Быстрые кредиты пользуются спросом среди потребителей по причине оперативного рассмотрения заявок, однако умышленное завышение процентных ставок вместе с ограничением размера и продолжительности займа делает сотрудничество с микрофинансовыми компаниями далеко не самым выгодным решением для заемщика.
К тому же кроме ставок и комиссионных отчислений процесс быстрого кредитования предполагает также наличие штрафов. Какие же штрафы в МФО есть, в отличии от банков и как их избегать. Давайте разбираться.
За какие провинности МФО и банки штрафуют
Допущенные заемщиком нарушения, предполагающие материальную ответственность в форме штрафов, пеней и неустоек, обычно связаны с умышленным или непреднамеренными ошибками на стадии погашения кредита.
Во многих случаях речь идет о просроченных выплатах, но существует обширный перечень санкций, которые МФО могут использовать для наказания неблагонадежных клиентов.
Тем не менее все виды нарушений должны четко прописываться в договоре. В противном случае клиент вправе оспорить требования финансового учреждения.
Основные причины начисления санкций во время экспресс-кредитования:
- Предоставление недостоверной информации на этапе заполнения заявки.
- Использование чужих паспортных и контактных данных.
- Игнорирование указанного в договоре крайнего срока погашения займа.
Заключая сделку, стороны могут обсудить другие нарушения, за которые предполагается выплата неустойки. В большинстве случаев кредиторы обходятся минимальным перечнем оснований для наложения штрафов.
Заемщик должен понимать, что отдельные виды санкций предполагают постепенное повышение исходного долга. Обычно штраф выплачивается только один раз, но за каждый факт нарушения, тогда как пеня начисляется ежедневно.
Какие существуют штрафы в отрасли быстрого кредитования
Микрофинансовые компании могут воспользоваться универсальным набором штрафных санкций, который применяют банки и другие кредитные учреждения. Выбор того или иного метода наказания заемщика не зависит от суммы задолженности. В первую очередь учитывается тип нарушения.
Допускается также ужесточение санкций за систематическое игнорирование условий сделки и умышленные действия, которые приводят к возникновению убытков. Кредиторы одновременно используют несколько типов наказаний недобросовестных заёмщиков.
Разновидности финансовых санкций:
• Штраф – крупная выплата, которая осуществляется должником после каждого доказанного факта нарушения условий договора.
• Пеня – небольшие регулярные (ежедневные) платежи, которые действуют с момента нарушения условий договора до погашения задолженности или достижения мировой договоренности между сторонами.
• Неустойка – платеж, который нарушитель сделки обязуется выплатить за отказ от выполнения или неправильное исполнение отдельных условий заключенного соглашения. Как правило, сумма платежа указывается в договоре.
• Повышение процентной ставки – популярный метод наказания в области краткосрочного кредитования, суть которого заключается в увеличении стоимости кредита после нарушения клиентом условий договора.
• Отказ от предоставления услуг по программе лояльности с отменой бонусов и полученного ранее кэшбэка.
Кроме финансовых наказаний МФО вправе использовать санкции иного типа. В основном речь идет о прекращении сотрудничества с неблагонадежным клиентом.
Кредитор может внести все необходимые сведения о должнике в специальную базу данных. Речь идет о черном списке организации, выйти из которого практически невозможно.
К тому же конфликтные ситуации с кредитными учреждениями являются достаточным основанием для ухудшения кредитной истории, на исправления которой могут уйти десятилетия.
Стандартные схемы наказания:
1. Штраф + пеня + повышение процентной ставки за просроченный платеж по кредиту.
2. Неустойка + штраф за нарушение отдельных условий договора.
3. Штраф + пеня за появление недостачи по платежам для погашения кредита.
4. Штраф за предоставление недостоверных данных, которые ввели кредитора в заблуждение.
5. Ужесточение санкций за систематические или повторные нарушения соглашения.
В каждой из перечисленных выше ситуаций кредитная история заемщика ухудшается. Сведения в БКИ передаются через несколько дней после даты осуществления платежа. Если после окончания срока действия договора не будет внесена оговоренная сторонами сумма, пострадает рейтинг клиента.
Отозвать данные из БКИ во многих случаях невозможно. Для этого придется сначала доказать непричастность к нарушению условий договора, подав соответствующую заявку в обслуживающую организацию.
Только после рассмотрения предоставленных клиентом доказательств работники МФО обратятся в кредитное бюро. Решение конфликтной ситуации в этом случае займет не менее двух месяцев.
Как избежать штрафных санкций
Простейший способ, который позволит избежать любых санкций от микрофинансовых организаций, заключается в добросовестном выполнении условий сделки.
Если клиент своевременно погашает кредит, предоставляет лишь правдивую информацию и тщательно продумывает все последующие этапы сотрудничества с обслуживающим учреждением, ни о каких штрафных санкций не будет идти даже речь.
Лояльные заемщики, имеющие большой опыт получения кредитов от конкретной компании, могут получить дополнительные бонусы, связанные с увеличением кредитных лимитов и сроков кредитования.
В этом случае придется обратить внимание на ставку. Дело в том, что кредитная нагрузка в процессе микрокредитования зависит исключительно от начисления процентов по займу.
Способы снижения риска начисления штрафных санкций:
- Рефинансирование задолженности
- Пролонгация срока действия договора
- Частичная выплата исходной суммы долга
- Предоставление достоверных данных
Прежде чем заключать любые сделки с МФО, нужно внимательно изучить договор. Обычно копия документа высылается кредитором на электронную почту заемщика, указанную во время заполнения заявки.
Если условия сделки чрезмерно ужесточены, рекомендуется отказаться от сотрудничества с организацией.
В случае возникновения проблем с погашением займа рекомендуется обратиться напрямую к кредитору. Как правило, многие МФО предоставляют возможность увеличения срока действия сделки.
Продолжительность обновленного договора можно выбрать самостоятельно на стадии предоставлении заявки в финансовое учреждение. Пролонгация соглашения предполагает повышение срока действия сделки с начислением процентной ставки, но без каких-либо штрафных санкций со стороны кредитора. Обычно к исходному сроку можно добавить от трех до тридцати дней.
Что делать в случае незаконного начисления штрафов
Если кредитор начисляет необоснованные санкции, пени или неустойки, заемщик вправе отказаться от их погашения. Своевременное выполнение условий договора избавляет клиента от любых финансовых обязательств.
Основной причиной начисления нелегальных платежей является сбой в программном обеспечении организации. Речь идет о проблемах с обновлением сведений из базы данных МФО. Информация о выполнении клиентом платежа порой поступает в обслуживающую организацию с задержкой, при этом штрафы начисляются автоматически.
Технические неполадки могут возникнуть при внесении средств на расчетный счет МФО в последний момент. Современные системы платежей, используемые кредиторами для выполнения транзакций, позволяют моментально обрабатывать связанные с валютой операции.
Однако не стоит исключать возможность возникновения чрезвычайных ситуаций, поэтому деньги лучше вносить за несколько дней до указанной в договоре крайней даты погашения займа.
Во избежание начисления незаконных штрафов необходимо:
1. Внимательно изучить условия договора.
2. Обратиться на горячую линию МФО.
3. Узнать причину штрафных санкций.
4. Предоставить квитанции об оплате.
5. Проконсультироваться со специалистами по кредиту (в спорных случаях)
Привлечение квалифицированных сотрудников в вопросах кредитования позволит добросовестному заемщику доказать свою непричастность к возникновению спорной ситуации.
Оставлять на самотек конфликты по поводу нелегальных долгов и скрытых пеней настоятельно не рекомендуем. Выплачивать необоснованные платеж тоже не стоит, поскольку внесение требуемого организацией платежа рассматривается в качестве признания заемщиком своей вины.
Порой выгоднее внести начисленный штраф, нежели инициировать продолжительное разбирательство, которое грозит судебными тяжбами, но санкции в кредитной отрасли имеют еще один огромный недостаток.
Соглашаясь на выплату необоснованных штрафов, заемщик получает отрицательную отметку в кредитную историю. В итоге, желая быстро решить спор с микрофинансовой компанией, заемщик заводит себя в тупик.
Чтобы восстановить кредитную историю, как правило, приходится оформлять несколько займов с последующим своевременным возвращением средств.
В случае возникновения необоснованных требований со стороны МФО клиент, выполнивший финансовые обязательства, имеет право отказаться от любых дополнительных платежей.
