Это комплекс взаимосвязанных мероприятий, которые выполняются банковскими учреждениями для восстановления платежеспособности. Используют заемщики, которые столкнулись с невозможностью выплачивать задолженности в прежнем ритме из-за финансовых трудностей. Из чего состоит реструктуризация долга?
В чем смысл процедуры
Процедура реструктуризации процесс пересмотра исходных условий соглашения после возникновения серьезных проблем с погашением.
Из-за просроченного долга заемщик может столкнуться со ощутимым снижением платежеспособности.
Должнику грозят штрафы и прочие санкции за нарушение сделки. Кредиторы вправе инициировать судебные разбирательства и требовать принудительное погашение долгов. В итоге ухудшается не только финансовое положение человека, но и состояние кредитной истории.
Особенности:
1. Пересмотру подлежат условия только одного договора. Консолидация недоступна.
2. Процедура выполняется исключительно в том банке, где изначально оформлен проблемный кредит.
3. Допускается изменение сроков кредитования, в частности пересмотр графика платежей.
4. Банк вправе предложить дополнительные услуги или отказаться от некоторых форм обслуживания клиента.
5. Заявка будет одобрена только после подтверждения должником факта тяжелого финансового положения.
6. Сотрудники банка проводят оценку целесообразности на основании анализа заявок и документов.
7. Кредиторы могут предложить снижение процентных ставок и изменение иных финансовых параметров сделки.
Чтобы подтвердить финансовое состояние надо предоставить в банк дополнительные документы.
При заполнении заявки указать причины снижения платежеспособности, предложив в качестве доказательств выписки и квитанции.
Когда выполнить уместно
Основная причина реструктуризации задолженности – стремительное снижение исходного уровня платежеспособности.
Основания:
• Риск просрочек вследствие повышения затрат или сокращения уровня доходов.
• Желание снизить нагрузку за счет пересмотра ставок и сроков.
• Временные финансовые трудности, вызванные потерей трудоспособности или работы.
• Проблемы с погашением задолженности в результате медицинских расходов.
• Семейные обстоятельства, переезд на новое место жительства или уход в декретный отпуск.
• Прохождение военной службы или неблагоприятные ситуации, связанные с трудовой деятельностью.
• Допущенные сотрудниками обслуживающего банка ошибки на стадии заключения договора.
Объективность задержки обязательных платежей – решающий фактор во время рассмотрения заявки клиента. При заполнении анкеты нужно лаконично и грамотно объяснить предпосылки.
Часто банки готовы искать компромиссные решения, чтобы снизить издержки, связанные с судебными процессами и последующей процедурой принудительного взыскания долгов.
Кому предлагают
Официально с учетом действующих условий заключения сделок Сбербанк предлагает реструктуризацию лицу, которое временно испытывает материальные трудности с выполнением обязательств по договору.
Опция обычно доступна как новым клиентам, так и заемщикам, вероятность одобрения заявки напрямую зависит от состояния кредитной истории и репутации клиента.
Условия:
1. Тяжелое финансовое положение и снижение платежеспособности.
2. Подтвержденные причины обращения.
3. Дисциплинированность и надежность заемщика.
4. Готовность пересмотреть отдельные условия исходной сделки.
Услуга предоставляется только после тщательного изучения предоставленных клиентом данных. Банк зачастую отказывается от сотрудничества с должниками, которые умышленно допустили систематические просроченные платежи.
Веским основанием для оказания помощи является ухудшение финансового состояния вследствие форс-мажорных обстоятельств или ситуаций, возникновение которых невозможно предвидеть при заключении сделки.
Требования к клиенту:
• Наличие положительной кредитной истории.
• Отсутствие просроченных платежей по займу.
• Возраст не менее 21 года, но не более 65 лет.
• Наличие реальных причин потери дохода.
• Повышение расходов не по вине заемщика.
• Получение легального дохода.
• Гражданство РФ и постоянная прописка.
• Отсутствие риска банкротства.
Уважительной будет причина, которая возникла вследствие непредвиденных ситуаций. Если на момент подачи заявки клиент потерял работу, следует убедить кредитора в дальнейшем поиске нового места трудоустройства.
Какие кредиты подлежат процедуре
В Сбербанке допускается реструктуризация любых кредитов за исключением кредитных карт. Чаще всего услуга привлекает внимание заемщиков, которые оформили долгосрочные целевые займы, например, ипотеку на покупку недвижимости.
Во время заполнения заявки нужно предоставить следующую информацию:
• Реквизиты заключенного сторонами договора, в том числе дату подписания и номер документа.
• Параметры полученного займа (размер, продолжительность сделки и уровень процентной ставки).
• Остаток задолженности на момент обращения в обслуживающую организацию.
• Причины возникновения проблем с выполнением финансовых обязательств по кредиту.
• Сведения об осуществленных ранее платежах, включая точное время и сумму последней выплаты.
• Данные о дополнительных услугах, начисленных штрафах и прочих параметрах сделки.
Однако реструктуризация не является панацеей от всех проблем заемщика. Как правило, нужно приложить огромные усилия к возвращению кредита, чтобы получить оптимальный результат.
Какие варианты предоставляются
Механизм пересмотра параметров изначального договора предполагает комплексную процедуру, на начальном этапе которой квалифицированным сотрудником кредитного отдела будут изучены исходные условия сделки и сведения касательно актуальных финансовых возможностей клиента. Отталкиваясь от полученных данных, банк предложит заемщику один из доступных вариантов реструктуризации актуальной задолженности.
Способы в Сбербанке:
1. Пролонгация сделки – увеличение срока действия договора с последующим уменьшение ежемесячных платежей и, как следствие, ощутимым снижением уровня регулярной финансовой нагрузки на заемщика.
2. Изменение исходной валюты кредита – конвертация суммы займа по действующим обменным ставкам обслуживающего банка.
3. Отсрочка платежей – предоставление непродолжительного льготного периода от тридцати дней до пары лет, на протяжении которого происходит согласованное снижение суммы ежемесячного платежа.
Если стороны достигают компромисса по вопросам переноса конечного срока действия соглашения, уровень платежной нагрузки на заемщика заметно снижается. Однако этот подход к реструктуризации часто предполагает начисление дополнительных процентов и комиссий.
В итоге повышается показатель общей переплаты и реальной стоимость займа.
Пересмотр условий договора может включать:
• Списание штрафов и невыплаченных комиссий.
• Снижение исходной процентной ставки.
• Индивидуальный подбор графика платежей.
• Предоставление дополнительных услуг.
Чтобы процедура принесла максимальную выгоду для заемщика, необходимо подогнать условия обновленного договора под текущие финансовые возможности клиента. Если причиной возникших проблем является потеря работы, сотрудники банка рекомендуют должнику немедленно приступить к поиску источника доходов. В случае безуспешного осуществления процедуры по восстановлению платежеспособности стороны приступят к принудительному взысканию задолженности.
Как выполнить
Процесс реструктуризации напоминает рефинансирование, но в перечень мероприятий не входит консолидация задолженностей. Суть банковской услуги заключается в тщательном пересмотре условий соглашения с последующим снижением платёжной нагрузки на клиента и устранением риска образования просроченных задолженностей.
Этапы:
1. Возникновение серьёзных проблем с выполнением обязательств.
2. Обращение в Сбербанк до возникновения просроченных платежей.
3. Подача заявления и предоставление пакета документов.
4. Рассмотрение заявки банком и принятие предварительного решения.
5. Уведомление клиента о возможности пересмотра условий сделки.
6. Согласование параметров нового договора с учетом потребностей заемщика.
7. Выбор подходящего варианта реструктуризации задолженности.
8. Составление и подписание дополнения к основному договору.
9. Прекращение действия предыдущего соглашения.
Для заключения обновленной сделки заемщику придется посетить ближайший офис Сбербанка. Во избежание очереди рекомендуется записаться на прием к сотруднику кредитного отдела, оставив заявку в системе онлайн-банкинга или осуществив звонок по горячей телефонной линии.
Во время встречи с представителем банка следует обсудить все интересующие вопросы. Прежде чем подписывать какие-либо документы, нужно также внимательно изучить их содержание.
Процедура доступна только для дисциплинированных заемщиков, которые непреднамеренно столкнулись с серьезными финансовыми трудностями. Отказ от пересмотра условий исходной сделки может привести к неблагоприятным последствиям для обеих сторон соглашения.
В итоге банки зачастую дают согласие на реструктуризацию, тем самым снижая риск инициирования судебных разбирательств.
