«Не вылезать из долгов», такое расхожее выражение достаточно часто встречается в лексиконе современных россиян. «От тюрьмы и от сумы не зарекайся», также актуально в России. К всеобщему сожалению, финансовое положение в жизни человека может быстро поменять полярность, благосостояние одноминутно превратиться в нищенское состояние. Не могу платить по кредиту, по долгам, что же делать? Как выйти из случившейся ситуации как можно безболезненно? Давайте рассмотрим различные варианты, которые, помогут достойно обойти возникшие препоны к привычному благополучию.
Кого можно по закону причислить к статусу «временно несостоятелен»
Почему временно? Потому что, действительно временно. Несостоятельность гражданина признается судом не навечно, а только на 5 лет. В течение этого времени россиянин может опять достичь вершин благополучия, так как над ним не висит «дамоклов меч» долгов, мешающий сосредоточиться в работе, влияющий на трудоспособность, не дающий свободно дышать должнику и его родственникам.
Признаками несостоятельности человека являются:
1. Долги, достигшие размера свыше 500 тыс. рублей;
2. Срок невозврата по долгам превысил 3 месяца;
3. В течение трехлетнего предыдущего срока должник не совершал никаких сделок со своим имуществом (продажа, дарение и т.д.).
Исключением из последнего правила являются сделки, совершенные в благополучное время для заемщика: не было долгов или долги своевременно оплачивались, не было просрочек.
Человек просто захотел сделать подарок родственнику или продать недвижимость, чтобы приобрести что-то другое. В таком случае суд не может признать сделку незаконной, как сокрытие имущества, которое может при банкротстве попасть в конкурсную массу.
Любой гражданин России может распоряжаться своим имуществом, как он хочет, если за ним не тянется шлейф долговых обязательств.
Признать банкротом суд может следующие категории граждан:
• Человека, не имеющего возможность для оплаты кредита или займа;
• Умершего гражданина (подается заявление его наследниками);
• Индивидуального предпринимателя, не способного выполнить свои финансовые обязательства;
• Собственника крестьянско-фермерского хозяйства – должника перед поставщиками и сотрудниками.
Инициатором процедуры банкротства по закону могут быть:
• сам должник;
• кредитор должника;
• уполномоченный государственный орган (пример, ФНС России).
Признание гражданина несостоятельным является прерогативой только суда.
Алгоритм действий для выхода из долговой ямы
Сначала о том, что нельзя делать и что надо сделать обязательно, если платить долги уже нет возможности:
1. Нельзя скрываться от кредитора.
Наоборот надо быть всегда на связи, проявлять готовность к диалогу, объяснять сложившееся положение, как временное.
2. Написать уведомление об отзыве согласия на передачу персональных данных третьим лицам.
Своевременно поданный отзыв способен уберечь должника и его родственников от натиска коллекторов до официальной продажи кредитом задолженности своего клиента коллекторской фирме.
3. Вести письменный диалог с кредитором: о невозможности в данный момент производить оплаты, проявлять готовность оплатить долг в будущем после восстановления платежеспособности, просить отсрочку или рассрочку долга, о реструктуризации долга.
4. Предпринимать попытки рефинансировать долг в другом банке.
Такие действия будут учтены судом при рассмотрении заявления о несостоятельности должника.
Когда вышеуказанные попытки договориться с банком или МФК не привели к положительному результату, тогда чтобы еще глубже не увязнуть в долгах, необходимо подать заявление на банкротство. Для этого должник или его представитель собирают пакет документов, который требуется для приложения к заявлению в суд.
Список документов состоит из следующего:
• Уведомления кредитора/кредиторов о том, что его должник намерен подать документы в суд на свое банкротство;
• Подтверждающие долги документы: кредитные договора со справками об окончательной сумме задолженности, постановления об исполнительном производстве, судебные приказы, постановления судебного пристава исполнителя о невозможности взыскания долга, если таковые есть.
• Документ из ЕГРИП об отсутствии данных должника в его базе.
• Описание принадлежащего гражданину имущества, в том числе находящегося в залоге.
• Свидетельства на собственность: дом, квартиру, землю, машину и т.д.
• Документы, подтверждающие проведенные в течение трехлетнего периода сделок с имуществом, если таковые есть.
• Справки из банков, где находились или находятся вклады гражданина на накопительных счетах с указанием сумм.
• ИНН;
• СНИЛС;
• Справки об оплате налогов на имущество в течение трех лет срока, если они оплачивались;
• Справки 2НДФЛ за последние 3 года;
• Чек об оплате госпошлины;
• Документ о переводе суммы арбитражному управляющему;
• Сведения о составе семьи;
• Свидетельство из ЗАГСа о браке или разводе;
• Свидетельства о рождении детей.
Процедура банкротства достаточно бюрократична, поэтому к сбору и подаче документов надо подойти серьезно.
Проведение процедуры банкротства
Такая процедура не проводится в один прием, за один день. Надо приготовиться к тому, что она проведена будет в течение 6-12 месяцев.
Судом сначала предпринимаются попытки улаживания финансового конфликта сторон мирным путем, путем подписания мирового соглашения. Это первый этап, предусмотренный законодательством.
Если достичь соглашения не удается, следующий этап – реструктуризация долга, во время которого предоставляется финансовый план, который обязывает должника выполнить его условия в течение трехлетнего срока.
При разработке плана о реструктуризации должник не признается банкротом и его имущество не передается на продажу. Доходы должника должны быть достаточно высокими, чтобы по мнению суда, долг был полностью возмещен кредиторам в течение 36 месяцев.
Если доходов недостаточно для проведения реструктуризации, суд признает гражданина банкротом и его имеющееся имущество выставляется на реализацию. Это последний этап процедуры, которая проводится арбитражным управляющим, примерно, в течение 6 месяцев.
Во время проведения данной процедуры риску продажи подвержено:
- недвижимость;
- транспорт;
- предмет роскоши или ювелирные изделия, мебель ценой свыше 100 тыс. руб.
Не подлежат продаже:
• недвижимость, являющаяся единственным жильем;
• предметы одежды и обувь;
• бытовая утварь;
• необходимое имущество гражданину для ведения трудовой деятельности, если оно стоит менее 100 МРОТ;
• земля, служащая пастбищем, и хозстроения на ней для содержания домашней скотины, если скот предназначен для личных целей, а не служат для ведения коммерческой деятельности;
• оборудование и транспорт для инвалидов;
• продукты для питания;
• деньги в размере прожиточного уровня;
• личные награды.
Иногда учитывается мнение кредитора и срок реализации имущества при банкротстве продлевается.
Цена получения статуса «банкрот»
Стоимость свободы от долговых обязательств не так уж и высока, если учитывать, что жизнь начинается с «чистого листа»:
• 25 тыс. переводится на депозит арбитражного суда для работы финуправляющего за одну процедуру;
• 300 руб. оплата госпошлины;
• 15-20 тыс. подача сведений в различные СМИ;
• 2-3,5 тыс. почтовые расходы зависят от количества кредиторов.
Расходы указаны не все, банкротство не дешевая вещь, иначе инициирующих процедуру было бы куда больше. На 2021 год существует и банкротство в упрощенном варианте (через МФЦ), но есть очень много нюансов.
Отдельно оплачивается реализация имущества финуправляющим 7% и услуги представителя, если должник решил воспользоваться знаниями профессионала.
Жизнь после банкротства
Несостоятельность имеет, как приятные, так и отрицательные стороны.
К приятным моментам относятся:
- Списанные судом долги по кредитам и займам, не надо оплачивать;
- В прошлом остаются штрафы, пени, просрочки и т.д.
К отрицательным:
- На сайте в реестре о банкротах будет информация о свершившемся банкротстве должника;
- В течение 5-ти летнего срока человек при обращении в кредитную структуру обязан информировать о своем банкротстве;
- В течение 3-х летнего срока нельзя занимать руководящую ступень в организации;
- В течение 1 года нельзя регистрироваться индивидуальным предпринимателем;
- В следующий раз заявлять о своей несостоятельности возможно только через пять лет;
- Если был воплощен план реструктуризации, следующий раз возможно реструктуризировать долг с утверждением плана только через восемь лет.
Прежде чем подавать документы на банкротство, следует выяснить подходит ли человек для такой процедуры в его отношении, посчитать ее стоимость и решить для себя подавать ли на нее заявление или проконсультироваться с профессионалом дабы сократить и время и средства.
Делитесь статьями и полезной информацией в соцсетях, обращайтесь, если возникают вопросы. Рады помочь. Желаем вам меньше попадать в сложные ситуации на правовом поле.