Накопительное и инвестиционное страхование жизни

Любой человек трудоспособного возраста может выбрать страховую компанию и оформить полис накопительного или инвестиционного страхования жизни.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 350-37-25. Это быстро и бесплатно!

Каждая из этих страховок имеет свои особенности, а также преимущества и недостатки, которые необходимо учитывать перед подписанием договора.

Что такое НСЖ полис накопительного страхования жизни?

Полис накопительного страхования жизни (НСЖ) является особым видом страхования, при котором дается возможность накапливать определенные денежные средства в течение многих лет.

Клиентом ежемесячно, раз в квартал или год, в зависимости от того как прописано в документах, вносятся платежи в фиксированной сумме. В момент наступления страхового случая, а также при окончании срока действия заключенного договора, застрахованное лицо получает от страховой компании денежные средства.

Важно: накопительное страхование – это возможность скопить денежные средства, а главное, застраховать свою жизнь и здоровье.Интересный момент: в ряде европейских стран НСЖ является самым популярным видом страховки.

Принцип работы

В целом, принцип работы НСЖ заключается в следующем:

• Человек, подписавший договор с выбранной страховой компанией, регулярно перечисляет на ее счет денежные средства.

Сумма перечислений прописывается в полисе.

• В момент окончания действия договора, скопленные деньги переводятся на счет клиенту.

В случае если человек, по каким – либо причинам ушел из жизни, то весь накопленный капитал перечисляется его прямым наследникам, например, жене, мужу, детям или иному выгодоприобретателю.

Примечание: в 70% 80% случаев страховки оформляются на срок более 15 лет.

Что такое ИСЖ инвестиционное страхование жизни?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) является особым видом страхования, при котором человеком, оформившим такой полис, вносится единовременно определенная денежная сумма. При окончании действия договора финансовые средства переводятся на счет застрахованного лица.

Примечание: возможно, перечисленная сумма будет немного превышать первоначальный взнос за счет инвестирования страховщиками взноса в консервативные активы.

Если человек умер раньше, чем закончилось действие полиса, то все денежные средства получают прямые наследники или иные выгодоприобретатели.

Принцип работы

Основным принципом работы ИСЖ является:

• Открытие полиса в выбранной страховой компании на определенный срок.

В 85% случаев договор оформляется на 3 – 8 лет.

• Единовременное перечисление взноса.

Отметим! В последующем никаких дополнительных взносов не предполагается. Застрахованному лицу или его наследникам вернется перечисленная сумма в полном объеме.

Сходства и различия НСЖ и ИСЖ

НСЖ и ИСЖ имеют некоторые сходства и различия. Главными сходствами страховые компании называют:

1. При оформлении любого полиса идет страхование жизни.
2. В случае смерти застрахованного лица деньги перечисляются его наследникам или иным выгодоприобретателям.
3. Возможность заключить договор на длительный срок, например, 10, 15 или 20 лет.

Важно: каждый полис обеспечивает финансовую безопасность не только человеку, подписавшему договор со страховой компанией, но и его семье.

К ключевым различиям относятся:

1. Взносы. В НСЖ требуется вносить деньги регулярно, в инвестиционном страховании сумма вносится один раз.
2. В ИСЖ вносимая сумма инвестируется.
3. В накопительном страховании есть возможность оформить договор на длительный срок, к примеру, 20 – 25 лет. В инвестиционном полисы открываются, в среднем, на 3 – 6 лет.
4. В НСЖ предусмотрено, что при наступлении страхового случая его наследники получают денежные средства, в размере, превышающем ежемесячные взносы.

Важно: перед оформлением договоров целесообразно про все сходства и различая подробно узнать у сотрудников страховых компаний.

Достоинства и недостатки полисов

Каждый полис отличается положительными сторонами, а также имеет перечень недостатков. Перед подписанием любого договора страховые эксперты рекомендуют:

1. Подробно изучить имеющиеся плюсы и минусы накопительного и инвестиционного страхования жизни.
2. Проанализировать предполагаемую доходность.
3. Продумать срок, на который будет оформлен полис.

Важно: лучше, все положительные и отрицательные стороны страховок оговаривать с сотрудниками страховых компаний.

НСЖ

К основным преимуществам накопительного страхования жизни относятся:

1. Неизменные условия договора. На момент оформления и подписания полиса страховщиками оценивается возраст человека, его состояние здоровья, а также любые факторы риска. Все это влияет на тарифы и сопутствующие условия подписанного соглашения. Плюсом НСЖ является то, что такие оценки проводятся только раз, когда идет заключение договора. В последующем, на протяжении всего срока его действия, условия остаются неизменными.
2. Сохранение накопленных сбережений.

Сбережения под защитой от любых непредвиденных обстоятельств.

• Длительный срок действия. В отличие от кредитных учреждений страховые компании открывают полисы сроком на 10, 15, 20 лет и более, в зависимости от возраста человека и иных сопутствующих факторов.
• Возможность указать любого выгодоприобретателя. При наступлении смерти застрахованного лица все накопленные сбережения поступают на счет указанного выгодоприобретателя, даже если он не является прямым наследником по закону.
• Производимые ежемесячные взносы налоговые органы и иные инстанции не могут арестовать или конфисковать.

Среди первостепенных минусов эксперты выделяют:

• Обесценивание взносов.

С учетом инфляции денежные взносы имеют свойство быстро обесцениваться.

• Финансовые потери при расторжении страховки. Если человек принял решение расторгнуть договор, то все вносимые взносы в полном объеме возврату не подлежат. Застрахованное лицо имеет право получить только выкупную сумму.

Чем меньше лет прошло с момента оформления договора, тем выкупная сумма ниже.

• Вероятность отзыва лицензии у страховщика.

Примечание: также к минусам относится низкая доходность, в сравнении с инвестированием денег в другие отрасли.

ИСЖ

Главными плюсами инвестиционного страхования жизни являются:

• Необходимость перечислять денежный взнос только один раз.

В полисе прописано, что никакие последующие взносы не предполагаются.

• Защита перечисленной денежной суммы от непредвиденных обстоятельств.

Такие средства невозможно арестовать или обязать по решению суда выплачивать сторонним лицам.

• Возможность оформления договора на несколько лет, например, на 3 4 года.
• При наступлении страховых случаев, переведенные ранее денежные средства не облагаются налогами.
• Перечисленный взнос на счет страховщика относится к конфиденциальной информации.
• Допускается в графе выгодоприобретатель указать любое лицо, в том числе не являющееся родственником.

Примечание: при наступлении страхового случая денежные средства получит указанный выгодоприобретатель, даже если по закону он не прямой наследник.

Среди отрицательных сторон страховые эксперты выделяют:

• Необходимость сразу вносить крупную сумму денег.
• Ежегодное обесценивание перечисленного взноса.

Обесценивание наблюдается в связи с инфляцией в стране.

• Получение только выкупной суммы при досрочном расторжении полиса.

Среди отрицательных сторон выделяют невозможность предвидеть заранее, что страхования компания не обанкротиться или у нее не отзовут лицензию.

Какие страховые компании считают надежными?

Существует множество страховых компаний, предоставляющих возможность оформить полис НСЖ или ИСЖ на определенный срок.

Одними из наиболее надежных считаются:

«Ренессанс Жизнь». Особенности компании:

• предоставляет возможность подписать договор всем людям от 18 до 55 лет;
• допускается производить взносы в рублях, долларах или евро;
• защита от инфляции;
• подбор индивидуальных программ страхования;
• быстрые перечисления при наступлении страховых случаев.

Важно: главным условием заключения договора является, что на момент окончания срока действия полиса застрахованному лицу не исполнится 65 лет.

«Альфастрахование Жизнь». Особенности компании:

• защищает клиента в случае наступления нетрудоспособности;
• отсутствие материальных обязательств перед государством;

Перечисляемые денежные средства страховщику являются его собственностью до момента окончания действия договора или наступления страхового случая.

• клиентом может стать человек, возрастом от 18 до 55 лет.

Примечание: для каждого клиента подбираются индивидуальные и наиболее выгодные условия.

«Росгосстрах Жизнь». Особенности компании:

• все перечисляемые взносы ежегодно подлежат индексации в зависимости от инфляции;
• возможность оформить полис сроком от 5 до 22 лет;
• гарантии в перечислении денежных средств при наступлении страхового случая.

Примечание: клиентами «Росгосстрах Жизнь» могут стать все граждане, возраст которых 18 – 55 лет.

Действующих страховых компаний много, выбирая любую следует ознакомиться с их предложениями, а также проанализировать все условия договоров.

Страховые случаи и действия при их возникновении

При наступлении страховых случаев, которые прописаны в договоре, страховые компании обязаны выплатить лицу, имеющему полис НСЖ  (ИНЖ) или выгодоприобретателю денежную сумму.

Важно: такая денежная сумма, подлежащая перечислению при наступлении особого случая, прописывается в договоре.

В основном, к страховым случаям относятся:

• Смерть лица, заключившего договор.
• Полученная инвалидность в результате несчастного случая.

Если человек стал инвалидом, то придется предоставлять подтверждающие документы, что это наступило в связи с несчастным случаем.

• Безработица (временная).

Примечание: не в каждом полисе безработица относится к страховому случаю.

При возникновении любого страхового случая застрахованное лицо или выгодоприобретатели обращаются к страховщику с заявлением о получении денежной суммы, а также пакетом документов.

В нем содержатся:

1. Полис (оригинал).
2. Паспорт застрахованного лица.
3. Свидетельство о смерти (если человек умер).
4. Справка, подтверждающая инвалидность (если есть).
5. Акты или справки, подтверждающие, что инвалидность получена в результате несчастного случая.
6. Паспорт выгодоприобретателя.

Примечание: предоставляется, если выплата будет производиться выгодоприобретателю.

После всех предоставленных документов страховая компания рассматривает заявление и производит перевод денежных средств на расчетный счет застрахованного лица или выгодоприобретателя.

Оформить полис накопительного или инвестиционного страхования жизни можно во многих страховых компаниях. Главное, перед подписанием договора изучить все основные требования, касающиеся взносов, а также узнать, при каких вариантах наступает страховой случай и как происходит выплата денежных средств.

Блиц – советы:

• перед заключением договора проанализировать все преимущества и недостатки НСЖ и ИСЖ;
• заранее продумать на какой срок будет оформляться полис, а также, какие взносы получится перечислять;
• при наступлении страхового случая сразу подготовить необходимые документы и обратиться к страховщику.