Что делать, если страховая компания занизила компенсацию по страховке ОСАГО

Попав в ДТП, пострадавшему автомобилисту следует помнить, что нужно делать, если страховая компания выплатила слишком мало по полису ОСАГО. У российских автовладельцев есть возможность обратиться к услугам независимых оценщиков либо в гражданский суд, требуя полной выплаты с виновной стороны.

Согласно действующей с 2014 года схеме, калькуляция ущерба автомобиля производится по строго установленной методике, утвержденной Центробанком. Но, тем не менее, расчеты нескольких экспертиз могут дать различные результаты. Причина заключается в том, что к единым правилам расчета могут применяться разные исходные данные, определенные экспертами. Если страховая компания мало заплатила или есть сомнения в правильности расчета оценщика от страховой компании, страхователь имеет право требовать проведения независимой экспертизы, согласно установленному порядку.

Новые правила в ОСАГО

До недавнего времени при получении ущерба в ДТП автовладелец обращался только за денежным возмещением. Однако приобретая полисы ОСАГО в 2021 году (после 28 апреля), у граждан появляется альтернативная возможность передать функцию по ремонту транспортного средства своему страховщику. Начиная с этого момента, держателю полиса при обращении в СК по поводу страхового покрытия будет предложен список ремонтных центров, сотрудничающих со страховщиком. Это позволит сделать ремонт пострадавшего автомобиля, минуя процесс истребования и получения страховой суммы.

Процедура ремонта по ОСАГО строго регламентирована и не может превышать 30 рабочих дней. В противном случае, страховщик обязан выплатить штраф, исходя из 0,5% от общей суммы компенсации в день. Страховщик также гарантирует качество выполненного ремонта от 6 месяцев до года, в зависимости от характера выполненных работ. В случае если страховая компания не имеет возможности соблюсти все требования по страховому ремонту, клиент получает денежное возмещение.

Оценка ущерба

Одним из ключевых моментов проблемы недостаточности страхового возмещения является вызывающая сомнения калькуляция ущерба. Как правило, на этом этапе возникает множество вопросов у автовладельцев, получающих расчет по предстоящему ремонту меньше требуемой по факту суммы.

Результаты экспертизы, выполняемой силами СК, будут использоваться для определения суммы возмещения, учитывая степень изношенности конкретных деталей и всего автомобиля в целом. Для машины старше 5 лет предусмотрена дополнительная калькуляция потерь товарного вида транспортного средства.

Ввиду проведения стандартной экспертизы оценщиком, представляющим интересы страховщика, скорее всего, сумма понесенного ущерба будет значительно ниже, а сама процедура будет учитывать следующие параметры расчета:

• стоимость деталей на замену, материалов для ремонта;
• стоимость услуг по авторемонту;
• степень изношенности узлов, агрегатов, деталей;
• степень активности при эксплуатации автомобиля (годовой пробег);
• поправочный коэффициент на стоимость ремонта в конкретном регионе;
• остаточная стоимость (при признании полной гибели автомобиля).

Особенностью данной экспертизы, при сравнении ее данных с заключением независимых оценщиков, является нацеленность на сохранение средств страховой компании в рамках законной процедуры. Результат независимой экспертизы при рассмотрении дела в гражданском суде может в несколько раз превышать изначальный размер компенсации.

Причины занижения выплат

Пока не найдено единого решения о получении объективной оценки, экспертизу проводят, преимущественно, органолептическим методом, оценивая ущерб зрительно или на ощупь. Субъективное мнение эксперта используется и при определении объема восстановительных работ.

В целом, заключение эксперта будет зависеть от следующих факторов:

• субъективное отношение эксперта и его профессионализм;
• возможность / отсутствие доступа для осмотра скрытых поломок;
• достаточность освещения и степень загрязнения автомашины.

Кроме того, снижение страховых выплат обусловлено следующими причинами:

1. Вычет из общей калькуляции расходов на покраску, если автомобиль уже имел признаки сквозной коррозии при повреждении ЛКП, а площадь поверхности под покраску – более четверти от всей поверхности автомобиля.
2. Вычет сумм, связанных с естественным износом машины. Данный пункт часто и успешно опротестовывается в суде при обращении туда автовладельца, недовольного страховым возмещением. В 2014 году на законодательном уровне введено ограничение – цена детали на замену не может быть ниже половины от стоимости новой запчасти.
3. Отсутствие в калькуляции учета показателя УТС. Несмотря на обязательность применения коэффициента, начиная с 2005 года, страховые компании игнорируют необходимость его применения. Хотя автомобиль, побывавший в аварии, даже после проведения восстановительных работ, имеет более низкую рыночную стоимость. Применение данного показателя может быть истребовано в судебном порядке.

Порядок действий, если выплата по ОСАГО оказалась недостаточной

Все шаги, которые предпринимает водитель при попадании в ДТП, должны согласовываться с условиями подписанного в рамках ОСАГО договора. Нарушение его пунктов влечет за собой риск остаться без страхового возмещения.

Стандартная схема

На российском рынке автомобильного страхования сложилась следующая практика истребования компенсации при наступлении страхового случая:

1. После оповещения СК о повреждении автомобиля водитель остается на месте ДТП и ожидает эксперта по оценке от страховщика.
2. После проведения экспертизы автомобилист получает копию заключения, на основании которой компания выплачивает компенсацию на ремонт автомобиля.
3. Если сумма, обозначенная в документе, по мнению водителя, явно занижена, водитель должен сообщить о своем несогласии в офис страховщика, а также заказать проведение независимой экспертизы.
4. Новые результаты экспертизы могут стать основанием для выставления досудебной претензии и подачи иска дальше в суд.

Автомобилист, сомневаясь, стоит ли устраивать тяжбу со страховой компанией, должен знать, что российские суды в подавляющем большинстве случаев принимают решения в пользу истцов, если будет действительно установлено, что страховая компания мало выплатила по ОСАГО.

Рекомендации при недостаточных выплатах

Получив заключение эксперта страховой компании, водитель может не согласиться с мнением о размере ущерба и потребовать более высокой компенсации.

Добиться правды вполне возможно, если соблюдать следующую последовательность:

1. Обращение к юристу, составление претензии к страховщику. Уже на этом этапе возможно решение вопроса, т.к. многие юридические фирмы оказывают услуги по «продаже дела», самостоятельно выплачивая возмещение автовладельцу, занимаясь далее судебным разбирательством уже без участия собственника.
2. Проведение независимой экспертизы для определения суммы ущерба автомобиля.
3. Получение судебного решения по иску и исполнительного листа.
4. Исполнение страховой компанией своих обязательств по исполнительному листу в течение недели.
5. При затягивании исполнения граждане обращаются к судебным приставам за помощью, что значительно ускоряет процесс.

Досудебная претензия

Перед тем, как обращаться в суд, автомобилисту предстоит пройти процедуру досудебного урегулирования вопроса. Согласно положениям ФЗ «Об ОСАГО», каждый собственник ТС, несогласный с суммой страхового возмещения, может составить и обратиться к страховщику с досудебной претензией.

Получив обращение от автовладельца, СК обязана в 5-дневный срок предоставить ответ. Подготовленную в письменном виде претензию передают в офис страховщика лично или по почте (с уведомлением). Содержание текста претензии должно включать описание сути вопроса, а также детали обстоятельств ДТП, экспертизы и ключевые моменты относительно уже пройденной процедуры. Аналогичные действия совершают и при отсутствии своевременного решения страховщика по факту ДТП – по закону, компании платят по страховому случаю в течение 20-дневного срока.

При составлении претензии необходимо учитывать установленные по закону лимиты страховых выплат – по ОСАГО ущерб автомобиля может быть компенсирован на сумму в пределах 400 тысяч рублей.

Знание правил истребования страховых выплат, а также своих прав и обязанностей позволит автовладельцу избежать необоснованного снижения компенсации от страховой компании. При несогласии со страховой суммой, которую заплатили страховщики, рекомендуется провести независимую экспертизу, а также составить досудебную претензию. Если же страховщик проигнорирует факт обращения, следует смело подавать заявление в суд – закон в большинстве случаев оказывается на стороне пострадавшего водителя.