Услуги частного кредитования предполагают выдачу займов без обращения в банковские и микрофинансовые организации. Функции кредитора берет на себя физическое или юридическое лицо, деятельность которого не связана с финансовыми услугами. Вместо классического договора кредитования используется расписка. Поговорим, как вернуть долг по расписке, способы возврата и оформления.
Документ визируется нотариусом, после чего стороны официально берут на себя финансовые обязательства. Тем не менее довольно часто возникают спорные ситуации по причине отказа заемщика от погашения долга.
В этом случае частный кредитор вправе воспользоваться несколькими способами возмещения убытков, включая принудительное взыскание через суд.
Причины популярности частных займов
Сотрудничество с частными кредиторами востребовано среди заемщиков, которые получили отказы от банков, но не намерены заниматься оформлением быстрых кредитов в МФО по причине ограниченного лимита средств и краткосрочного характера сделки. В итоге частное кредитование привлекает граждан, столкнувшихся с финансовыми трудностями.
Упрощенный механизм скоринга умножает риски для кредиторов, вынуждая существенно повышать ставки.
Особенности частного кредитования:
- Отказ от привлечения финансовых организаций, в том числе банков, МФК, кредитных союзов и ломбардов.
- Возможность сформировать индивидуальную программу кредитования под нужды каждого клиента.
- Поиск контрагентов при помощи досок объявлений, тематических сайтов и сервисов P2P-кредитования.
- Повышенный риск невозвращения задолженности по причине снижения платежеспособности заемщика.
- Обязательное нотариальное заверение сделки путем изучения и визирования экспертом расписки.
- Высокие ставки в сравнении с потребительскими займами и прочими видами банковских кредитов.
- Оптимальные сроки и размеры кредитования, которые стороны могут согласовать до заключения сделки.
С юридической точки зрения частные кредиты являются чрезвычайно опасной формой финансовых отношений между гражданами. Слабое государственное регулирование провоцирует практически полное отсутствие защиты интересов сторон.
Как правило, с ущербом сталкиваются инвесторы, но обеспечение сделки или отсутствие чеков и квитанций о погашении задолженности может спровоцировать серьезные проблемы у добросовестного клиента.
Предоставление частных займов под расписку
Частный инвестор – это имеющее определенные сбережения лицо, которое в целях получения заработка готово предоставить деньги в долг под расписку или путем заключения нотариально заверенного договора.
Надежные кредиторы обязуются предоставить оговоренную сторонами сумму, в свою очередь заемщик должен погасить задолженность в отведенный срок.
Если одна из сторон не выполняет условия соглашения, сделка официально признается недействительной или расторгается.
Вернуть предоставленные взаймы средства кредитор может посредством мирового соглашения, после предоставления претензии или через суд в рамках принудительного взыскания просроченной задолженности сотрудниками службы приставов.
На получение частных кредитов обычно претендуют:
• Банкроты, с момента получения статуса финансовой несостоятельности которых не прошло пяти лет.
• Лица с плохой кредитной историей, допустившие систематические просроченные платежи в прошлом.
• Граждане без постоянной прописки или временной регистрации на территории региона проживания.
• Участники черных списков банковских учреждения и микрофинансовых организаций.
• Клиенты с серьезными финансовыми проблемами, которым требуется крупный среднесрочный заем.
• Платежеспособные потенциальные заемщики, не прошедшие по тем или иным причинам скоринг.
• Студенты и пенсионеры, которые не прошли банковские проверки по возрастному порогу.
• Неофициально трудоустроенные и самозанятые, а также временные и сезонные работники.
Следует отметить, что далеко не каждый заемщик, интересующийся частными кредитами, имеет проблемы с платежеспособностью. Банковские организации часто отказывают потенциальным клиентам, которые не могут предоставить полный пакет документов.
Отсутствие официального трудоустройства и стажа работы свыше полугода снижает шансы на получение кредита в любом банке страны. К тому же безработные заемщики зачастую сталкиваются с ощутимым ужесточением условий, включая повышение ставок и снижение сроков кредитования.
В отличие от банков частные кредиторы могут принять любое документальное подтверждение факта получения стабильного дохода. Например, в качестве доказательства платежеспособности используется выписка со счетов.
Правила заключения сделок
Взыскание долга по заверенной расписке осуществляется законным путем в случае невыполнения заемщиком обязательств после принятия судом соответствующего решения. Чтобы гарантированно получить компенсацию, необходимо ответственно подойти к процессу юридического оформления и последующего заверения расписки.
Правильно составленный документ будет использоваться в качестве основного доказательства факта заключения сделки.
В нотариально заверенной расписке указываются следующие детали сотрудничества:
• Условия сделки.
• Сумма числом и прописью.
• Процентная ставка.
• Дата и способ возврата долга.
• Дата и место оформления.
• Персональные данные клиента.
• Информация о кредиторе.
• График погашения.
• Контактные данные сторон.
• Штрафные санкции.
• Информация об обеспечении.
• Сведения о нотариусе.
Правила оформления расписки влияют на процесс составления документа. В обязанности нанятого нотариуса входит проверка предоставленной сторонами информации. Эксперт вправе отказаться от заверения сделки, если обнаружены нарушения в процессе составления расписки.
Кредиторы в целях защиты финансовых интересов требуют заемщика:
1. Предоставить документы, подтверждающие личность, гражданство, возраст и регион проживания.
2. Доказать факт платежеспособности и получения стабильного дохода любым доступным способом.
3. Оставить актуальные контактные данные (текущий домашний адрес, номер телефона и e-mail).
4. Передать документы на проверку, в том числе паспорт, справку о доходах или выписку со счетов.
5. Указать контактное лицо, к которому кредитор может обратиться при потере связи с заемщиком.
6. Гарантировать выполнение обязательств путем предоставления обеспечения.
Распоряжаться конфиденциальными сведениями нужно с предельной осторожностью. Частные кредиторы официально не гарантируют сохранение полученной от клиента персональной информации в тайне от третьих лиц.
Если заемщику нарвется на мошенника или недобросовестного инвестора, секретные данные могут оказаться в руках злоумышленников.
ВАЖНО! Ни в коем случае не стоит сообщать кредитору ПИН-коды, пароли и логины.
Заемщики в целях защиты финансовых интересов имеют право:
1. Требовать паспортные данные или корпоративные реквизиты кредитора.
2. Указать в расписке точную сумму и срок кредитования.
3. Настоять на размещении в документах данных для погашения займа.
4. Уточнить ставки, условия погашения задолженность и штрафные санкции.
5. Получить контактную информацию предоставившего заем лица.
6. Выбрать подходящий способ для возвращения долга (желательно безналичный расчёт).
Нотариуса для заверения документов стороны ищут совместными усилиями. Кредитор или заемщик может предложить конкретную контору. Однако решение об обращении к специалисту принимается по согласию обеих сторон.
Оплачивать услуги нотариуса придется пополам, хотя инвестор может взять на себя расходы, включив издержки в сумму кредита или повысив исходный уровень процентных ставок.
Просроченные платежи по частным займам
Банковскими учреждениями выдвигаются жесткие требования к заемщикам в целях снижения риска просроченных платежей. Условия, на которых выдаются средства в рамках программ частного кредитования, приносят выгоду срочно нуждающимся в денежных средствах гражданам.
Кредиторы вправе повысить ставки для компенсации возможных убытков или настоять на обеспечении сделки путем предоставления залога.
Причины возникновения просроченных платежей:
• Ошибки в процессе разработки и согласования индивидуального кредитного продукта.
• Технические сбои во время внесения денежных средств для погашения займа.
• Мошеннические схемы и противозаконные действия злоумышленников.
• Финансовые проблемы со стороны заемщика, в частности снижение платёжеспособности.
Как правило, информация о появлении просроченных выплат по частному займу не передается в БКИ. Иными словами, кредитная история заемщика не ухудшается даже в случае систематического игнорирования регулярных платежей.
Предпосылки для отказа в принудительном погашении просроченных платежей:
• Ошибки на стадии составления и/или нотариального заверения расписки.
• Недостаточное количество информации для удовлетворения иска.
• Выполнение заёмщиком требований кредитора.
• Окончание срока исковой давности (три года с момента просрочки).
• Отказ кредитора от мирного урегулирования спора.
• Списание долгов после признания заемщика банкротом.
Специалисты рекомендуют писать весь текст расписки от руки лично заемщиком. Результаты почерковедческой экспертизы могут использоваться в качестве доказательств на стадии последующих судебных прений. Если кредитор пытается урегулировать спор путем отправки заказным письмом письменной претензии, в документе следует напомнить заемщику обо всех условиях сделки и указать дату для внесения согласованной суммы денежных средств.
Погашение долга по расписке
Если заемщик отказывается погасить выданный по расписке кредит кредитору сначала стоит поинтересоваться причиной подобного решения. Как правило, речь идет о временных финансовых трудностях, препятствующих не только выполнению обязательств перед кредитором, но и оплате прочих расходов заемщика.
В отличие от банков и МФО, которые предлагают воспользоваться услугами пролонгации, рефинансирования и реструктуризации займов либо подключением опции отсрочки платежей, частные кредиторы пытаются вынудить клиента немедленно погасить задолженностей.
Отсутствие источника стабильных доходов провоцирует со стороны заемщика отказ в своевременной выплате кредита с последующим игнорированием указанных в расписке условий.
Сценарии погашения задолженностей по частным кредитам:
1. Своевременное или досрочное выполнение заемщиком финансовых обязательств перед кредитором.
2. Добровольное внесение указанной в расписке суммы с набежавшими процентами, комиссиями и штрафами.
3. Выполнение заемщиком обязательств после получения официальной претензии со стороны кредитора.
4. Заключение мировой договоренности с последующим пересмотром отдельных условий исходной сделки.
5. Принудительное погашение кредита по решению суда с привлечением сборщиков догов (приставов).
Имеют место случаи предоставления денег в долг под «честное слово», то есть без расписки или договора. В этом случае с возвращением средств могут возникнуть трудности.
Сначала придется доказать сам факт заключения устной сделки. Проще всего это сделать путем приглашения свидетеля.
Чтобы подробней разобраться с вопросом судья инициирует процедуру мониторинга финансовых операций заинтересованных сторон за отчетный период. Речь идет о получении выписок из банковских счетов кредитора и заемщика. Практически не реально доказать факт кредитования под «честное слово», если деньги передавались из рук в руки без очевидцев.
Таким образом, конфликтные ситуации по вопросам частного кредитования зачастую решаются без подачи иска в суд, поскольку разбирательство не просто отнимает много времени, но и грозит дополнительными издержками. Кредитор может привлечь частных сборщиков долгов, но права коллекторских агентств ограничены актуальными законами.
Если решить спор мирным путем не удается, инвестор инициирует судебное производство на основании утвержденной нотариусом расписки. В свою очередь заемщик вправе оспорить требования кредитора, если задолженность была погашена. Для этого достаточно проверить документы, подтверждающие выполнение сторонами платёжные транзакции.
