Овердрафт – это дополнительная опция, доступная для владельцев дебетовых карт, суть которой заключается в предоставлении краткосрочного кредита после превышения лимита средств, находящихся на счету.
Услуга часто используется клиентами банков, затраты которых незначительно превышают регулярные доходы.
Как использовать
Кредитование путем применения овердрафта позволяет без обращения в финансовое учреждение немедленно получить небольшую сумму. После пополнения счета заем официально закрывается.
Воспользоваться можно при повторном снятии или переводе валюты.
Однако процентные ставки по данному кредиту сильно завышены, поэтому не рекомендуется увлекаться регулярным использованием дебетовой карты для получения заемных денежных средств.
Кредиторы предоставляют его двух типов:
1. Технический – автоматическое использование заемных средств после превышения лимита по карте.
2. Разрешенный – доступен после обращения в банк и согласования условий подключения услуги.
Важно! Клиенты финансовых учреждений могут заказать дебетовую карту с овердрафтом, предоставив заявку и расширенный пакет документов.
К тому же некоторые банки предлагают рассматриваемую услугу в качестве специального предложения для лояльных клиентов. Прежде чем подключить опцию, сотрудником организации объясняются все условия предоставления денежных средств с учетом штрафов, процентных ставок и параметров погашения.
Но в последнее время бывает эту опцию подключают автоматом, поэтому проверяйте дебетовые карты или не тратьте больше, чем сумма на карте. Ваша личная сумма.
Основные черты овердрафта:
• Подключается на этапе оформления или после активного использования дебетовых карт.
• Позволяет получить краткосрочный кредит без льготного периода и под довольно высокие проценты.
• Тарифы зависят от текущей ценовой политики обслуживающего карту финансового учреждения.
• Предоставляется только клиентам, которые имеют регулярные поступления денежных средств.
• Погашается путем пополнения карты, в том числе посредством получения заработной платы или пособий.
• Мониторинг состояния расчетного счета проводится в личном кабинете через систему онлайн-банкинга.
• Подробные условия подключения указываются в договоре или заявке на оформление карты.
• Имеет нецелевой и необеспеченный характер. Для оформления не нужно предоставлять справку о доходах.
Для клиента безопасным считается овердрафт, предоставленный по согласованию с банком, поскольку заемщик самостоятельно принимает решение о заключении сделки.
Техническое превышение лимита средств возникает во многих случаях без ведома держателя карты. По своей сути эта разновидность овердрафта больше напоминает просроченный по техническим причинам регулярный платеж.
Поскольку невольный заемщик даже не подозревает о нем, проценты на снятую сумму могут начисляться в течение нескольких месяцев.
Лишь после звонка или SMS из банка заемщик узнает об образовавшейся задолженности, которую нужно немедленно погасить.
Как влияет на кредитную историю
На отображение факта появления финансовых обязательств в кредитной истории влияет тип овердрафта.
Если речь заходит о техническом превышении лимита по карте, заемщик может оспорить сам факт возникновения долга или своевременно погасить образовавшуюся недостачу средств.
Если это разрешенный банком – полноценный заем, поэтому в кредитной истории он отображается наряду с другими финансовыми обязательствами лица.
После предоставления овердрафта банк обязуется:
- Передать информацию о кредите в БКИ
- Собрать сведения о просроченных платежах
- Подтвердить погашение займа
Информация по нему передается с момента заимствования денежных средств. Обычно между банком и БКИ заключается договор, согласно которому кредитор обязуется передавать актуальные сведения о займах.
К тому же бюро собирает данные касательно нарушения клиентом условий договора, в частности факты игнорирования сроков внесения обязательных платежей. Финансовое учреждение также должно получить от клиента разрешение на обработку конфиденциальной информации. Обычно подобный пункт указывается в заключаемом договоре.
На передачу информации в БКИ влияет:
• Внутренняя политика банковского учреждения. Некоторые банки не сотрудничают с кредитными бюро.
• Выделенный на передачу сведений срок (обычно от трех до десяти дней с момента заимствования денег).
• Скорость погашения займа. Сведения порой не подаются в БКИ, если деньги возвращены немедленно.
• Заключенный договор, в частности условия, связанные с разглашением информации о сделке.
С техническим овердрафтом по банковской карте ситуация несколько сложнее.
Долг часто образовывается из-за ошибок, допущенных финансовым учреждением, поэтому заемщик может оспорить переданные в БКИ данные.
Однако для этого придется обратиться в банк, подать жалобу или иск на финансовое учреждение.
Как исправить кредитную историю
Влияние технического овердрафта на формирование кредитной истории многие банки стараются снижать, так как образование подобного кредита часто происходит за счет случайного перерасхода средств.
Если клиент тратит все личные средства с дебетовой карты, счет автоматически уходит в минус. Это происходит без предварительного согласования с обслуживающим банком. Автоматизация платежных операций по карте приводит к образованию задолженностей, возникающих по независящих от заемщика причинам.
Например, кредитная часть средств может списываться с текущего счета в результате задержки выплаты на карту или из-за сбоев в системе обработки платежей.
Отрицательно на кредитной истории отразится только неоплаченная своевременно задолженность.
К тому же некоторые организации начисляют штрафы за возникновение теховердрафта без подачи данных в БКИ.
Для устранения допущенных в кредитной истории ошибок необходимо:
1. Обратиться в финансовое учреждение с просьбой пересмотреть информацию о техническом овердрафте.
2. Подать заявку на удаление недостоверных данных, которые были переданы банком в кредитное бюро.
3. Предоставить доказательства возникновения технического списания без ведома и желания заемщика.
4. Обратиться с жалобой в вышестоящие органы, если банк необоснованно отказал в удалении отметки из БКИ.
Важно! Плата за подключение обычно не взимается. Однако кредитор может повысить комиссию или указать дополнительные платежи за оказанные банком услуги после активации опции заемщиком.
Избавиться от рисков во время использования овердрафта невозможно. Речь часто идет о кредите без четко сформулированных правил погашения.
Для безопасного заимствования денежных средств следует воспользоваться возможностью подключения согласованного овердрафта. Во избежание технических проблем не стоит также брать кредит без предварительной подготовки.
На кредитную историю отрицательно влияет только наличие просроченных платежей или иных нарушений сделки. Сам факт получения овердрафта играет скорее положительную роль, если заемщик своевременно и в полном объеме выполняет финансовые обязательства.
