Условия предоставления автокредита на подержанные автомобили

Современный рынок банковских услуг предлагает кредитование новых и подержанных автомобилей. Для выдачи ссуды создаются отдельные программы, цель которых – максимально упростить оформление займа и предложить клиентам выгодные условия при соблюдении определенных требований.

Особенности займа

Условия предоставления автокредита на подержанные автомобили имеют разные вариации, в зависимости от банка, программы, соблюдения требований к заемщикам.

Есть одна важная особенность данной ссуды: возраст машины не должен превышать 5 лет для отечественного транспорта и 10 лет для иномарки.

Покупка может осуществляться в автосалоне (у юридического лица) или у частника. При выборе банка необходимо уточнять возможность приобретения машины «с рук». Часто это не предусмотрено условиями организации.

Процесс оформления кредита на подержанный автомобиль начинается с подачи заявки. Если она будет одобрена, можно приступать к поиску машины.

При этом обязательно учитываются требования банка к марке, пробегу, возрасту автомобиля. Обязательно проводится оценочная экспертиза для установления рыночной (продажной) стоимости транспорта. На эту сумму и выдается кредит.

Если она меньше заявленной продавцом цены, то разница вносится из личных средств заемщика.

Без КАСКО

До июля 2020 года оформление КАСКО было обязательным условием одобрения автокредита на любые автомобили.

Сейчас заемщики вправе не соглашаться на страхование, и отказать от выдачи ссуды по этой причине банки не могут.

Но отсутствие КАСКО создает риски для обеих сторон и делает кредитование менее выгодным:

• страхование автомобиля от основных рисков (угон, ущерб) дает банку гарантию сохранения ликвидности залогового имущества, поэтому отказ от КАСКО становится причиной увеличения процентной ставки (на 2-5%);
• снижается максимальный срок кредитования, что увеличивает размер ежемесячных платежей;
• первоначальный взнос становится обязательным условием и составляет не менее 30%.

Автокредитование подержанных автомобилей не относится к распространенным банковским услугам, но пользуется спросом среди потребителей. А в случае отказа от КАСКО вероятность одобрения заявки уменьшается в несколько раз.

Без первоначального взноса

Кредитование подержанных автомобилей возможно без погашения первоначального взноса. Но для этого необходимо изучить действующие предложения банков, ознакомиться с программами.

Отсутствие первоначального взноса увеличивает процентную ставку, причисляет страхование КАСКО к обязательным условиям кредитования.

Если у заемщика нет средств для погашения первоначального взноса, он не может рассчитывать на смягчение иных условий.

Например, потребуется предоставить справку о доходах, застраховать имущество, жизнь и трудоустройство. Максимальная к выдаче сумма уменьшается на 20-40%.

Без справки о доходах

Для оформления автокредита требуется предоставить копию трудовой книжки, подтверждающей официальное трудоустройство заемщика, и справку с указанием заработной платы за последние 3 или 6 месяцев.

Эти документы необходимы банку для составления картины о платежеспособности потенциального клиента. Справки не требуются при условии, что работодатель сотрудничает с банком и перечисляет заработную плату сотруднику на счет в этой организации.

Увидеть доходы кредитору не составляет труда, поэтому дополнительные документы не требуются.

Но неофициальное трудоустройство и разделение заработной платы на «белую» и «черную» делают оформление справки о доходах невозможным.

В этом случае банки готовы предложить автокредитование по специальным программам с повышенной процентной ставкой, сниженной максимальной суммой и срока кредитования.

Исправить ситуацию может поручительство. Привлечение третьих лиц к оформлению займа увеличивает шансы получить одобрение на оформление ссуды.

Какие условия кредитования на авто с пробегом

Российские банки готовы предоставить автокредит на подержанные машины на следующих условиях:

минимальный размер ссуды составляет	45 тысяч рублей, максимальный – 5 миллионов рублей
срок кредитования	до 5 лет
процентная ставка	повышается из-за рисков, связанных с низкой ликвидностью автомобиля и становится в пределах 15-25%
размер первоначального взноса	составляет 20% и более, возможно автокредитование без взноса
страхование	КАСКО

Условия кредитования зависят от многих факторов. Они формируются индивидуально, в зависимости от соответствия заявленным требованиям.

В банках РФ

Обратиться за получением автокредита на подержанную машину можно практически в любой банк страны.

Но перед подачей заявки рекомендуется изучить предложения кредиторов для подбора наиболее выгодных условий:

• Сбербанк. Проводит автокредитование частных и юридических лиц. Предлагает выгодные условия на приобретение подержанных автомобилей. Справка о доходах, страхование КАСКО и первоначальный взнос обязательны.
• ВТБ24. Возможно автокредитование без первоначального взноса и страхования КАСКО. Наиболее выгодные условия держателям зарплатных карт и клиентам, ранее оформлявшим кредит и успешно его выплатившим в ВТБ24.
• Банк Москвы. Предлагает автокредитование по выгодной процентной ставке.
• Газпромбанк. Автокредитование подержанных автомобилей возможно при обязательном страховании КАСКО.
• ОТП банк. Смягчены требования к заемщикам: возможно оформление ссуды без справок с работы и первоначального взноса. За это банк повышает процентную ставку по кредиту.

В таблице рассмотрены условия автокредитования в крупнейших российских банках:

Банк	Максимальная сумма, руб.	Максимальный срок кредита	Процентная ставка
Сбербанк	5 млн.	5 лет	15%-16%
ВТБ24	5 млн.	7 лет	14%-19.9%
Газпромбанк	1.5 млн.	5 лет	13%-19%
Альфа Банк	1.5 млн.	5 лет	12,5%-14,5%
Банк Москвы	2 млн.	5 лет	13%-17.5%
ОТП Банк	1.5 млн.	5 лет	9.9%-14.5%
Русфинанс Банк	6 млн.	5 лет	18%-28%

Продолжение таблицы:

Банк	Первоначальный взнос, мин.	Страхование КАСКО
Сбербанк	15%	обязательно
ВТБ24	0%	обязательно
Газпромбанк	25%	обязательно
Альфа Банк	10%	не обязательно
Банк Москвы	30%	не обязательно
ОТП Банк	0%	не обязательно
Русфинанс Банк	0%	не обязательно

Какие банки дают автокредит на подержанный автомобиль, показано в статье: какие банки дают автокредит на подержанный автомобиль.

Как взять автокредит на подержанный автомобиль с плохой кредитной историей, читайте здесь.

В автосалонах

Многие автосалоны принимают на реализацию машины с пробегом. Приобрести такой вид транспорта можно в кредит.

Для упрощения процедуры оформления салоны заключают договора на сотрудничество с несколькими банками и страховыми компаниями. Это позволяет получить в одном месте автомобиль в кредит и страховку.

Данный способ имеет несколько преимуществ:

• у покупателя есть гарантия отсутствия банковского обременения на автомобиль и наложения ареста. Выбирая машину у частного лица или перекупщика, есть риск приобрести заложенный транспорт, у которого отсутствует оригинал ПТС;

Безусловно, банку потребуется предоставить оригинальный паспорт на автомобиль, но если в качестве залога покупатель предоставляет уже имеющееся у него в собственности имущество, то риск имеет место быть.

• автосалоны принимают на реализацию только ликвидный транспорт. Его есть возможность быстро продать. Стоимость такой машину несильно отличается от цены на новую модель, но сэкономить все же можно;
• оформить кредит значительно проще, чем в банках. Требуется минимальный пакет документов и около одного часа на ожидание результата;
• быстрота сделки – главный плюс покупки автомобиля в автосалоне. Все документы на машину есть, полностью готовы к продаже транспорта. Заявка рассматривается быстро. За страховкой не придется ехать в другую организацию.

Если у покупателя все документы на руках, то сделка проводится одним днем.

Но есть и недостатки при покупке подержанного автомобиля в кредит в автосалоне:

1. Если автосалон предлагает рассрочку под залог автомобиля, но иногда это приводит к тому, что конфисковать у недобросовестного покупателя приходится машину в плохом состоянии. Чтобы сделать транспорт ликвидным, руками мастеров он приводится в первоначальный вид. Однако даже капитальный ремонт не вернет автомобилю прежние характеристики.
2. Скручивание показателей спидометра – процедура сложная, но благодаря современной технике сделать это не составит труда для повышения стоимости автомобиля.
3. Для получения выгоды менеджеры завышают стоимость автомобиля. Покупатель начинает торговаться, цену снижают до реального значения. В итоге салон ничего не теряет, а новый владелец авто не получает выгоду.
4. Повышенная ставка по кредиту приводит к существенной переплате. Салон берет процент за проведение сделки и привлечение покупателей.

Условия получения автокредита в салоне отличаются лишь процентной ставкой. Она всегда на 2-3 показателя выше, чем при оформлении в банке. Другие параметры не отличаются от стандартной программы.

Перед покупкой стоит проанализировать разницу в ценах между новым и подержанным автомобилем:

Автомобиль	Стоимость нового авто, руб	Стоимость подержанного авто, руб.
BMW 525D	3 548 000	2 749 000
Mazda 6	1 240 500	929 000
Volkswagen Touareg.	1 888 000	1 350 000
Land Rover Range Rover Sport	5 344 000	5 040 000

У производителя

Чтобы приобрести автомобиль у производителя, придется выполнить ряд сложных действий.

Поскольку машины с завода не реализуют физическим лицам, потребуется как минимум иметь собственный автосалон, затем заключить договор с производителем и по соглашению сторон выкупить около 50 машин.

Подержанные виды транспорта завод не реализует и, тем более, не кредитует физических лиц.

Поэтому единственный выход – это обратиться к официальному дилеру и приобрести интересующий автомобиль.

У частного лица

Покупка автомобиля у частного лица имеет множество нюансов. При выборе машины следует заручиться помощью грамотных специалистов, чтобы не стать жертвой обмана.

Высокие риски предполагают и банки, поэтому неохотно соглашаются кредитовать покупку авто у частного лица.

Но возможность оформления займа все же есть, однако условия менее выгодные, а требования к автомобилю очень жесткие:

Банк	Сумма максимальная, руб.	Максимальный срок/Процентная ставка, мин.	Первоначальный взнос, мин./КАСКО
Сбербанк	5 млн.	5 лет/17%	20%/да
ВТБ24	5 млн.	16%/20%	20%/да
Газпромбанк	1.5 млн.	5 лет/16%	25%/да
ОТП Банк	1.5 млн.	5 лет/12%	0%/нет
Банк Москвы	2 млн.	5 лет/15%	30%/да
Альфа Банк	2 млн.	5 лет/15%	10%/нет

Следует учитывать, что при покупке авто у частного лица, на покупателя возлагаются расходы:

• диагностика состояния автомобиля;
• оценочная экспертиза для выявления ликвидной стоимости авто;
• нотариальные услуги;
• регистрация ТС;
• страхование.

Но даже после проведения всех работ банк вправе отказать в выдаче кредита на данный автомобиль.

Если стоимость автомобиля небольшая, то целесообразней оформить потребительский кредит. Займ наличными позволяет купить машину любой марки, модели, года выпуска и характеристик.

Процентные ставки по нецелевым кредитам выше, но меньше требований к заемщикам и документам.

Как выбрать

Чтобы оформить кредит на выгодных условиях, необходимо детально изучить предложения банков. При этом обязательно учитываются требования к автомобилю и заемщикам.

Выгоднее оформлять ссуду на машины иностранного производителя. Такие модели транспортных средств более популярны на рынке, и реализовать их значительно легче.

Рассчитывать на выгодное кредитование можно при соблюдении нескольких важных условий:

• предоставление справки о доходах и копии трудовой книжки;
• покупка автомобиля в автосалоне;
• хорошая кредитная история;
• привлечение поручителей.

Выгодные условия банки предлагают своим постоянным клиентам, держателям зарплатных карт, вкладчикам, бывшим заемщикам. Также стоит воспользоваться специальным кредитным предложением, если он поступил.

Автокредитование подержанных автомобилей предлагают многие банки. Условия зависят от соблюдения требований к заемщикам и количества предоставленных документов.

Перед выбором автомобиля рекомендуется ознакомиться с действующими предложениями банка и выбрать наиболее подходящий вариант для выгодной сделки.

Отзывы об автокредите в Рено банке найдёте в статье: автокредит в Рено банке.

Про досрочное погашение автокредита с уменьшением срока смотрите на странице.

На что обращать внимание при заключении договора автокредита, узнайте из этой информации.

Видео: Авто б/у в кредит: как оформить и во сколько это обойдется?