Наследственные дела кажутся обывателям крайне интересными и выгодными. Когда недвижимость вместе с другими активами покойного родственника достаются преемникам. Однако, у людей кроме накоплений есть долговые обязательства. Разберемся в тонкостях вопроса переходит ли кредит по наследству и как можно грамотно отказаться от его погашения?
Задолженности после смерти родителей
Согласно законодательству, долги наследуются в случае принятия гражданином оставленной после смерти близких родственников наследственной массы. Гражданский кодекс регулирует процедуру передачи имущества покойного другим людям. Все активы и вероятные минусы (расходы по договорам) гражданина соединяются в одну «массу». Разделить ее можно лишь между претендентами.
Но выделить и «убрать» обязательства умершего нельзя.
По 1175 статье ГК РФ правопреемники, принявшие наследство, считаются солидарными ответчиками и должны расплатиться по кредитным долгам бывшего собственника. Соответственно, заимодатели вправе требовать выплат от взрослых детей своего покойного заемщика. По завершению процедуры передачи наследства.
Существует 2 разновидности:
1. Сопутствующие расходы – на погребение, услуги ритуального агентства, оплата юристу. Финансовые распоряжения покойного.
2. Долги наследодателя, вытекающие из его обязательств. Кредитные, коммунальные и налоговые платежи, штрафы, расчеты с клиентами и прочее.
Когда преемников несколько, они обязаны распределить обязательства покойного между собой поровну. Или назначить одного ответчиком по согласию всех сторон.
Родственники покойного, даже родные дети, могут отказаться принимать наследство. Тогда они освобождаются от финансовых выплат. Ответственность нового хозяина остается в пределах стоимости имущества и иных активов, доставшихся ему.
Начисляют ли штраф за неуплату или просрочку
Кредитные долги не пропадают автоматически со смертью заемщика. Они переходят его родственникам, кому досталось имущество. Банки сохраняют право требовать погашения еще 3 года. Со всей накопившейся неустойкой, пеней и прочими «бонусами».
Нотариус, формируя наследственную массу, выясняет об обязательствах покойного клиента, включая его расчеты с банками. Соответственно, уведомляет кредиторов о факте смерти их должника. Банки дожидаются окончания наследственного дела, выясняют кому достается имущество и предъявляют тем лицам требования. Оплатить тело кредита с начисленными ранее процентами.
Финансовые учреждения могут взыскать лишь сумму, накопившуюся к моменту фактической смерти кредитополучателя. Без штрафов и просрочки, начисленной после этого. Ведь их клиент уже умер.
Здесь важно своевременно уведомить банк об этом. Иначе механизм начисления просрочек и других «штрафных санкций» продолжится. Наследники обязаны погасить долги, составляющие стоимость доставшегося им имущества (максимум). Остальная часть кредитных обязательств будет аннулирована.
Если бывший собственник был злостным неплательщиком и возможные траты гораздо выше, чем фактическая стоимость имущества, стоит отказаться от наследства. Представители банка могут разыскать близких родственников своего клиента, но по закону им требовать будет нечего. Задача родных – уведомить кредитора о случившемся и заключить компромиссное соглашение. Чтобы банки перестали накручивать проценты.
Как узнают о задолженности, если не сказали
Порой дети и другие родственники просто не знают о наличии долговых обязательств. При жизни человек старается решить проблемы самостоятельно. Но смерть отменяет планы.
Каким образом узнать о наличии долгов покойных:
A. Самостоятельно – разбирая бумаги умерших, найти среди них кредитный договор, график платежей или квитанции. Посетить банк, там сотрудники сделают выписку, если предоставить справку о смерти клиента и свидетельство о принятии наследства. Последний документ выдает нотариус.
B. Уведомляет специалист. Когда нотариус ведет наследственное дело умершего, он отправляет специальные запросы в разные учреждения. Смотрит, что принадлежало клиенту, какие долги тот имел. Из всего этого складывается общая наследственная масса. Затем нотариус изучает семейные связи человека, выявляет круг родных, их очередность наследования. Вызывает близких родственников и на консультации все им говорит.
C. Выяснить кредитную историю через Центробанк России, посетив сайт. Кликнуть там по вкладке: «Кредитные истории» и сформировать запрос, используя данные умершего. Важно знать код субъекта КИ, цифры указываются в договорах.
D. Если по долгам уже имеется исполнительное производство, то узнать задолженности у приставов. Там достаточно вести ФИО и дату рождения нужного лица в анкете поиска. Выбрать территориальный орган, затем сформировать запрос.
Можно воспользоваться сайтом банка или интернет-банкингом учреждения, клиентом которого были родители. Если они являлись злостными должниками, то кредиторы сами позвонят. Используют домашний номер, сотовый, могут отправить письмо. Несложно отыскать адрес отправителя и посетив их, выяснить все детали на месте.
Как переходят долги от бабушки и дедушки
Финансовые обязательства пожилых людей перейдут лицам, кто примет наследство после их смерти.
Первыми претендентами будут близкие родственники, а именно:
- их родные/усыновленные дети;
- законный супруг бабушки/дедушки;
- их родители, соответственно, прабабушки/прадедушки;
- внуки, родившиеся от детей, если те умерли или по завещанию наследодатели сами выбрали определенных кандидатов.
Каждый претендент вправе отказаться, тогда он будет автоматически избавлен от обязательств.
Если наследник несовершеннолетний (0-13 лет), доставшиеся ему долговое бремя придется погашать законным представителям. Родителям, опекунам, старшим братьям/сестрам, кто присматривает за ребенком.
Подростки 14-17 лет считаются ограниченно ответственными и вправе участвовать в процессе принятия наследства, подписывать документы (с одобрения опекунов).
Когда преемников несколько, то обязанности наравне с имуществом, будут разделены поровну.
Можно ли не платить, если принял наследство
По законодательству человек, согласившийся принять имущество, доставшееся от покойного родственника, должен выполнить и долговые обязательства.
Принять одно, отказавшись от другого нельзя, наследственная масса формируется как единое целое. Альтернатива – отказаться или привлечь других родственников, чтобы разделить доставшиеся активы между собой.
Два нюанса:
1) Не все долги переходят по наследству. Кредитные – да, деньги, взятые у микро финансовых организаций тоже придется вернуть. Частные займы, взятые у физических лиц под расписку – тоже, или договориться полюбовно.
2) Кредиторы вправе требовать выплату сумм, не превышающих общую стоимость имущества, унаследованного правопреемником.
Чтобы банки не продолжали начислять проценты и пени за дни просрочки, надо своевременно уведомлять их о смерти клиента. Также заранее выяснять наличие финансовых обязательств покойного родственника.
Какие переходят по наследству
Среди множества разновидностей долгов не все сохраняют актуальность после смерти основного заемщика. Необходимость расплатиться, наступает в момент фактического принятия наследства. Как только человек завершает процедуру переоформления прав собственности, он берет ответственность. При допущении просрочек, кредиторы будут требовать уже с него.
Долги, которые могут достаться наследникам:
· потребительские, ипотечные кредиты;
· займы, взятые в МФО или других учреждениях, включая онлайн-соглашения;
· арендная задолженность;
· возмещение ущерба после растраты ценностей, вверенных покойному;
· оплата ЖКХ;
· затраты, понесенные на лечение покойного и его погребение;
· оплата юристу.
Первыми надо погасить счета на лечение и совершение похорон умершего. Потом по охране и управлению наследства. Последними закрываются долги на исполнение последней воли (при наличии).
Учитываются лишь те, что были начислены ранее, до смерти заемщика. Потом полгода банк «молчит», идет необходимое время – открытие нотариусом наследственного дела, поиск родственников и пр.
Банки, если их уведомить своевременно, прекращают начисление штрафных санкций. Затем при появлении официального наследника, он должен выплачивать кредит. Долг увеличится, если новый заемщик допустит финансовый игнор.
Долговые обязательства переходят поручителю, если ранее стороны заключали подобный договор. Поэтому банкам нужны третьи лица, готовые подстраховать заемщика. Поручителю нельзя отказаться погашать, ведь он наряду с клиентом банка несет данную ответственность. Однако, тот вправе подать специальный иск наследникам, принуждая их восполнить его издержки.
Передавая другим лицам долговые обязательства, стоит выяснить наличие страховки. При выдаче ипотеки она должна быть. Тогда смерть заемщика признают страховым случаем и часть займа покроет страховщик, облегчая жизнь наследникам.
Случаи, когда страховая может отказаться платить связаны с причиной смерти клиента.
Когда он погиб:
- в тюрьме;
- на войне;
- в результате несчастного случая – занимался экстремальным спортом;
- от венерического заболевания;
- от хронического заболевания (осложнений);
- убил себя.
Недобросовестные фирмы постараются избежать лишних трат, утверждая, что их клиент погиб «не так».
Важно своевременно обратится в СК, подав туда письменное обращение, на что у заинтересованных лиц будет полгода с момента фактической смерти человека. Предоставить все нужные документы, подтверждающие наступление страхового случая.
Если ипотека или потребительский кредит изначально был залоговый, то банк вправе взять себе заложенное имущество ( как по ипотечным долгам при банкротстве). Продать его и вырученными деньгами погасить заем. Будет неважно, является тот дом/квартира/комната единственным жильем у наследников, живут там несовершеннолетние дети или нет.
Приобретаемая машина становится необходимым предметом залога. Особенно когда предоставление займа сопровождается страхованием жизни. Тогда кредитор, узнавший о смерти своего заемщика, отправляет претензию:
- СК;
- наследникам.
В случае отказа страховщиков, кредитное бремя полностью переходит наследнику, кто получил автомобиль.
Он может:
a) Перезаключить договор. Указав себя новым плательщиком, составить другой график платежей. И дальше гасить ссуду, пользуясь автомобилем.
b) Договориться и продать транспортное средство через публичные торги. Затем погасить долг, отдав вырученные средства.
Банкам неважен возраст наследника. За несовершеннолетних детей решение принимают взрослые опекуны. Они же будут платить, пока не повзрослеет ребенок.
Какие долги не наследуются
Согласно положениям 1112 статьи в ГК РФ, личные финансовые обязательства человека не переходят его родственникам. Из-за непрерывной связи их с личностью плательщика. Его имя указывается в документах и соглашениях. После смерти должника все они аннулируются. Любая попытка кредиторов истребовать долг от других лиц через суд будет напрасной.
Долги, не переходящие по наследству:
1) Алименты, выплачиваемые детям наследодателя. А вот обязательства умершего отца, бывшие при его жизни, будут унаследованы его преемниками как обычно.
2) Возмещение причиненного покойным морального ущерба вреда здоровью, жизни, имуществу другого лица.
3) Штрафы, пени и выплата налогов.
4) Обязанности по выполнении услуги, работы.
Также будут списаны те, размер которых превышает имущество наследодателя, не входящие в общую наследственную массу, спорные обязательства. Если кредиторов несколько, то возмещение получит тот, кому удалось первым подать иск в соответствующие органы.
Полезные советы наследникам
Получение имущества после смерти родственника – вещь заманчивая, но наследование, это длительная и сложная процедура.
Важно не торопиться и узнав о факте смерти члена семьи, выполнить следующее:
Только потом принимать решение. Неопытным людям лучше заручиться поддержкой юриста.
