Как получить автокредит на подержанный автомобиль с плохой кредитной историей

Испорченная кредитная история относится к отягощающим обстоятельствам при рассмотрении заявки на выдачу займа.

Крупные банки, имеющие хорошую клиентуру, не готовы сотрудничать с людьми, имеющими в прошлом или настоящем просроченную задолженность. Но это не означает, что ситуация безвыходная и нет шансов на получение автокредита.

Какие банки дают

Не для всех банков кредитная история имеет решающее значение при рассмотрении заявки. Однако следует учитывать, что речь идет о закрытых долгах.

Если у потенциального заемщика есть невыплаченный кредит с большой просрочкой, заявка будет одобрена только в микрофинансированных организациях, либо у частных лиц.

Кредитная история рассматривается во всех банках. Но при соблюдении других условий предоставления займа возможно одобрение заявки в нескольких организациях:

Банк	Максимальная сумма, руб.	Процентная ставка, мин./Срок кредитования, макс.	Особые условия
ЗапСибКомБанк	5 000 000	32%/5 лет	поручительство залог
Ренессанс Кредит	500 000	20%/3 года	поручительство автозалог
Траст	700 000	30%/3 года	залог
Тинькофф	300 000	31%/5 лет	оформляется кредитная карта с минимальным лимитом
ПромСвязь	1 000 000	18%/5 лет	поручительство
Лайф	1 000 000	24%/5 лет	поручительство
Хоум Кредит	700 000	20%/5 лет	залог

Стоит заметить, что не получится оформить автокредит на авто с пробегом с плохой кредитной историей и без справок. Банкам необходимо проанализировать платежеспособность клиента, оценить его возможности погашать займ.

Единственным исключением являются организации, на счет которых поступает заработная плата потенциального клиента. В этом случае справки с работы не потребуются.

Как взять автокредит на б/у авто с плохой кредитной историей

Планируя приобрести автомобиль, имея при этом плохую кредитную историю, необходимо учитывать, к какой категории относится задолженность.

Банки разделяют таких клиентов на 3 типа:

1. У потенциального заемщика в прошлом были небольшие по времени просрочки платежей, отклонения в графике оплаты. Но все кредиты успешно закрыты без привлечения судебных органов. Такие клиенты могут получить ссуду, но с предупреждением о том, что несоблюдение условий выплаты займа приведет к расторжению кредитного договора и необходимости погашения всего долга сразу.
2. У клиента имелись длительные просрочки, за которые начислялись штрафы. Все кредиты закрыты без суда. Заемщику будет выдана ссуда, но под высокие проценты и с обязательным подтверждением дохода и/или поручительством.
3. Клиент относится к злостным неплательщикам, имеет непогашенные займы в одном или нескольких банках, регулярно нарушает условия договора. Ссуда даже под максимальные проценты выдана не будет.

Есть несколько способов повысить вероятность одобрения заявки на автокредит. Но сначала стоит изучить свою кредитную историю. Каждый человек имеет право раз в год бесплатно получать сведения из БКИ (бюро кредитных историей).

Это необходимо для выявления открытых просрочек, о которых заемщик может и не знать. Такое часто происходит при досрочном погашении автокредита, когда до полной суммы не хватило несколько рублей. Или платеж не прошел вовремя, что привело к начислению пени и штрафов.

А теперь о способах получения автокредита для 1 и 2 категории заемщиков:

1. Оформление займа на невыгодных условиях. Многие банки одобряют ссуду под высокие проценты и с минимальным сроком кредитования недобросовестным заемщикам. Рассчитывать на большую сумму также не придется. Автомобиль должен соответствовать строгим требованиям банка, иметь хорошую ликвидность.
2. Помощь кредитного брокера. Есть два вида брокеров: «черный» и «белый». Черный брокер подделывает документы, выдает липовые справки. Оформление займа считается незаконным и в случае обнаружения обмана, с заемщиком прекращаются кредитные отношения. Белые брокеры помогают подобрать банк и программу с учетом требований и пожеланий клиента. Они выступают посредником между банком и заемщиком, оказывают помощь в составлении заявки для повышения шансов на одобрение займа.
3. Ссуда на другого человека. Если в родственниках или друзьях есть добросовестный заемщик с хорошей кредитной историей, то при доверительных отношениях возможно оформление договора на него. Автомобиль также будет зарегистрирован на его имя, но после окончания выплат и получения оригинала ПТС можно переоформить машину по договору дарения или купли-продажи.
4. Аренда с выкупом. В данных отношениях между продавцом и покупателем не участвует банк, но правила кредитования сохраняются. Так, ПТС остается у владельца машины до окончания выплат.
5. Обращение к частым инвесторам. Они не проверяют кредитную историю, выдавая займ на любые цели. Проценты и риски высокие, но иногда это единственная возможность приобрести автомобиль без длительных накоплений.

Необходимые документы

Список документов для оформления автокредита не зависит от кредитной истории. Но для повышения шансов на получение займа следует предоставить максимум справок.

Копия трудовой книжки и документ с указанием заработной платы являются обязательными документами.

Кроме них, потребуется подготовить:

• оригинал гражданского паспорта с постоянной пропиской;
• письменное заявление;
• водительское удостоверение;
• паспорт супруга или супруги;
• свидетельство о браке;
• диплом об образовании (идеальным вариантом является высшее образование);
• документы на залоговое имущество (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги);
• военный билет мужчинам;
• ПТС приобретаемого автомобиля;
• результат оценочной экспертизы (если продавцом авто выступает физическое лицо);
• иные документы по требованию банка.

Кредитор может запросить справки и выписки с лицевых счетов заемщикам по прошлым ссудам. Это необходимо для детального изучения кредитной истории и оценки платежеспособности потенциального клиента.

Автокредит наличными на подержанный автомобиль описывается в статье: автокредит наличными на подержанный автомобиль.

Про автокредит на подержанный автомобиль в СПб читайте здесь.

Порядок оформления

Порядок покупки подержанного автомобиля в кредит зависит от места приобретения машины. Если это автосалон, то оформить заявку можно на месте. Планируя приобрести машину у частного лица, следует сначала обратиться в банк.

Поскольку процент одобрения заявки клиенту с плохой процентной ставкой невысок, а желание купить подержанный транспорт у физического лица делает его еще меньше, не стоит предварительно рассчитывать на положительный результат.

Заявка «проблемных» заемщиков рассматривается дольше, чем при обычных обстоятельствах.

Порядок действия для оформления автокредита следующий:

• выбор банка, рассмотрение кредитных программ;
• подача заявки (лучше сразу в нескольких организациях);
• подготовка документов при одобрении заявки;
• поиск автомобиля;
• оценочная экспертиза авто для установления рыночной стоимости;
• заключение договора купли-продажи;
• покупка страховки;
• передача документов в банк;
• заключение кредитного договора;
• заключение договора на залог;
• передача денег продавцу;
• регистрация автомобиля;
• передача ПТС банку.

Особенности получения

Наличие отрицательной кредитной истории не станет поводом для отказа от выдачи автокредита, если просрочки были по уважительным причинам:

• рождение ребенка;
• болезнь близкого человека;
• потеря работы;
• временная нетрудоспособность.

В качестве подтверждения предоставляются документы. Это повлияет на решение банка при условии, что просроченный кредит был закрыт, пусть и с некоторой задержкой. Максимальным сроком просрочки считается 120 дней.

Для увеличения шансов на одобрение заявки (и как одно из требований банка) привлекаются поручители с хорошей кредитной историей. От них потребуется паспорт и документы, подтверждающие трудоустройство, справку о доходах.

Поручителем может выступать как родственник, так и просто близкий человек, готовый помочь в таком ответственном деле.

Значительное увеличение расходов – это обязательное условие выдачи займа при плохой кредитной истории. Банки требуют застраховать не только автомобиль, но и жизнь, от потери работы.

В общую сумму включается комиссия за ведение счета, перечисление денег на счет продавца и т.д. Каждый пункт прописывается в договоре. В итоге переплата по кредиту становится просто огромной.

Под залог авто

Обеспечение выплаты кредита – это основное требование банков при выдаче целевых займов. Поэтому автомобиль становится залогом. Но при плохой кредитной истории можно заложить иное имущество, имеющееся в собственности.

Кредит под залог авто подразумеваем обременение на приобретаемый транспорт. Оно ставит запрет на проведение юридических манипуляций с машиной: ее нельзя продать, обменять, подарить.

Это необходимо с целью возмещения расходов при невыплате займа. Для этого оригинал ПТС забирает банк.

Без первоначального взноса

Оформление автокредита на подержанный автомобиль без первоначального взноса возможно, но при положительной кредитной истории. Если у потенциального заемщика были просрочки по прошлым ссудам, то размер первого взноса увеличивается на 10-20%.

Кто оказывает помощь

Помощь в получении кредита могут оказать родственники, черные и белые кредитные брокеры, частные инвесторы.

Об особенностях каждого способа рассмотрим далее:

Условие	Родственники/друзья	Черный брокер	Белый брокер	Инвестор
Справка о доходах	требуется предоставить заемщику	не требуется, документ подделывается	не всегда требуется	требуется при большой сумме займа
Плата за услуги	по договоренности	высокая, около 15% от суммы кредита	средняя, около 5% от суммы кредита	отсутствует
Вероятность одобрения	зависит от кредитной истории и заработной платы	высокая	низкая	высокая
Риски	связаны с передачей автомобиля после выплаты кредита	высокие, подделка документов приводит к уголовной ответственности	отсутствуют	высокие, при неграмотном подборе частного инвестора

Если оформить самостоятельно автокредит не получается из-за испорченной кредитной истории, можно обратиться к посредникам. За определенную плату они помогут получить займ.

При наличии открытых просрочек, решение будет найдено у частных инвесторов. В обоих случаях нужно предельно внимательно относиться к выбору помощника.

Как улучшить свою кредитную историю

При отрицательной кредитной истории одним из решений станет исправление сложившейся ситуации. Этот вариант подходит тем, у кого есть время подождать несколько месяцев.

Есть несколько способов улучшения кредитной истории:

1. Погашение текущей задолженности. Только закрыв долговые обязательства перед банками можно рассчитывать на одобрение нового кредита.
2. Обратиться в микрофинансировую организацию, где заявки одобряются без запроса сведений в БКИ. Полученную сумму направить на погашение долга. Кредит в МФО можно погашать постепенно, выплачивая проценты за пользование деньгами.
3. Оформить кредитную карту или активировать имеющуюся, пользоваться ей некоторое время и своевременно погашать долг. Это наиболее подходящий способ исправления кредитной истории. Заработав положительную репутацию, можно обратиться в банк для получения небольшой ссуды. Погасить долг своевременно и уже подать заявку на автокредит. Вероятность одобрения повышается.

При исправлении кредитной истории главное, что нужно сделать – это создать картину добросовестного заемщика. В этом случае банк может закрыть глаза на имеющиеся проблемы с кредитами в прошлом.

Отрицательная кредитная история создает трудности при оформлении автокредита. Но ситуацию нельзя назвать безвыходной, особенно при условии, что у потенциального заемщика нет открытых задолженностей.

Если же просрочке несколько лет, а сумма исчисляется сотнями тысяч рублей, то законным способом оформить ссуду не получится, либо придется обращаться к частным инвесторам.

В каких банках можно взять автокредит без КАСКО на подержанные автомобили, рассказывается в статье: автокредит без КАСКО на подержанные автомобили.

Как взять автокредит без первоначального взноса в Москве, смотрите на странице.

Условия автокредитования в Связь банке узнайте из этой информации.

Видео: Как улучшить отношения с банками и оформить автокредит с плохой кредитной историей?