Сельская ипотека – соцпрограмма, ориентированная на приобретение недвижимости в сельской местности для жителей по облегченным условиям. Желающие могут оформить кредит по льготной ставке до 3%.
Проект помогает развивать сельские поселения и удержать семьи от переезда в города. Условия ипотеки и конкретные ставки утверждаются местными властями, банки также имеют право вносить собственные изменения. Это программа будет действовать и в 2021 году, не отменяет действие иных похожих проектов как семейная. Желающие ею воспользоваться сохранят возможности получения иных вариантов поддержки, включая выделение субсидий семье, где появился третий ребенок ( 450 т.р на погашение ипотеки).
Кстати, Путин предложил увеличить средства из бюджета на кредитование с целью покупки жилья в сельских местностях в три раза.
Законодательной базой стало Постановление от 30.11.2019 № 1567, документ получил законную силу позднее – 01.01.2020г.
Постановление № 1567 по кредитованию на покупку жилья в сельской местности
Особенности программы
Особенности:
∇ Минсельхоз реализует проект сельской ипотеки. Это учреждение ответственно за подбор кредитных организаций, утверждение пакета документов для оформления и распределение субсидий.
∇ Ставка по кредиту снижается из-за субсидирования государственных средств, покрывающих разницу. Банки фактически не несут убытков, для них сельская ипотека также выгодна, как обычная. Поэтому заинтересованность кредиторов остается высокой. Однако, размер выделенных субсидий ограничен.
∇ Не все смогут сотрудничать. В Постановлении содержатся жесткие условия. Минсельхоз вправе проверять кандидатов и решать, кто сможет выдавать населению сельские ипотеки.
∇ Определенные лимиты есть и для приобретенного имущества. Это касается территории, где оформляется кредит и самих объектов.
Согласно Постановлению, новая программа будет действовать 5 лет, т. е. до 2025 года. На реализацию уже выделено 2,3 трлн. руб. После исчерпания лимита есть шанс продления проекта.
Условия ипотеки
У кредитной программы есть свои нюансы, которые следует изучить заранее, т.к. государство оказывает лишь частичную финансовую поддержку в погашении.
Основную часть денег люди должны внести сами:
Максимальный срок такого кредитования – 25 лет. Иные программы допускают период погашения 30 лет, но тут увеличивать промежутки нельзя.
Ставка варьируется с 0,01-3%, конкретную цифру укажет финучреждение. Но не выше максимальной 3%. Добросовестные заемщики не должны платить больше установленных лимитов. Иначе сам проект лишается смысла. Поэтому ставку можно изменить. Например, установить 0,1% кредитования за счет действия региональных субсидий.
Обеспечением кредита (залоговым имуществом) будет участок и дом, приобретаемый гражданином в сельской местности.
Жилье необходимо застраховать в рамках программы, что предусмотрено законодательством. На землю страховки нет, а личное страхование происходит добровольно, если заемщик выразит желание. Если клиент отказывается застраховать себя, то Россельхозбанк, к примеру, вправе поднять ставку с 2,7 до максимальных 3%.
Максимальная сумма выдаваемых кредитов – 5 млн. рублей – Ленинградская область и регионы Дальнего Востока и 3 млн – другие регионы. Важно рассчитать всю сумму ипотеки заранее и величину ежемесячных платежей. Чтобы финансовая нагрузка не оказалась неподъемной.
Минимальная сумма для займов – 100 000 рублей, зависит от условий банка. В Россельхозбанке минимум 100 000, а Сбербанке – 300 000.
Минимальная ставка первоначального взноса – 10%. Можно использовать для внесения государственные субсидии, включая материнский капитал. Однако, Россельхозбанк и Сбербанк не берут маткапитал для взноса. А Цетр-инвест соглашается.
Оплата происходит равными (аннуитетными) ежемесячными платежами или на уменьшение дифференцированными). Такие условия предоставляет Россельхозбанк. В Сбербанке лишь равные платежи.
Допустимо привлечение 3 созаемщиков, включая не родственных лиц.
Как видим, важную роль играет банк – кредитор, он вправе вносить собственные изменения в условия государственной программы.
Какое жилье можно приобрести за сельскую ипотеку
Немаловажным является целевое назначение кредита.
Гражданин вправе оформить ипотеку на приобретение:
- готового жилья (дома или квартиры) в пределах сельской местности;
- земельного участка, на котором построит дом;
- недостроенного дома с планами возобновить строительство;
- квартиры внутри строящегося дома (согласно договору по долевому участию).
Очень важно месторасположение недвижимости, ее стоимость и необходимость привлечения третьей стороны – строительной организации. Все строительные работы должны пройти аккредитацию банком. Власти регионов утверждают собственные списки населенных пунктов, в которых можно приобретать недвижимость.
Итак, граждане могут приобрести по этой программе:
готовую/строящуюся квартиру по заключению ДКП/ДДУ;
готовый дом и землю под ним ДКП;
землю и построить там дом, заключив договор подряда;
построить/завершить действующее строительство дома – договор подряда на своей земле;
погасить кредит, выданный ранее на вышеописанные цели (после 01.01.2020).
Банк проверяет строительную компанию и сам объект кредитования перед заключением договора.
Требования к застройщику, недвижимости и участнику программы
Специалисты банка исследуют каждый выбранный объект, важно его общее состояние и иные параметры:
Пригодность дома/квартиры для проживания, причем круглогодичного.
Наличие подключенного водоснабжения и электроэнергии. В строящемся объекте – перспектива подключения.
Наличие канализации, индивидуальной или общей. Если в селе имеется газ, то подключится к нему обязательно.
Площадь жилья согласно лимиту, установленному местными властями при расчете на 1 человека.
Дома с бетонными фундаментами. Без них страховые компании отказываются застраховывать объект.
К земле особых требований нет, зависит от внутренней политики банка.
Заемщик обязан привлечь профессионалов, если приобретает строящийся объект или землю, с перспективой возвести там дом.
Компания – застройщик также изучается банком на соответствие требованиям:
- опыт строительства жилых домов 2 года;
- основные средства 10% с активов за последние 2 года деятельности;
- выручка 3 млн рублей минимум – данные последнего финансового года;
- отсутствие ареста на имущество компании, нет приостановленных операций;
Также у компании должны отсутствовать исковые требования к подрядчику от любых лиц, больше 10% чистых активов учреждения, иметь чистую бухотчетность, согласно бухгалтерской отчетности чистые активы подрядчика положительные и равны/превышают его уставный капитал. Застройщики соответствуют:
- отсутствие убытков в деятельности – данные последнего года;
- нет судебных исков, связанных с работой, налоговых нарушений и задолженности;
- организации нет в реестре недобросовестных поставщиков;
- у руководителя и главного бухгалтера нет судимостей (непогашенных) за экономические преступления;
- отсутствует негативная информация в СМИ и иных открытых источниках;
- есть весь пакет разрешительных документов на работу;
- нет информации в банках по приостановленным или арестованным счетам.
Точные требования банк устанавливает самостоятельно. Требования идеал и часто застройщики совсем не соответствуют и парочке пунктов, либо скрыты, выставляю по документам иных лиц. Поэтому на проверку подрядчика уходит определенное время. Если он не понравится банку, то заемщику придется искать другую компанию – застройщика.
Воспользоваться сельской ипотеки могут все жители страны, не только сельчане. Возможно, человек планирует переехать в поселок на постоянной основе.
Кандидаты на приобретение жилья по сельской ипотеке должны соответствовать:
- гражданство РФ;
- возраст 21-65 лет (иногда 75 лет);
- наличие источника дохода (постоянного), достаточного для погашения кредита;
- стаж 3-12 месяцев на текущем месте и общий 6-12 месяцев.
Выдвигаются помимо этих еще собственные требования. Ключевое значение имеет кредитная история заемщиков, их текущая долговая нагрузка, место работы и прочее. Оценивается финансовое положение человека, шанс погашения займа, в котором заинтересованы все банки.
В каких регионах можно купить дом
Практически везде по территории России кроме Москвы, МО и Санкт-Петербурга. Граждане могут самостоятельно проверить, участвует ли выбранный ими регион в программе:
1. К примеру, открыть сайт www.selskaya-ipoteka.com, найти там раздел «Список» среди вкладок меню на главной странице. Также подобная информация есть на сайтах администрации каждого региона, это не секретная информация и найти очень легко.
2. Отыскать нужный регион из федеральных объектов РФ. Перейти к разделу «Список населенных пунктов»
3. Использовать механизм поиска в таблице и быстро найти свой населенный пункт.
Подробнее условия программы банков можно посмотреть на их официальных сайтах. Там же подать заявку или задать уточняющие вопросы менеджерам.
Как оформить сельскую ипотеку
Приняв решение взять кредит, человек должен следовать пошаговой инструкции:
⊕ Выбрать подходящий населенный пункт, проверить, подойдет ли он под вышеописанные условия кредитования. Самостоятельно посмотреть данные можно на сайте Минсельхоза или спросить у менеджеров.
⊕ Подготовить документы – списки уточнять у сотрудников выбранного банка – кредитора, т.к. требования могут отличаться.
⊕ Посетить банк и подать заявку. Предварительно ее можно сформировать на сайте учреждения. Там же получить на руки предварительное решение, это ускорит процедуру в офисе. Документы подавать уже в отделении, заполнив там анкету.
⊕ Получить решение. Оно принимается спустя несколько рабочих дней, за которые сотрудники проверяют информацию.
⊕ Если решение положительное, договориться с продавцом. Лучше сделать это заранее уведомив человека о привлечении заемных средств, т.к. подобные сделки проходят дольше и не все люди соглашаются ждать.
⊕ Предоставить документы о недвижимости в банк. Объект проверяется отдельно. Если планируется строительство, то смету и бумаги на землю.
⊕ Обсудить дату и время проведения сделки с участием трех сторон – банка, продавца и покупателя. Подготовить первый взнос.
⊕ Оформить страховку на приобретаемый объект. Оплачивает ее сам покупатель, иначе банк не согласится выдать кредит. Землю не страхуют, только строение.
⊕ Провести сделку, подписав одновременно кредитный и договор купли-продажи. Сделать первый взнос. Банк сам расплатится с продавцом.
⊕ Зарегистрировать сделку в Росреесре, подавая документы в МФЦ или сам офис Росреестра. Можно сделать это удаленно.
⊕ Получить документы – свидетельство собственника от Росреестра и передать банку. После чего кредитор рассчитается с продавцом.
Дальше в сделке останутся две стороны – заемщик и кредитор. Нужно выполняя обязательства, постепенно погашать ипотеку. Если идет строительство – предоставлять банку смету и отчетности о ведении работ.
Особенности сделки с подрядчиком:
Заемщик должен подыскать подрядчика заранее, заключить договор с ним и показать документ банку.
При заключении уже кредитного соглашения, на землю будет налагаться обременение без страхования.
Как только завершится строительство и объект будет готов, надо предоставить бумаги о нем в Росреестр и зарегистрировать строение. Потом отнести бумаги в банк, подтверждая завершение работ.
Готовый дом застраховать согласно закону.
Тогда в сделке будет участвовать и 4 сторона – застройщик, которого банк будет проверять отдельно.
