Многие финансовые учреждения среди основных условий для оформления займов указывают обязательное страхование. Поскольку кредиторы гарантированно получают возмещение убытков, условия финансирования существенно упрощаются. Заемщик получает возможность сократить затраты, связанные с оформлением и использованием кредита. По застрахованным сделкам прослеживаются минимальные расходы, в частности сниженные процентные ставки и комиссионные выплаты. Как взять кредит без страховки или правильно отказаться от нее сейчас проясним.
Как выдается страховка по кредиту
Страховка в области потребительского кредитования рассматривается в качестве дополнительной услуги. При оформлении обеспеченного или целевого займа оплата страхового полиса является одним из основных условий для заключения сделки.
Застраховать придется полученный взаймы объект или имущество, которое предоставлено в качестве залога. Речь идет о недвижимости, транспортных средствах и технике.
Кредиторы используют следующие виды страхования:
1. Страхование имущества – если застрахованный объект получает существенные повреждения по причине наступления обозначенного в договоре страхового случая, заемщик вправе претендовать на выплату. Полученные средства направляются на погашение кредита. Заложенное и полученное взаймы имущество страхуется от повреждений, краж и выхода из строя.
2. Страхование жизни и здоровья – популярная форма обеспечения долгосрочных сделок, включает защиту участников кредитного договора от чрезвычайных ситуаций, которые могут привести к летальному исходу или ухудшению состояния здоровья должника.
Страховка может покрывать как медицинские расходы, так и остаток суммы по кредиту, который невозможно внести по причине смерти заемщика. Отдельно страхуется риск потери трудоспособности, получения инвалидности и даже появления конкретных болезней.
3. Страхование от потери работы – получение полиса, который гарантирует банку выплаты даже в том случае, когда клиент теряет основной источник доходов. Платежи производится в случае, если заемщик уволен по вине работодателя.
4. Страхование кредитных рисков – это сугубо финансовый вид обеспечения сделок, который предполагает получение выплат после резкого колебания курсов валют или изменения тарифной политики финансового учреждения. Во время краткосрочного кредитования этот тип страхового полиса абсолютно бесполезен, но его рекомендуется оформить, если речь заходит о получении долгосрочных ссуд (ипотека и автомобильный кредит).
Таким образом, кредитные учреждения в содружестве со страховыми компаниями разработали обширный набор услуг, которые могут заинтересовать потенциального клиента.
Страхование имеет смысл только во время долгосрочного кредитования. Если сотрудник банка настаивает на оформлении полиса во время заключения краткосрочной сделки или выпуска кредитной карты, от дополнительной услуги можно отказаться.
В некоторых организациях за отказ полагается своеобразный штраф, например, повышение процентной ставки.
Можно ли без страховки
Чтобы взять кредит без страховки, нужно официально подтвердить отказ от услуги, но сначала следует поинтересоваться возможными санкциями. От полиса не удастся отказаться, при оформлении долгосрочного кредита с обеспечением или целевым использованием денежных средств.
Страховые выплаты всегда зависят от условий заключенной сделки, поэтому прежде чем приступить к сотрудничеству, нужно обсудить с представителем кредитного учреждения нюансы получения и погашения займа. Прежде всего, для клиента важны процентные отчисления, ведь отказ от страхования часто приводит к повышению ставок.
Отказаться от заключения договора страхования можно в случае оформления:
- Кредитной карты
- Быстрого займа
- Кредита наличными
- Частного кредита
- Овердрафта по карте
- P2P-займа
Обязательному страхованию подлежат обеспеченные займы на большие суммы, в частности ипотека и кредит на покупку транспортного средства.
Приобретаемое имущество в этом случае является залогом. Банки по разным кредитным продуктам могут вводить индивидуальные условия страхования. Однако цель подобной опции остается прежней. Кредитор пытается снизить риски, связанные с несвоевременным погашением займа.
С юридической точки зрения финансовое учреждение не имеет права навязывать страхование по займам, которые выдаются без залога, поручительства и первоначального взноса.
Безусловно, банк или иной кредитор может предложить клиенту получить страховой полис во избежание различных рисков. Тем не менее окончательное решение принимает только заемщик, поскольку именно ему придется вносить страховые платежи. Клиент имеет право лично выбрать подходящего страховщика для сотрудничества, игнорируя рекомендации выдавшего кредит учреждения.
Как отказаться от кредитного страхования
Выдавая подходящий клиенту кредит, банк рассчитывает на своевременное внесение платежей по удобному для обеих сторон графику. Предложение оформить страховку исходит из стремления минимизировать риски и дополнительно заработать.
Если клиент столкнется с непредвиденными обстоятельствами, препятствующими погашению займа, можно воспользоваться страховкой. В этом случае обязательства перед банком выполняются за счет полученного страхового возмещения.
Отказаться от страховки можно:
• На этапе согласования условий договора.
• В течение первых пяти дней с момента заключения договора.
• При досрочном погашении кредита.
• Во время действия сделки путем опротестования отдельных условий договора.
Проще всего отказаться от сотрудничества со страховой компанией до подписания каких бы то ни было документов, регулирующих процесс кредитования. Если клиент согласился на выплату страховых взносов, подобное условие официально прописывается в договоре. Оспорить его практически невозможно.
Допускается вариант с расторжением сделки или оспариванием отдельных ее параметров через суд. Однако в последние случае истец обязан предоставить неоспоримые доказательства факта подключения дополнительной услуги банком без ведома и согласия заемщика.
Алгоритм действий при отказе от страховки по действующему договору
1. Обращение в финансовое учреждение с просьбой прекратить действие полиса.
2. Сбор доказательств, свидетельствующих о добавлении условий о страховых выплатах без ведома заемщика.
3. Подача жалобы на кредитное учреждение, которое незаконно добавило в договор условие о страховании.
4. Передача материалов дела в суд, если урегулировать спор мирным путем не удалось на предыдущих этапах.
Пострадавшая сторона вправе требовать возмещение материальных убытков. Средства, незаконно удержанные страховой компанией в ходе погашения кредита, будут возвращены заемщику.
Читайте также инструкцию по возврату страховки по кредиту.
Однако доказать вину кредитора очень сложно. Подписывая договор, заемщик официально соглашается со всеми его условиями.
На опротестование сделки уходит не менее 2-3 месяцев, а судебные издержки сильно бьют по бюджету клиента.
Самым эффективным способом, позволяющим вынудить кредитора к отказу от страховки, является обращение с жалобой в вышестоящие органы. Финансовые учреждения пытаются избегать лишних проверок, поэтому идут навстречу клиенту.
Не стоит забывать, что действие страховки автоматически заканчивается после полного погашения кредита. Досрочное выполнение заемщиков полученных обязательств позволит снизить затраты не только по процентным платежам или комиссионным выплатам, но и по обязательным страховым отчислениям.
Нюансы кредитования без страхования
Инициируя процесс кредитования без заключения договора со страховой компанией, заемщик может сэкономить. Однако клиент финансового учреждения рискует столкнуться с образованием крупного долга из-за повышения расходов в результате наступления чрезвычайной ситуации.
Настоятельно не рекомендуется игнорировать страхование при оформлении ипотеки, товарного или обеспеченного залогом кредита. Однако речь идет исключительно о процессе страхования имущества.
Получение полиса, связанного со страхованием рисков потери трудоустройства, жизни и здоровья, не является обязательным условием для комфортного кредитования.
Особенности кредитования без привлечения страховой компании:
• Повышение ставок в среднем на 3-4%.
• Снижение доступного кредитного лимита.
• Сокращение срока действия сделки.
• Требование предоставить обеспечение.
• Риск повышение переплаты по кредиту.
• Пересмотр сопутствующих условий соглашения.
К примеру, при отказе от личного страхования при ипотечном кредитовании ставка как правило поднимается на 0.5 или менее пунктов, в разрезе долгосрока это ощутимо бьет по финансам.
Отказ от страхования не всегда является правильным решением со стороны заемщика. В процессе согласования условий сделки нужно рассчитать уровень регулярных платежей по кредиту со страховкой и без использования подобной услуги. Если кредитор подымает ставку по причине отсутствия обеспечения в виде полиса, привлечение страховой компании практически никак не повлияет на уровень платежей по займу.
Прежде чем принимать решение об отказе от страховки, следует учесть:
1. Предельные значения полной стоимости займа.
2. Параметры изменения базовой процентной ставки.
3. Условия доступа к дополнительным услугам.
4. Тип полиса и требования для его получения.
Банк не имеет права принуждать заемщика к приобретению страховки. Однако учреждение может очертить границы процентных ставок для владельцев полисов и тех клиентов, которые отказались от дополнительных услуг.
Кредитор оставляет за собой право регулировать перечень полезных сопутствующих опций, доступных только для застрахованных заемщиков. При отказе клиента от страховки финансовое учреждение пересматривает отдельные условия кредитования, однако делается это до подписания договора и с официальным уведомлением клиента обо всех внесенных коррективах.
Для заемщика полис от надежной страховой компании станет источником финансирования для погашения займа. В свою очередь кредитор гарантированно получит возмещение убытков без привлечения сборщиков долгов и передачи материалов дела в суд.
Страхование действительно является полезной услугой. Но не всегда. Оформлять страховку только потому что настаивает сотрудник банка глупо, надо рассчитывать выгоду со страхованием и без него.
