение автокредита является обязательным условием. Заемщик должен грамотно составить документ и передать его консультантам банка.

Заполнить заявление можно по образцу, указав необходимую информацию:

• наименование банка-кредитора;
• ФИО заемщика, паспортные данные;
• номер кредитного договора, дата составления;
• номер пункта договора автокредитования, в котором указано о возможности досрочного погашения;
• номер счета, на который будут зачислены средства для списания в счет погашения кредита;
• сумма, подлежащая списанию.

Документ оформляется в двух экземплярах. Один передается кредитному консультанту, другой остается у заемщика. На нем проставляется дата получения и подпись работника.

Заявление нужно подавать за 30 дней до наступления дата списания очередного платежа. Срок может быть меньше, если это предусмотрено договором.

Банк вправе отказать от досрочного погашения, если заявление было направлено позднее сроков, указанных в договоре. Других причин отказа не предусмотрено.

Перерасчет процентов

При аннуитетном графике платежей и досрочном погашении кредита заемщик праве потребовать перерасчет процентов. Дело в том, что первые платежи направлены на погашение процентов, следующие – на списание основного долга.

Поэтому бытует мнение, что авансовое начисление процентов подразумевает большую переплату, даже при досрочном расторжении договора.

На деле расчет производится иначе. Когда заемщик обращается в банк с заявлением о досрочном погашении, ему указывается сумма, которую необходимо оплатить для закрытия счета.

И она значительно меньше суммы, которая получится при умножении ежемесячного платежа на количество месяцев, оставшихся до конца срока выплат.

Перерасчет процентов производится обязательно. Это одно из требований законодательства.

Если же возникают сомнения в корректности озвученной суммы, можно в онлайн режиме сделать перерасчет самостоятельно. Для этого указывается сумма кредита и прошедший срок.

Полученную сумму нужно сравнить с той, которая была выплачена по кредиту с учетом комиссий, штрафов и т.д.

Если есть доказательства обмана со стороны банка, то заемщику необходимо обратиться к кредитору с требованием произвести повторный перерасчет. При отказе – написать заявление в суд.

Возврат страховки

Страхование автомобиля по КАСКО – это обязательное требование банка при автокредитовании. Стоимость полиса напрямую зависит от суммы займа.

В договоре прописываются действия страхователя и страховщика при наступлении случая, предусмотренного условиями документа. Полис оформляется на весь срок кредитования, но при досрочном погашении возможно вернуть часть средств.

Законодательством предусмотрено несколько важных моментов:

• договор страхования утрачивает свою силу при устранении рисков наступления страхового случая, гибели имущества;
• в любое время застрахованное лицо может подать заявление на расторжение договора;
• страховщик имеет право получить часть выплаченной компенсации при досрочном расторжении договора.

Согласно действующему законодательству РФ, при страховании заемщиков и досрочном расторжении кредитного договора, страховая компания вправе отказать в возврате компенсации.

Но, зная несколько тонкостей, можно оспорить данное решение в суде. Так, если в договоре имеется формулировка «заключение договора страхования на период действия договора кредитования».

Получается, что при расторжении кредитного договора утрачиваются обязательства и перед страховой компанией.

Возможность возвращения части выплаченной страховой премии указывается в договоре. Многие страховые компании указывают в документах, что досрочное расторжение не предусмотрено. В этом случае можно вернуть выплаченную премию, но только в судебном порядке.

На что обратить особое внимание

При досрочном погашении автокредита желательно:

• выбрав досрочное погашение кредита онлайн или оплатой через банкомат, необходимо убедиться в том, что средства были списаны со счета, а кредит закрыт. Часто банки проводят неправильный расчет, в результате чего вносится платеж меньшего размера;

Если останется задолженность даже 1 рубль, договор не будет расторгнут. И в следующем месяце, при наступлении даты очередного платежа, заемщику будет начислен штраф. После погашения задолженности в банке нужно взять справку о том, что обязательства перед кредитором исполнены.

• закрыв кредит, необходимо обратиться в банк для получения ПТС и снятия обременения с автомобиля. Иногда процедура затягивается на несколько недель;

Если банк отказывается выдать ПТС, ссылаясь на различные причины, вопрос решается в судебном порядке.

• несмотря на запрет взимать с заемщиков штраф за досрочное погашение кредита, банки начисляют на остаток долга 3-6% в качестве компенсации. Об этом должно быть сказано в договоре;

Если банк самовольно делает начисления, заемщику следует обратиться в суд для решения данного вопроса.

• если в банке, где оформлен автокредит, имеется еще один займ, необходимо проследить, чтобы сумма была направлена на погашение выбранной ссуды.

Есть еще один вариант досрочного погашение автокредита – рефинансирование займа. Для этого можно обратиться в этот же банк или подать заявку в другом финансовом учреждении.

Рефинансирование дает возможность снизить переплату по кредиту и снять обременение с автомобилем. О возможности реструктуризации долга необходимо узнавать в банке.

Для юридических лиц

Законодательством защищаются права заемщиков-физических лиц. О правах юридических лиц в плане досрочного погашения кредита оговорки в правовых актах нет.

Но организации и ИП имеют право погасить ссуду заблаговременно и без дополнительной комиссии, если данная возможность предусмотрена кредитным договором.

В остальных случаях придется заплатить банку штраф, и данное действие будет законным.

Юридические лица должны погашать кредит на общих основаниях. Заполняется заявление и передается банковским работникам. Обратиться необходимо не менее, чем за 30 дней до наступления даты списания.

Однако ИП и юридические лица имеют право на государственную защиту. Если их права были нарушены, справедливость будет восстановлена в судебном порядке.

Досрочное погашение автокредита возможно при выполнении важного условия – подача заявления за 30 дней до наступления даты очередного платежа.

Заемщик может внести как полностью всю сумму, так и частично, сократив общий срок выплат или уменьшив размер ежемесячного платежа.

Дают ли автокредит безработному без первоначального взноса, объясняется в статье: автокредит безработному.

Как отказаться от страхования жизни при автокредите, смотрите на странице.

Процентные ставки в МКБ на автокредит в 2020 году узнайте из этой информации.

Видео: Автокредит ТВ досрочное погашение переплата