Рефинансирование займов – это специализированное направление потребительского кредитования, суть которого заключается в оформлении необеспеченной банковской ссуды для погашения задолженностей по полученным ранее кредитам. В отличие от займов наличными имеет четко обозначенный целевой характер, но некоторые финансовые учреждения, включая Сбербанк, дополнительно выдают также нецелевые кредиты.
В чем суть процедуры
Процедура рефинансирования займов напоминает опцию реструктуризации с одним существенным отличием.
Обе услуги предполагают пересмотр условий исходной сделки после возникновения у заемщика трудностей при погашении образовавшейся задолженности.
Речь может идти как о проблемных кредитах с просроченными ранее выплатами, так и об обычных финансовых обязательствах, выполнение которых существенно упрощается за счет перекредитования.
В Сбербанке можно выполнить как реструктуризацию, так и рефинансирование, однако только вторая услуга позволит пересмотреть сделки, которые заключены с другими финансовыми учреждениями.
Нюансы перекредитования:
1. Процедура рефинансирования инициируется по заявке заемщика.
2. Кредитор предоставляет средства на погашение существующего займа.
3. Задолженности по нескольким кредитам можно консолидировать (объединить).
4. Пересмотр исходных сделок предполагает изменение графика платежей и сроков кредитования.
5. Допускается изменение процентных ставок с учетом актуальной тарифной политики кредитора.
Банки соглашаются на сотрудничество только с клиентами, которые могут документально подтвердить факт тяжелого финансового положения. В заявке нужно указать причины, приведшие к проблемам с погашением займа или иные основания для пересмотра условий исходной сделки.
Эксперты Сбербанка принимают предварительное решение по предоставлению услуги на основании заявки, но подписание договора сторонами осуществления в офисе.
Когда уместно выполнить
Основанием является стремительное ухудшение финансового положения заемщика по непредвиденным причинам, в частности из-за форс-мажорных обстоятельств или ошибок на стадии заключения договора.
Допускается также рефинансирование в целях снижения платежной нагрузки и объединения действующих задолженностей во избежание различных проблем со своевременным выполнением финансовых обязательств.
Предпосылки к перекредитованию:
• Проблемы со здоровьем, в том числе получение инвалидности и повышение медицинских расходов.
• Потеря основного источника доходов вследствие увольнения или понижения в должности.
• Временное повышение затрат после рождения ребенка, смены места жительства или бытовых проблем.
• Крупные финансовые потери, вызванные различного рода форс-мажорными обстоятельствами.
• Шансы на улучшение финансового положения заемщика путем пересмотра условий действующих сделок.
• Риск образования просроченных платежей и проблемных задолженностей из-за оформленных кредитов.
В целесообразности осуществления процедуры рефинансирования представителей банка можно убедит за счет предоставления документальных доказательств факта возникновения ситуаций, приведших к незапланированным расходам.
Уважительными причинами считаются непреднамеренные ошибки и форс-мажорные обстоятельства, которые спровоцировали стремительное снижение платежеспособности или различные непредвиденные затраты.
Кому Сбербанк предлагает осуществить
Опция рефинансирования доступна для любого заемщика, готового приложить усилия для устранения разного рода проблем, которые могут возникнуть во время выполнения финансовых обязательств по договору. Кредитор вправе выполнить тщательный анализ платежеспособности клиента, учитывая предоставленные в заявке данные.
Требования к заемщикам:
1. На момент предоставления кредита заявщику должно исполниться более 21 года.
2. На момент погашения задолженности клиенту Сбербанка не должно исполниться более 65 лет.
3. Трудовой стаж получателя ссуды должен превышать 6 месяцев (90 дней для лояльных клиентов).
4. Вместе с заявкой придется предоставить копию паспорта и документы по рефинансируемым займам.
5. Обязательно нужно указать и документально подтвердить причину обращения в банк.
6. Актуальные сведения о прописке и гражданстве необходимо предоставить в заявке.
7. Для заключения договора следует обратиться в ближайшее отделение Сбербанка.
Ставка от 12 %, до 3 миллионов и 5 лет по сроку.
Таким образом, список требований кредитора к заемщикам, претендующим на рефинансирование, напоминает перечень запросов в рамках программ потребительского кредитования.Главным отличием является обязательное документальное подтверждение причин инициирования процедуры.
Заемщик обязуется подтвердить факт платежеспособности и предоставить различные справки или квитанции, подтверждающие внесение платежей в прошлом. Рекомендуется обращаться за помощью в Сбербанк до возникновения просроченных выплат.
Рефинансирование позволит:
• Снизить финансовую нагрузку на заёмщика.
• Уменьшить размер регулярных платежей.
• Консолидировать несколько задолженностей.
• Пересмотреть отдельные условия сделок.
• Устранить допущенные кредитором ошибки.
• Сохранить отменную кредитную историю.
• Поддержать положительный имидж заемщика.
• Избежать образования просроченных платежей.
Грамотно выполненная процедура – это отличная альтернатива реструктуризации, которая подходит заемщикам, вынужденным одновременно выполнять финансовые обязательства по нескольким ссудам. Внесение изменений в исходные условия сделок снижает размеры ежемесячных платежей, тем самым не только устраняя риск образования просроченных задолженностей, но и сохраняя платежеспособность.
Какие кредиты подлежат рефинансированию в банке
Процедура, предполагающая получение целевого потребительского займа в банке для немедленного погашения образовавшихся задолженностей по оформленным ранее кредитам. Разрешение организаций, с которыми у заемщика заключены действующие сделки, не требуется.
Более того, привлеченное к сотрудничеству учреждение после заключения договора самостоятельно погашает займы без привлечения клиента. Заемщик может получить на руки только дополнительный кредит наличными, для оформления которого придется предоставить справку о доходах. Стаж работы подтверждается путем передачи на проверку трудовой книжки.
Рефинансировать можно:
1. Потребительские кредиты.
2. Кредитные карты и овердрафты.
3. Ссуды на покупку автомобилей.
4. Ипотечные займы.
В Сбербанке допускается консолидация от двух до пяти задолженности разного типа, причем исходные сделки могут быть оформлены с различными финансовыми учреждениями, включая банки и микрофинансовые компании.
В заявке достаточно предоставить информацию о каждом действующем кредите, указав номер договора, дату его заключения и актуальную задолженность по займу. Повысит вероятность одобрения кандидатуры заемщика четкое обозначение причин, которые спровоцировали возникновение финансовых трудностей.
Клиенты Сбербанка могут рефинансировать только автокредиты и потребительские займы. В свою очередь во время консолидации допускается объединение также ипотечных ссуд и карт, полученных от других кредитных учреждений страны.
Как выполнить
Прежде чем приступить, нужно внимательно изучить условия подобной услуги. Если клиент не соответствует требованиям Сбербанка, в сотрудничестве будет отказано. Сведения об отклоненных заявках отмечаются в кредитной истории.
Таким образом, настоятельно не рекомендуется допускать неприятные ошибки на стадии заполнения и подачи заявлений, иначе заемщику грозит снижение кредитного рейтинга.
Условия в Сбербанке:
• Размер займа от тридцати тысяч до трех миллионов рублей.
• Срок действия договора от 3 до 60 или 84 месяцев в случае лояльных клиентов.
• Возможность консолидации для пяти кредитов различного типа.
• Опция предоставления дополнительного займа наличными на любые цели.
• Ставка от 11,9% в зависимости от суммы и продолжительности кредитования.
• Отсутствие просроченных платежей на момент инициирования перекредитования.
В Сбербанке рефинансирование предоставляется без обеспечения, страхования и первоначального взноса. Для подачи заявки и пакета документов на проверку нужно посетить ближайший офис финансового учреждения.
Если планируется изменить условия по внутренним кредитам банка, с момента заключения соглашения должно пройти не менее полугода. К тому же по проблемным сделкам запрещается выполнять реструктуризацию и отсрочку выплат.
Схема в Сбербанке
1. Обращение в любое отделение банка (желательно по месту жительства или регистрации клиента).
2. Сбор пакета требуемых кредитором документов, заполнение и подача на проверку заявки.
3. Изучение сведений о потенциальном заемщике с последующим принятием предварительного решения.
4. Одобрение кредита на рефинансирование после согласования сторонами всех условий будущей сделки.
5. Подписание договора, в котором указываются все параметры перекредитования.
6. Погашение указанных в заявке действующих кредитов путем перевода средств на счета в других банках.
7. Формирование актуальной суммы займа вследствие консолидации платежей для погашения задолженностей.
8. Выполнение клиентом финансовых обязательств по полученному в результате процедуры крупному кредиту.
На рассмотрение заявки уходит от 120 минут до 48 часов. Сотрудниками кредитного подразделения сначала выполняется быстрый поверхностных анализ заявки, в частности проверка достоверности указанных данных.
После принятия предварительного решения наступает этап тщательного скоринга, на котором эксперты обеспечивают анализ предоставленных документов, проверку оснований для рефинансирования и оценку платежеспособности клиента.
Банк вправе отказать в сотрудничестве без объяснения причин принятия подобного решения. Обычно клиенты теряют шансы на рефинансирование в случае ошибок на стадии заполнения заявки, отсутствия веских причин для перекредитования или при снижении платежеспособности вследствие непродуманных действий заемщиков. Поэтому будьте внимательны или консультируйтесь перед подачей заявки.
Как погасить кредит после процедуры
График погашения задолженности по образовавшемуся после рефинансирования кредиту формируется на стадии заключения договора. Клиенту нужно своевременно и в полном объеме вносить регулярные платежи.
При возникновении проблем с выполнением финансовых обязательств банк вправе инициировать принудительное взыскание. Как правило, перекредитование автоматически закрывает доступ к реструктуризации, пролонгации, отсрочке платежей и прочим услугам, используемым для восстановления платежеспособности заемщиков.
Условия погашения кредитов:
1. График регулярных платежей предполагает обязательные ежемесячные выплаты.
2. В процессе расчёта размера взносов используется аннуитетная схема.
3. Клиенту доступно досрочное погашение задолженности без дополнительных комиссий.
4. За просроченные платежи начисляется неустойка в размере 20% годовых от суммы задолженности.
5. Для внесения средств на банковский счет можно использовать любой удобный метод расчета.
При оформлении займа клиенту нужно отталкиваться от актуальных финансовых возможностей. Для комфортного выполнения обязательств перед банком размер ежемесячного платежа не должен превышать 50% от суммы полученного за отчетный период дохода.
В противном случае заемщик может столкнуться с дополнительными трудностями. При долгосрочном финансировании настоятельно рекомендуется создать резервный фонд, средства из которого могут использоваться при возникновении трудностей с погашением займа.
В итоге рефинансирование заслуженно считается одной из самых полезных услуг от Сбербанка.
Если заемщик сталкивается с серьезными проблемами во время одновременного погашения нескольких кредитов, рассмотренная опция позволит получить дополнительную ссуду.
За счет целевого кредитования можно без каких-либо трудностей выполнить финансовые обязательства, снизив финансовую нагрузку и избавившись от риска образования просроченных платежей. Однако для одобрения заявки сперва придется доказать целесообразность выбранной процедуры, документально подтвердив факт тяжелого финансового положения.
