Любой взрослый человек согласится с тем, что самое главное решение относительно ипотечного кредита это решение о его необходимости. Это решение принимается не сразу, а после долгих раздумий и многочасовых финансовых расчётов. И если оно положительное, то начинается длительный процесс выбора подходящей ипотечной программы. Поговорим как выбрать оптимальный срок ипотеки.
Кто-то сам изучает программы, предлагаемые банками, а кто-то обращается за помощью к специалистам: консультантам и ипотечным брокерам. Но с момента принятия решения до оформления кредита будут идти сплошные расчёты и обсуждения. И одним из вопросов является вопрос о сроке кредитования, т.е. нужно заранее решить, на какой срок будет оформлен займ.
На рынке существует множество различных кредитных программ, которые отличаются друг от друга:
- процентными ставками,
- наличием или отсутствием комиссионных сборов,
- количеством обязательных страховых полисов,
- размером первоначального взноса и тому подобное.
От кого на самом деле зависит выбор
Ипотека может быть оформлена на короткий период сроком до 2-х лет (краткосрочная), от 2-х до 15-ти лет (среднесрочная), а также от 16 до 30-ти лет (долгосрочная).
Считается, что выбор зависит от мнения заёмщика, но на самом деле решает банк, в который обратился клиент.
Определяя срок, банк ориентируется на сумму ежемесячного платежа, которую придётся вносить на счёт для погашения кредита, а также на доход заёмщика, а именно на то, какая его часть пойдет на погашение.
Идеальная ситуация когда сумма ежемесячного платежа составляет 1/3 от общей суммы доходов.
Максимальный предел – это 40% дохода идёт на погашение кредита. Больший показатель заёмщику выторговать не получится никак.
Чем меньше срок кредитования, тем больше платеж. Банк защищает не только свои интересы, но и интересы заёмщика, уберегая его от принятия неправильного решения ещё на старте.
Легко можно представить ситуацию: заёмщик уговаривает банк выдать ипотеку на несколько лет, поскольку размер его доходов позволяет это. Но вдруг возникают проблемы, с работы увольняют. В итоге, платить нечем, и начинает копиться огромнейший долг.
Как грамотно выбрать ипотеку в отдельной статье.
Аргументы
Главный аргумент в пользу краткосрочной сделки сводится к следующему: чем меньше время кредитования, тем меньше переплата. Это не всегда так.
Система начисления процентов по ипотечному кредиту бывает двух типов: дифференцированная и аннуитетная.
В первом случае, проценты начисляются на сумму долга, которая не погашена. И в таком случае действительно, чем раньше будет погашен кредит, тем меньше будет общая переплата по нему.
Проблема лишь в том, что данный тип начисления, если так можно выразиться, себя уже давно изжил. Данная схема актуальна только в некоторых банках.
Большинство представителей кредитного рынка перешло на аннуитетную систему, где проценты рассчитываются сразу за все время. И включаются в сумму ежемесячных платежей клиента. Внося деньги в банк в качестве ежемесячного взноса, погашает часть основного долга и проценты.
При этом добиться возврата излишне уплаченных средств по процентам в случае досрочного закрытия получается не всегда. Происходит это через суд, где заёмщику необходимо доказать, что переплата действительно имела место быть.
Заключительное слово
Срок кредитования один из важнейших параметров. Необходимо правильно понимать суть действий, когда сотрудники кредитного учреждения настаивают на определенных условиях. Стоит задуматься, возможно, банк не пытается насолить заёмщику, а наоборот, действует в его интересах. Погасить быстрее можно всегда, главное ношу по себе взять изначально.
