В настоящее время найти человека, который бы ни разу не прибегал ко взятию кредита, сложно. Многие берут кредиты для совершения бытовых покупок, а кто-то берёт заём на крупную сумму для покупки жилья или авто. Во всех случаях, когда берётся кредит, заёмщик заранее предполагает, что сможет возвратить деньги без каких-либо проблем в положенный срок. Иначе действия заёмщика вполне можно рассматривать как мошенничество, а это уже уголовная статья. Но изначально, когда берётся кредит, добропорядочный заёмщик планирует его вовремя погасить. Но бывает и по-другому. Что же будет если не платить кредит?
Оно и понятно, ведь вначале о проблемах никто думать не хочет, вернее, их возникновение даже не рассматривается, хотя иногда всё же предполагается. К сожалению, штиль иногда сменяется бурным ветром. Любой в настоящее время может остаться без работы, потерять источник дохода, остаться без собственного бизнеса и тому подобное. В итоге, с кредитом возникает проблема, которая может принести заёмщику серьёзные неприятности.
Представим ситуацию: заёмщик оформил крупный кредит, успешного его погашает, но затем в силу проблем на работе делать этого не может. В итоге, у него формируется долг. Ситуация знакомая многим, но далеко не все знают о том, как она в дальнейшем будет развиваться.
1. Общение с сотрудниками банка
В большинстве случаев заёмщик начинает паниковать и избегать общения с сотрудниками банка. Этого категорически делать нельзя. Договор с банком заключён, деньги в долг взяты, поэтому уже нет смысла игнорировать сотрудников кредитного учреждения.
Нельзя прятаться в надежде, что проблема разрешится сама собой. Проблема никуда не исчезнет, а за время, в течение которого заёмщик будет бездействовать, банк будет на вполне законных основаниях начислять пени и штрафы. В итоге, долг увеличится до катастрофических объёмов.
Если возникла проблема с кредитом, заёмщику, наоборот, первым делом необходимо найти контакт с сотрудниками банка. Следует понимать, что банку неинтересен клиент, который не может платить по кредиту.
Поэтому для банка будет лучше всего, если заёмщик восстановит свою платежеспособность. На этом заёмщик может вполне успешно сыграть. Он может обратиться в банк, объяснить возникшую ситуацию и попросить предоставить отсрочку либо кредитные каникулы.
Естественно, это временные меры, но их применение может отсрочить возникновения ещё больших проблем. За период предоставленной отсрочки заёмщик вполне может найти новую работу или каким-либо другим образом попытаться решить свою проблему. Особенно актуально идти на контакт с банком, когда о предстоящем увольнении с работы было известно заранее.
При этом если у заёмщика будут кое-какие сбережения, которые позволят безболезненно вносить очередной платеж по кредиту в течение определенного срока, то проблема вообще может быть решена без каких-либо неприятностей.
2. Общение с коллекторами
Если же на контакт с банком выйти не удалось, то заёмщику нужно готовиться к малоприятному общению с коллекторами.
На практике проблемные кредиты нередко передаются коллекторским агентством, а коллекторы в своей деятельности методы не выбирают. Начинается работа с должником с мягкой обработки это телефонные звонки с просьбами оплатить долг, отправка писем с подобными требованиями и тому подобное.
Но если заёмщик не платит, то в конечном итоге всё сводится к жёсткому прессингу должнику начинают угрожать, разрисовывают подъезды, начинаются жалобы в органы опеки попечительства и тому подобное.
На все подобные действия коллекторов однозначно стоит обращаться в правоохранительные органы.
Должнику, которому пришлось столкнуться с коллекторами, необходимо понимать, что долг по кредиту погасить в любом случае придётся, ведь он никуда не денется, но вот «выбивать» этот долг никто права не имеет.
Тем более, нельзя угрожать должнику, применять психическое и физическое насилие к нему и к членам его семьи.
3. Обращение в суд
Когда банки не передают долги коллекторам, решая добиваться возврата долга самостоятельно, то действуют они согласно законодательству.
Это значит, что банку приходится обращаться в суд для получения исполнительного документа, который затем можно будет предоставить в службу судебных приставов для принудительного исполнения. Другими словами, конечный этап разборок с банком это обращение к исполнительному производству, но вначале банку нужно обратиться в суд для того, чтобы получить исполнительный документ и подключить к делу судебных исполнителей.
Что касается суда, то должнику ни в коем случае не нужно бояться судебного заседания. Более того, суд в некоторых случаях будет даже более выгоден заёмщику, ведь чем раньше банк обратится в суд, тем лучше будет для заёмщика.
Почему? Всё очень просто. Банки долго выжидают до обращения в суд, чтобы по кредиту у должника накопился приличный долг за счёт сумм штрафных платежей. По этой причине довести дело до суда приоритетная задача для заёмщика.
После того, как будет назначено судебное заседание, заёмщикам не стоит переживать и пугаться, но следует учесть, что долг в любом случае будет присужден, и его в любом случае придётся уплачивать. Однако стоит разобраться со штрафными платежами.
Внимание! Банк будет рассчитать пеню и штрафные платежи по высоким показателям, которые, несомненно, прописаны в кредитном договоре.
Заёмщику в ходе судебного заседания нужно заявить ходатайство о снижении суммы штрафных платежей, которые были начислены банком. Для обоснования снижения стоит собрать документы, подтверждающие тяжелое финансовое положение заёмщика и членов его семьи.
Суды, как правило, учитывают положение заёмщика и идут тому навстречу, снижая суммы штрафных платежей практически до минимума.
Кроме того, решением суда будет установлена конкретная сумма, которую заёмщику будет необходимо возвратить в банк. Если заёмщик самостоятельно не будет производить уплату, банк имеет право в течение 3-х лет с даты вступления в законную силу акта суда обратиться к судебным приставам, и уже те будут предпринимать определенные действия для того, чтобы заёмщик вернул банку одолженные денежные средства.
4. Работа с приставами
Как уже было сказано чуть выше, банк, имея на руках исполнительный документ, может в любой момент в течение 3 лет с даты вступления в законную силу решения суда обратиться к приставам для принудительного исполнения исполнительного документа.
После того, как исполнительный документ вместе с заявлением о возбуждении исполнительного производства попадает приставу, тот проверяет, соответствует ли исполнительный документ и заявление установленным законодательством требованиям, и если это так возбуждает исполнительное производство.
Первым шагом судебного пристава является подгрузка информации из баз данных на должника.
Как правило, подгружается информация о:
• месте работы должника;
• наличии активных телефонных номеров;
• наличии автомобиля;
• наличии недвижимости;
• месте прописки;
• прочих интересующих обстоятельствах.
Ключевое значение имеет место работы, ведь если должник работает, то в таком случае можно производить удержание из заработной платы. Сумма удержаний не должна превышать 50% от заработной платы, но при этом должник может обратиться к судебным приставам с заявлением о снижении процент удержания.
Но опять же, чтобы обосновать необходимость снижения данного процента, необходимо предоставить документы о тяжелом финансовом состоянии заёмщика и членов его семьи.
Следует ещё, что если сумма долга будет менее 25 тысяч рублей, то судебный исполнитель вправе обратить взыскание на заработную плату сразу же, т.е. без проверки имущественного положения должника.
Если же сумма долга будет превышать указанную цифру, то в таком случае судебный исполнитель должен проверить имущественное положение должника, а уже только после этого он сможет направить исполнительный документ по месту работы.
Проверка имущественного положения должника сводится к выходу судебного пристава по месту жительства должника для описи принадлежащего ему имущества.
Другими словами, судебный пристав выходит по месту жительства должника и описывает имущество, которое тому принадлежит. Единственный возможный вариант избежать описи имущества, находящегося в доме или в квартире должника это предоставить документы о том, что они принадлежат не ему.
При этом следует учесть, что, если имущество принадлежит супругу или супруге и было приобретено в период их совместной жизни, то такое имущество будет считаться совместной собственностью. Значит, судебные приставы будут вправе его описать.
После ареста имущества должнику будет предоставлена возможность самостоятельно реализовать имущество. Для этого должник должен явиться к судебному исполнителю и написать заявление на самостоятельную реализацию.
Далее он должен будет внести на счёт органов принудительного исполнения ту сумму, в которую было арестовано имущество.
Причём платёж должен быть совершён не от лица должника, т.е. платить нужно от лица другого человека, у которого нет долгов (это делается для того, чтобы повторно данное имущество не было арестовано). В дальнейшем деньги будут распределены между банком и государством, поскольку за принудительное исполнение государство забирает 7% от взысканной суммы.
Если же должник откажется производить самостоятельную реализацию, то в таком случае имущество будет изъято и реализовано в принудительном порядке. Деньги после реализации также будут распределены между банком и государством.
Простые истины по кредиту
Из вышесказанного можно сделать один простой оформляя кредит, стоит заранее предполагать и учитывать возможные проблемы и неприятности с его погашением. Хорошо, если всё обойдется без проблем, и кредит будет погашен в оговоренные сроки в полном объёме. Но если возникнут сложности, нужно быть к ним готовым. Если не подготовиться, то возможны существенные проблемы.
Из всех возможных вариантов развития событий, должнику труднее всего придётся именно при общении с коллекторами. Коллекторы буду давить на психику, угрожать, портить имущество или даже причинять физическое насилие. Конечно, в настоящее время их деятельность сильно ограничена, но на практике это мало кому помогло из должников.
Во всех остальных ситуациях, когда происходит общение с сотрудниками банка, идёт судебное заседание или работают судебные приставы, должник вполне успешно может, так сказать, лавировать между проблемами, поскольку, зная некоторые нюансы, можно сгладить острые углы и вывернуть обстоятельства в свою пользу.
Главное при этом – знать, как правильно поступать в тех или иных обстоятельствах или консультироваться заранее.
