Если берётся кредит в банке, то в любом случае подразумевается, что одолженные деньги будут возвращены. При этом не имеет значения способ получения кредита, т.е. не важно, получен кредит в отделении банка, в офисе магазина или получение производилось по кредитной карте. Однако бывают ситуации, когда заёмщик вернуть кредит в указанный срок и в указанном объёме не может, допускает неуплату кредита. И банк начинает действовать к целью добиться возврата одолженных средств.
Естественно, банк не будет дожидаться, пока у заёмщика ситуация нормализуется, и он сможет вернуть деньги.
Банк после нарушения заёмщиком условий кредитного соглашения начинает действовать по стандартной схеме, которая одинакова во всех случаях.
О том, как в дальнейшем развиваются события и будет рассказываться в данной статье.
Телефонные переговоры
Общение по телефону и использование sms-сообщений это обычная практика в работе банка. Таким образом сотрудники банка общаются с клиентом, уведомляют о необходимости внесения очередного платежа, консультируют заёмщика по возникающим вопросам.
Это очень удобно, когда о необходимости внести платежа по кредиту заёмщик за несколько дней получает sms-уведомление, где указано, когда и какую сумму необходимо перечислить на счёт банка.
Если заёмщик допускает просрочку, то в таком случае первым делом ему стоит ожидать звонка из банковского учреждения. Сотрудник банка выяснит причину не внесения средств, а также попытается в разговоре убедить заёмщика найти деньги и совершить платёж. Если заёмщик не среагирует на это, то в таком случае ситуация будет развиваться не очень благоприятно для должника.
Количество звонков будет увеличиваться вместе с размером долга, а когда сумма задолженности увеличится как снежный ком до приличных размеров, банк перейдёт к другим методам.
Банковские процедуры, которые помогают избежать проблем по долгам реструктуризация и рефинансирование. О них подробно читайте в отдельных статьях.
Почтовое уведомление
После телефонных бесед сотрудники банка перейдут к официальной переписке с должником. На адрес заёмщика высылается извещение, в котором официальным тоном будет изложено всё то, что сотрудник банка уже объяснил по телефону.
Почтовое отправление формально и нужно лишь для того, чтобы в дальнейшем было видно, что банк шёл на контакт с должником, и должник о наличии долга по кредиту знает и о своих проблемах осведомлён.
Как правило, должнику приходит не более трёх официальных писем. Такого количества вполне достаточно, чтобы у банка появилась возможность обратиться в суд. Если заёмщику уже пришло три письма, и затем наступило затишье, это повод насторожиться, поскольку в дальнейшем стоит ожидать письма из суда.
Дополнительно о этапах при неуплате долга по кредиту в статье.
Судебный процесс
Для того, чтобы банку требовать возврата кредита с должника на законных основаниях, необходимо обратиться в суд и выиграть дело. С победой в рамках судебного заседания у представителей банка проблем, как правило, не возникает.
Как итог, сотрудники банка получат исполнительный документ, который является законным основанием получить с должника денежные средства. Если должник понимает свою обязанность, и у него есть средства, то в каком случае никаких проблем не возникнет.
Должник погасит долг и тем самым расплатится с банком. К сожалению, такое встречается на практике очень редко. Одно дело получить исполнительный документ, но совсем другое взыскать на его основе денежные средства. В таком случае банку ничего не остается, кроме как обращаться к судебным исполнителям.
Исполнительное производство
После того, как исполнительный документ поступит судебному исполнителю, тот первым делом проверит, соответствует ли он требованиям, указанным в законе. Как правило, эти требования чистая формальность, т.е. если исполнительный документ оформлен правильно и в соответствии с законом, то он будет принят и исполнительное производство будет возбуждено.
Читайте, как действуют судебные приставы, как взыскивают долг и как выкрутиться от ареста имущества меньшими затратами в отдельной статье.
Следующий шаг это проверка должника по базам данных. Проверяется его адрес прописки, семейное положение, наличие транспортного средства, наличие водительского удостоверения, место работы.
В случае, если должник работает и сумма долга не превышает 25 тыс.рублей, исполнительный документ направляется в бухгалтерию по месту работы, где уже бухгалтер по заработной плате производит удержание. Удержанные средства направляются на счёт взыскателя. Каждый раз после поступления средств банк должен отчитываться судебному исполнителю о произведённых удержаниях.
Если сумма долга превышает указанный предел, направить исполнительный документ по месту работы не возможно без проверки имущественного положения. Проверка имущественного положения должника заключается в том, что судебный исполнитель выходит по месту жительства должника и проверяет его имущество.
Если имущество есть, и должник не может доказать, что оно принадлежит другим людям, автоматически считается, что имущество принадлежит должнику.
В итоге оно подлежит аресту, поэтому производится его опись. В дальнейшем должнику предоставляется возможность произвести самостоятельную реализацию имущества, что означает возможность должника выкупить это имущество от лица человека, у которого нет долгов, дабы не было возможности повторного ареста.
Если это не будет произведено, имущество будет изъято и выставлено на продажу. Вырученные деньги пойдут на оплату долга и погашение затрат, пошедших на исполнение исполнительного документа. Если имущества у должника нет, составляется акт о невозможности исполнения. Он же составляется, если кроме арестованного имущества у должника больше ничего нет.
Только после того, как будет проведена проверка имущественного положения должника, можно будет направить исполнительный документ по месту работы должника. Но куда сложнее обстоят дела, если должник официально не работает. В таком случае процесс возврата денег зависает, но должнику не стоит расслабляться, поскольку постоянные звонки и визиты судебных исполнителей ему обеспечены. Но как бы то ни было, судебные исполнители работают в рамках закона. Куда хуже, если к решению вопроса подключаются коллекторы.
Общение с коллекторами
Коллекторские агентства заслужили свою репутацию не просто так. В отличие от судебных исполнителей, которые работают с должниками в рамках закона, коллекторы используют разные методы, чтобы добиться желаемого.
Как правило, работники коллекторского агентства эмоционально и психологически давят на должника, вынуждая того сорваться. Угрозы и порча имущества это вполне обычное дело для коллекторов. В отдельных случаях коллекторы не брезгуют даже избиением должников.
Вопросы-ответы
Итоги по статье
Оформляя кредит, необходимо чётко понимать, какие последствия влечет данное действие. Поэтому к оформлению кредита необходимо подходить ответственно. Нужно внимательно изучать подписываемые документы, тщательно разбирать каждый пункт кредитного договора.
Ни один его пункт не должен содержать сюрприза. Нюансы лучше найти, вычитать и разобрать до того, как документ получит законную юридическую силу. Если потенциальный заёмщик подготовится ко взятию кредита, изучит договор и ответственно подойдёт к выполнению данного обязательства, кредит не будет проблемой.
