Финансовые аппетиты могут существенно превышать платежные возможности человека. Если затраты не покрываются за счет личных сбережений, то появляются мысли о потребительском или быстром кредитовании. Финансовые учреждения предлагают обширные линейки кредитных продуктов. Кредит в первый раз смешно звучит, но такая проблема порой есть и не все охотно дают кредит новичкам. Расскажем как повысить свои шансы.
Подготовка к оформлению займа
Прежде чем подавать заявку на первый кредит, будущему заемщику нужно определиться с целями, на которые требуются средства.
Отталкиваясь от собственных нужд, придется принять во внимание требования и установленные выбранной организацией ограничения для обслуживания сделок.
Популярные цели оформления кредита:
• Оплата товаров и услуг первой необходимости.
• Организация свадебных мероприятий.
• Покупка или ремонт автомобилей.
• Погашение мелких бытовых расходов.
• Оплата медицинских счетов.
• Строительство или ремонт недвижимости.
• Финансирование учебы.
Важно! Не стоит использовать заемные средства для погашения образовавшихся ранее задолженностей, если только речь не заходит о специальной банковской услуге – рефинансировании кредитов.
Этот сервис позволяет оформлять займы для выполнения финансовых обязательств перед различными организациями (чаще всего банками). Среди банковских продуктов, пригодных для использования в целях погашения займов, следует отметить кредитки с длительным льготным периодом, по которому беспроцентное использование средств составляет до 3-4 месяцев.
В качестве первого кредита оформляется:
1. Потребительский заем на различные нужды.
2. Товарный POS-кредит или рассрочка.
3. Равноправный P2P-заем.
4. Частный кредит.
5. Кредитка с возобновляемым лимитом средств.
6. Обеспеченный ломбардный кредит.
7. Дебетовая карта с овердрафтом.
8. Быстрый кредит от МФО.
Крупные сделки, связанные с приобретением недвижимости, обычно предполагают кредитование клиентов, имеющих положительный опыт погашения займов в прошлом. Нулевая кредитная история снижает шансы на одобрение заявок.
Важно! Ипотека доступна только надежным клиентам, для проверки которых запрашивают информацию из БКИ. В этом случае отсутствие данных об оформленных ранее займах приравнивается к отрицательным критериям скоринга, снижающим рейтинг.
Выбор организации для кредитования
Определившись с целями заимствования средств и подходящим типом кредитного продукта, можно приступить к поиску организации. Шансы на получение любого займа (за исключением карты) существенно снижаются, если у клиента нет кредитной истории.
Вторым фактором, из-за которого отклоняется заявка, является возраст заемщика. Потребительские кредиты обычно выдаются гражданам в возрасте от 21 года. Вопреки распространенному мнению, будто минимальным возрастом для кредитования в банке является 18 лет, некоторые отечественные финансовое учреждения повышают минимальный возрастной порог до 23-25 лет.
Кредитованием занимаются:
- Государственные и коммерческие банковские учреждения.
- Микрофинансовые компании (МФО, МКК или МФК).
- Специализирующиеся на обеспеченных сделках ломбарды.
- Частные инвесторы (граждане и различные предприятия).
Проще всего получить первый займ в МФО. Во-первых, эти компании не проверяют состояние кредитной истории. Во-вторых, для одобрения заявки не нужно предоставлять справку о доходах. Однако процентные ставки всегда завышены, а сроки и суммы часто не подходят текущим потребностям.
Важно! Системы электронных платежей и биржи P2P-займов выступают исключительно в роли посредников. Не занимаются выдачей кредитов также брокеры. Основной задачей этих специалистов является предоставление услуг, упрощающих процесс получения займов.
Снизить ставки можно за счет обеспечения сделок. Предоставив залог в ломбард, клиент получает выгодную ссуду. Однако при появлении просроченных платежей повышается риск потери личного имущества.
Неплохим вариантом для заемщика может стать частное кредитование, но найти надежного инвестора порой сложнее, чем пройти скоринг в банковских учреждениях.
К тому же рынок частного кредитования позволяет заключать не самые выгодные сделки, ставки по которым достигают уровня платежей по быстрым займам.
Обратить внимание на следующие критерии:
1. Отзывы клиентов и обзоры экспертов.
2. Места в актуальных рейтингах надежности.
3. Уровень уставного и собственного капитала.
4. Состояние деловой репутации.
5. Количество и доступность отделений.
6. Наличие системы интернет-банкинга.
7. Актуальную линейку кредитных продуктов.
8. Участие в резонансных судебных тяжбах.
Прежде чем получить первый кредит, будущему заемщику нужно убедиться в безопасности сотрудничества с выбранным банковским или небанковским учреждением. По уровню надежности ломбарды и частные инвесторы уступают не только банкам, но и МФК.
Требования к заемщикам
Если заемщик может позволить себе кредит, следует доказать факт платёжеспособности, предоставить вместе с заявкой список документов. Перечень требований к клиенту, который впервые решился получить ссуду, ничем не отличается от запросов для опытного заемщика. Но процесс скоринга будет упрощен, если на сотрудничество претендует лояльный клиент.
Стандартный список требований:
• Наличие гражданства.
• Минимальный возраст – 18 лет.
• Максимальный возраст – 85 лет.
• Постоянная или временная регистрация.
• Проживание в регионе присутствия кредитора.
• Размещение в заявке контактной информации.
• Отсутствие непогашенных судимостей.
• Предоставление паспортных данных.
• Низкий риск банкротства.
При заполнении заявки нужно указать достоверные сведения. Обман приведет к отказу в оформлении кредита. Отклонение заявки также ощутимо ухудшит состояние кредитной истории.
Важно! Возрастные ограничения всегда прорабатываются в индивидуальном порядке. С 18 лет обычно можно оформлять карты, быстрые, частные и ломбардные займы. Для получения кредитов в банке минимальный возраст должен превышать 21 год.
При этом займы выдаются пенсионерам, которым не исполнилось больше шестидесяти лет на момент окончания срока действия договора. Сложно отыскать кредит продолжительностью более 36 месяцев для пожилых граждан в возрасте от 65 лет.
Требования к платежеспособности:
1. Наличие источника стабильных доходов.
2. Низкий уровень обязательных расходов.
3. Снижение риска непредвиденных затрат.
4. Отказ от необдуманных покупок.
С 2020 года ЦБ обязал банки более тщательно проверять кредитную нагрузку для будущих заемщиков, тем более если сумма займа высокая или ипотека. Причина этому большая закредитованность населения страны и повышения количества лиц, инициирующих процедуру банкротства.
Чтобы доказать платежеспособность, достаточно предоставить справку о доходах. Документ составляется по форме учреждения или в виде стандартной справки 2-НДФЛ, которую предприятия сдают на проверку в налоговую инспекцию.
Сотрудников кредитной организации лучше уведомить и о наличии дополнительных доходов.
Важно! На погашение долга обычно направляется сумма, которая образовывается после вычета обязательных регулярных расходов. Как правило, для выплаты долга достаточно не более 40% от полученных в течение месяца официальных доходов. Если затраты превысят этот показатель, заемщик столкнется с увеличением платежной нагрузки.
В итоге возникнут просроченные платежи, результатом которых станут штрафы и проблемы.
Подача заявки
Когда оформляется заявка на получение кредита, заёмщики зачастую допускают неумышленные ошибки, в частности опечатки. Перед отправкой анкету придется тщательно проверить, сверив размещенные данные и предоставленные документы.
В заявке нужно указать:
- Тип кредитного продукта.
- Паспортные данные.
- Сумму займа.
- Контактный номер телефона.
- Адрес e-mail.
- Сведения о прописке.
- Актуальное место проживания.
- Продолжительность сделки.
- Данные о трудоустройстве.
- Размер регулярного дохода.
Требования касательно документов, подтверждающих платёжеспособность и стаж работы, выдвигаются в индивидуальном порядке с учетом параметров выбранного клиентом кредитного предложения. Если речь заходит о займах от банковских учреждений, может понадобиться заполнение расширенной анкеты.
Граждане обязаны не только изложить информацию о своем финансовом положении, но и указать данные работодателя. Обязательным документом для получения кредита всегда является паспорт.
Повышение шансов на одобрение заявки
Совместно с проверкой заявки на получение займа финансовые учреждения занимаются изучением данных о кредитной истории. Выписка из БКИ представляет собой историю платежей, включая пополнение кредитных карт, возврат сумм в счет погашения кредитов и выполнение регулярной оплаты счетов за коммунальные услуги. Чтобы сформировать положительный кредитный рейтинг, нужно всего лишь своевременно погашать долги.
Шансы на получение кредита снижаются, если заемщик имеет:
• Нулевую и плохую кредитную историю.
• Проблемы с законом.
• Низкую платежеспособность.
• Статус банкрота.
При подаче заявки на получение банковской ссуды кредитный консультант проверит надежность, даже если гражданин впервые претендует на заключение сделки. В этом случае, как правило, из БКИ поступят данные о нулевой кредитной истории.
Важно! Финансовые учреждения признают благонадежными только тех клиентов, которые имеют положительную историю погашения займов в прошлом. Отсутствие информации не позволит оценить степень возможного риска.
Способы повышения шансов на кредитование:
- Получить положительную кредитную историю, например, оформив и погасив несколько быстрых займов.
- Предоставить обеспечение (ликвидный залог или поручительство платежеспособного лица).
- Оформить страховой полис на случай возникновения непредвиденных обстоятельств.
- Привлечь солидарного заемщика с хорошей кредитной историей и стабильным доходом.
Оформление кредита – это большая ответственность. Заемщик, впервые заключая соглашение с любым учреждением, часто совершает непреднамеренные ошибки. Во избежание просроченных выплат и прочих нарушений договора рекомендуется повысить уровень финансовой грамотности.
Клиент обязан ежемесячно и в полном объеме выплачивать указанные в графике взносы. Иными словами, для выполнения обязательств требуется правильное планирование семейного бюджета и личных финансов.
