В настоящее время очень востребовано ипотечное кредитование, которое поддерживается государственными программами. Сегодня у основной части жителей страны это единственный способ решить свои жилищные проблемы. Помимо этого, существует закон о долевом участии в строительстве, который защищает интересы людей, вкладывающих свои средства в строящиеся дома. Поэтому неуклонно увеличивается количество банковских учреждений, которые предлагают разные условия ипотеки на новостройку для покупки жилья.
Условия выдачи жилищного кредита
В зависимости от характера и направленности предоставляемого займа может отличаться перечень требований:
• Сроком кредитования;
• Размером суммы денежных средств;
• Наличием залога.
Кредитное учреждение вправе устанавливать такие условия, которые помогут застраховать деятельность по выдаче займов от возникновения проблемных ситуаций. Финансовая организация не заинтересована в отказе от потенциальных клиентов.
Поэтому заемщику необходимо предоставлять о себе как можно более полную информацию. Каждое банковское учреждение устанавливает свои требования к заемщику.
Но уже сложились стандартные условия, характерные для всех кредиторов. Это:
1. Гражданство РФ. Лицам, имеющим иностранное гражданство, услуги предлагает очень ограниченный круг банков.
2. Возрастные ограничения. Ипотечные займы не предоставляются людям не достигшим 21 года. Помимо этого, договор составляется с расчетом периода погашения до наступления клиенту 60-65 лет. Самые лояльные возрастные ограничения у Сбербанка России, в начале 2021 года хотели ужесточить требования к ипотечным заемщикам, при этом удешевляя ипотеку. Сейчас она, к примеру, от нескольких процентов по льготным программам, до 8-11 % по обычным. Существует и госипотека под 6 процентов.
3. Место проживания и постановки на учет клиента. Финансовые организации предпочитают кредитовать жилые объекты, располагающиеся в регионе регистрационного учета обратившегося лица. Наиболее щадящие условия в этом отношении у Тинькофф банк.
4. Размер финансовых поступлений. Ежемесячно вносимые взносы не должны превышать 40% дохода человека. Иначе кредит предоставлен не будет. Но в этой ситуации просто необходимо найти созаемщика, тогда рассматриваться будет совокупная сумма поступлений всех лиц, несущих обязательства по возмещению долга.
5. Период рабочей деятельности. В основном, для получения ипотечных средств необходимо проработать у последнего работодателя не менее 6 месяцев. Это важная составляющая стабильности плательщика для банков.
6. Рейтинг заемщика. Это так называемый кредитный показатель, служащий важной характеристикой для согласования величины займа.
7. Разновидность клиента. Государство финансирует специализированные ипотечные программы для отдельных категорий граждан. К ним относятся семьи военных, с детьми, молодые брачные союзы и прочие.
Требования, предъявляемые к покупаемому недвижимому объекту
Не каждая жилая недвижимость может приобретаться на заемные средства банка. Каждое учреждение разработало свои условия, которым должно соответствовать выбранное помещение.
К ним относятся:
1. Место нахождения жилплощади. Она не должна располагаться в пригороде либо неблагополучном районе поселения, потому что в дальнейшем её сложно реализовать.
Объект не может:
- Быть признан аварийным и готовиться к сносу;
- Располагаться в частном доме или в строении высотой не более двух этажей;
- Находиться в здании с блочными или панельными стенами и относиться к «хрущевскому» типу;
- Готовиться к реконструкции с отселением жильцов;
- Быть малосемейным общежитием;
- Занимать первые и последние этаже, цоколь или подвал.
2. Возраст здания. Срок его службы не может превышать 70% установленного в паспорте здания нормативного времени службы.
Эти сведения могут быть получены в сети Интернет либо на сервисе Росреестра. Не рассматриваются объекты в домах, год возведения которых 1970 и раньше. Помимо этого, например Сбербанк предъявляет определенные требования к залоговому имуществу, которое не может быть изношено более 40% либо подлежит капитальному ремонту в связи с его плохим состоянием.
3. Особенности перекрытий. В здании не должно быть деревянных перекрытий либо фундамента из легковоспламеняющихся материалов и лучше, если отсутствуют газовые колонки.
4. Внутреннее состояние жилого помещения. Оно должно быть полностью пригодно к проживанию и укомплектовано требуемыми коммуникациями, такими как:
- Подведенная горячая и холодная вода;
- Сантехника для кухни и туалета, осуществления гигиены;
- Системы и приборы отопления;
- Застекленные окна;
- Необходимые двери;
- Пол, потолок и стены;
- Кухонная плита.
5. В квартире все проведенные перепланировки должны быть узаконены. В ситуации, когда в ходе ремонтных работ осуществлялось переустройство помещений, на которые не были получены разрешения и они не были занесены в техпаспорт жилья, то скорее всего такой объект не будет кредитован.
6. Юридическая чистота истории жилья. Банковское учреждение проводит правовой аудит, который заключается в оценочной экспертизе имущества, выявлении возможных претендентов, которые были выписаны из него в нарушение требований законодательства, таких как несовершеннолетних детей, недееспособных субъектов и находящихся в местах лишения свободы. Кроме того, анализируются характеристики и параметры жилья и их соответствие кадастровому паспорту.
Как показывает практика, банки часто идут на встречу клиенту в части выбранного жилого объекта, если его кредитная история и финансовая состоятельность позволяет сделать вывод, что не потребуется реализовывать залог.
Необходимая документация
Чтобы купить квартиру в строящемся объекте, кредитному учреждению нужно представить документы, необходимые для согласования ипотечного займа на новостройку.
В обязательный перечень входят:
• Документация на землю, устанавливающая право на строительство здания;
• Разрешение на строительство;
• Инвестиционный договор;
• Выписка о предварительном разделении помещений;
• Гражданский паспорт заемщика;
• Копию трудовой книжки, заверенную в ОК;
• Справка о доходах заявителя;
• Трудовой контракт;
• Налоговая отчетность;
• Договор об участии в долевом строительстве;
• Решение застройщика о продаже жилых площадей с определением стоимости и технических характеристик.
Подача заявления
Один из основных этапов получения жилищного займа. Заявка может быть оформлена собственноручно в отделении кредитного учреждения или на его сайте в режиме онлайн.
Заявление заполняется в форме анкеты, куда вносятся необходимые данные. Вся указываемая информация должна быть достоверна, реальна, максимально полная и точная. В бланке есть соответствующие подсказки, какие данные нужно вносить в определенную графу.
Анкета включает:
- Сведения об условиях кредитной программы;
- Данные об участниках договорных обязательств;
- Финансовые показатели возможностей заявителя и его партнерах;
- Наличие действующих кредитных обязательств;
- Информация о залоговом объекте.
Представление документов
После заполнения заявки на выдачу ипотечных средств должны быть представлены необходимые бумаги. Они подаются сотруднику финансового учреждения на рассмотрение.
Предварительное решение по займу выносится в срок не более семи дней. Одобренная заявка действительная не более 4 месяцев. За это время необходимо найти подходящий вариант жилья и провести её оценку.
Кредитору потребуется представить документы, характеризующие объект недвижимости. Если жилье только строится, то банк принимает стоимость, указанную в ДДУ.
После проведенного анализа представленной документации, банком одобряется жилая недвижимость в качестве залогового объекта и выносится решение о выдаче ссуды.
В настоящее время банковские учреждения заинтересованы в выдаче ипотечных программ на жилье в новых домах у определенных застройщиков. Купить в них жилплощадь может любое заинтересованное лицо, накопившее начальный капитал и имеющий необходимы уровень заработной платы для внесения ежемесячных платежей. Поэтому заявитель должен владеть информацией об условиях, установленных банками, и правила оформления кредитных средств.
Какие банки и на каких условиях предоставляют ипотечные кредиты
Жилищные займы на приобретение жилья по ДДУ в новостройке, предлагается всеми кредитными учреждениями. Но условия их предоставления при этом различаются.
Так, банк Санкт-Петербург предлагает ставку 10,75%, при первоначальном взносе в 30%, возрастные ограничения от 18 до 70 лет. Но предусматривает скидки по ставке в 0,25% для имеющих зарплатную карту в банке. После сдачи объекта ставка снижается на 1%.
Сбербанк России устанавливает процент от 7,5 годовых, с начальным взносом в 15%, стажем работы не менее 6 лет для лиц возрастом 21-75 лет. Если сделка оформляется онлайн – начальный капитал может составлять 10%.
В ВТБ 24 размер ставки начинается от 9,2% при первом взносе от 20%, при возрастных ограничениях от 21 до 65 лет. Собственный капитал может быть снижен до 10% стоимости жилья, если его размер превышает 65 кв. м., также для получающих зарплату в банке и сотрудникам определенных компаний.
Промсвязьбанк устанавливает ставку от 9,05% с начальным взносом от 10%, возраст клиента должен быть от 21 года до 65 лет. Также снижается процент для основных клиентов.
В Альфабанке предлагаются программы с процентной ставкой от 9,39 годовых, с начальным капиталом от 15% цены сделки, ограничениями по возрасту 20-64. При этом может взиматься комиссия 4%, а скидки составлять до 1,5%.
Банк Возрождение установил ставку от 12.5%, первоначальный взнос не менее 10%, заемщику должно исполниться 18 лет, но не старше 65. Кредитное учреждение снижает процент при начальном капитале от 20% до 9,99 на квартиры у ключевых застройщиков. Банк установил ставку по некоторым программам от 7.95 %.
Райффайзенбанк установил кредитную ставку от 10,25 при собственном капитале от 15% цены приобретения. Возраст заемщика должен быть от 21 до 65 лет. Ставка снижается для зарплатников и при покупке жилья у конкретных застройщиков.
Не забывайте проверять своего застройщика на честность и историю. Это можно сделать хотя бы на ресурсах Наш ДОМ РФ или ЕРЗ.
