Просроченные платежи – это основная причина ухудшения кредитной истории, поэтому нарушение условий договора рассматривается в качестве достаточного основания для отказа от сотрудничества с потенциальным клиентом. Наличие систематических просроченных платежей ощутимо снижает шансы на оформление выгодного займа с низкими процентными ставками и комфортной продолжительностью. К тому же заемщик теряет возможность претендовать на получение крупной суммы. Давайте выясним как получить кредит, если есть просрочки с оплатой текущих долговых обязательств.
Открытая и закрытая просрочка
Существует два типа просроченных платежей: действующие и закрытые.
В первом случае речь идет об отказе от погашения займа без последующего внесения денежных средств для выполнения обязательств. Если клиент добровольно закрывает сделку, предоставляя не только сумму основной выплаты, но и начисленные штрафы, пени и неустойки, речь уже заходит о закрытых просрочках. Иными словами, заемщик выполняет свои обязательства.
Если причиной образования долга является техническая неисправность или ошибка банка, следует обратиться с просьбой отозвать сведения из БКИ. Проблемы платежной системы и сбои на стороне банка никак не должны сказываться на кредитном рейтинге человека.
На восстановление кредитной истории часто уходит от 30 до 90 дней. В течение этого срока не рекомендуется подавать заявки на оформление нового займа.
Следует отметить, что некоторые учреждения не учитывают просрочки сроком до трех дней.
Основные причины появления просроченных платежей по кредитам:
- Потеря источника стабильных доходов (заработная плата, депозит, социальные выплаты).
- Повышение обязательных платежей и появление незапланированных расходов.
- Допущенные сторонами ошибки на стадии согласования условий соглашения.
- Отсутствие страховки, выплаты по которой могут рассматриваться в качестве обеспечения сделки.
- Непредвиденные обстоятельства, включая действия злоумышленников и стихийные бедствия.
- Технические неисправности и ошибки сотрудников банка, принимающего платежи от заемщика.
Потенциальный кредитор зачастую не интересуется причиной возникновения просрочек. Снижение рейтинга происходит автоматически после нарушения условий договора, поэтому даже если клиент в считанные дни погасит задолженность, уровень доверия со стороны банков все равно будет потерян.
Получить новый кредит с открытыми просроченными платежами обычно можно только через ломбарды или МФО.
Банки будут отклонять заявки от клиентов, неспособных выполнить полученные ранее обязательства. Чуть лучше ситуация с погашенной задолженности. Если проблемы с выплатой кредитов имели систематический характер, шансы на заключения сделки останутся мизерными.
Способы получения
Существует несколько законных методов оформления кредитов для заемщиков с плохой кредитной историей, возникшей по причине открытой просрочки. В первую очередь не стоит обращаться с просьбой об оформлении займа к организации, где ранее был оформлен просроченный заем. Клиент гарантированно получит отказ в кредитовании. Дополнительно банк может ужесточить работу с заемщиком по вопросам взыскания долга.
Варианты оформления:
1. Сотрудничество с микрофинансовыми организациями (следует осмотрительно подходить к этому), ломбардами или частными кредиторами.
2. Оформление товаров в кредит через производителей или официальных поставщиков.
3. Привлечение к сотрудничеству квалифицированных кредитных брокеров.
4. Использование услуг POS-кредитования в магазинах и различных точках продаж.
5. Получение и активное использование кредитных карт различного типа.
6. Совместное кредитование с заемщиком, имеющим безукоризненную кредитную историю.
Существует множество компаний, которые предлагают помощь в оформлении займов с открытыми просроченными платежами. На практике подобные посредники чаще всего оказываются обычными мошенниками.
Следует игнорировать сайты с объявлениями о профессиональной помощи в получении кредита. Даже если действительно получится оформить сделку, процентная ставка по займу будет сильно завышена, так как это услуги кредитного донорства.
Специальные программы кредитования
Для заемщиков, столкнувшихся с серьезными трудностями на этапе погашения, некоторые финансовые учреждения предоставляют особые программы восстановление платёжеспособности.
Во-первых, мы рекомендуем попытаться получить отсрочку платежей по кредиту. В этом случае долг не будет считаться просроченным на протяжении оговоренного с кредитором срока.Во-вторых, можно подать заявку на реструктуризацию займа с последующим пересмотром отдельных условий сделки.В-третьих, если кредитор откажет в доступе к перечисленным опциям, всегда можно обратиться в один из банков, предоставляющих услуги рефинансирования. Этот способ получения нового кредита позволяет объединять несколько задолженностей.
Стандартная процедура рефинансирования предполагает:
1. Заполнение заявки на сайте или в офисе выбранной для сотрудничества организации.
2. Предоставление информации (копий договоров) о действующих кредитах для консолидации.
3. Согласование всех условий сделки и заключение соглашения с новым кредитором.
4. Погашение объединенных задолженностей менеджером банка без участия клиента.
5. Получение справки о погашении исходного долга.
6. Осуществление регулярных платежей по обновленному графику после перекредитования.
Некоторые МФО и банки обеспечивают доступ к программам, позволяющим улучшить кредитную историю.
Речь идет об особых предложениях, предполагающих заимствование средств в несколько этапов с последующим своевременным погашением займа. Эта простая манипуляция дает возможность восстановить кредитный рейтинг.
Таким образом, наличие просроченных платежей существенно снижает вероятность получения кредита, однако выходы есть и без посредников.
Вероятность получения выгодного кредита на самом деле ощутимо снижается, однако за счет сотрудничества с МФО или использования услуг по перекредитованию можно оформить новые займы, в частности для погашения просроченных. Главное не превращать долги в снежный ком и оценивать свои силы.
