Разница между полисом ОСАГО и КАСКО

Выбирая между КАСКО и ОСАГО, многие владельцы автомобилей не знают, что лучше выбрать. В чём же отличие этих видов страхований?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 350-37-25. Это быстро и бесплатно!

Наличие полиса ОСАГО обязательно – это установлено законодательством. Без этого полиса движение транспортного средства запрещено. Также этот полис необходим для возмещения ущерба пострадавшей стороне, а КАСКО лишь компенсирует расходы на повреждения застрахованного автомобиля виновника ДТП.

Примечание! На сегодняшний день страхование авто – очень популярная услуга среди автомобилистов. Основные отличия между КАСКО и ОСАГО заключаются в форме и объекте страхования, стоимости и прочих важных факторах, изучить каждый из которых нужно подробно, дабы понять, какой из способов страхования лучше в конкретной ситуации.

Что такое ОСАГО?

Аббревиатура «ОСАГО» расшифровывается как «обязательное страхование автогражданской ответственности». При его приобретении данного полиса в случае ДТП суммы по ущербу выплачивает не виновник, а страховщик.

В качестве объектов страхования выступают имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности автомобилиста за причинение вреда в результате ДТП на российских дорогах потерпевшей стороне, а именно:

• жизни;
• имуществу;
• здоровью.

Указанные обстоятельства признаются как страховые случаи, и за них страховщик выплачивает суммы. Таким образом, при приобретении полиса ОСАГО, страхуется не автомобиль, а денежные сбережения.

Отметим! Пострадавшая сторона получает деньги, виновная – ничего не выплачивает, если только в аварии не виноваты оба водителя. Тогда размер выплат каждой из сторон зависит от степени ответственности и реальных масштабов ущерба.

Калькулятор ОСАГО онлайн

Что такое КАСКО?

В отличие от ОСАГО КАСКО – добровольный тип страхования. Это слово положено выделять как аббревиатуру, хоть таковым и не является – оно заимствованное, и с испанского обозначает «защита».

Т.е. оформляя полис КАСКО, автомобилист обретает финансовую защиту от угона или материального ущерба. Она бывает частичной или полной в зависимости от выбранного типа полиса.

Существует несколько страховых случаев для полного покрытия затрат:

• угон;
• частичное повреждение автомобиля в результате ДТП;
• серьёзные повреждения при дорожно-транспортном происшествии вплоть до состояния полной непригодности;
• взрыв, возгорание, удар молнии, а также случаи падения дерева на автомобиль и прочие негативные факторы, полностью не зависящие от автомобилиста;
• провалы под землю, асфальт, лёд и воду;
• утрата деталей или повреждения в результате хулиганских действий или несчастных случаев;
• кража любых запчастей.

Примечание! Частичная страховка покрывает только несколько пунктов из приведённого перечня. Т.е. полис КАСКО в любом случае не предоставляет финансовой защиты, как ОСАГО.

Калькулятор КАСКО онлайн

КАСКО и ОСАГО в чем отличие?

Помимо указанного отличия, разница между КАСКО и ОСАГО заключается ещё в:

• форме страхования;
• стоимости;
• организаций, определяющих размер ущерба;
• размере выплат;
• оформлении;
• путях решения ситуаций при банкротстве организации.

Форма страхования

Для полисов обязательного страхования она закреплена в нормативных актах российского законодательства. Это главное отличие от добровольной формы страхования, которая тоже отражается в законе, но требования к ней не такие суровые.

ОСАГО должен быть:

• заключённым в письменной форме;
• составлен на основании заявления.

Отметим! Если эти пункты не соблюдены, полис обязательного страхования может быть признанным недействительным на основании несоблюдения формы. Добровольное страхование тоже составляется на основании договора, но заявление может быть и в устной форме.

Стоимость

Тарифы на ОСАГО устанавливаются на законодательном уровне, и потому их разница между предложениями разных организаций отличается незначительно.

Тарифы устанавливаются исходя из:

• типа, марки, мощности и года выпуска ТС;
• физическим или юридическим лицом является заявитель;
• географической привязки (в каком именно регионе приобретается полис);
• возраста и срока управления автомобилиста;
• периода безаварийного вождения.

Примечание! КАСКО – более дорогостоящий продукт, и его стоимость определяет исключительно страховщик. У этого вида страхования нет верхних рамок по выплатам, и если автомобиль стоит 3000000 рублей, при угоне, взрыве и прочих факторах страховщик обязуется выплатить именно эту сумму. К тому же, КАСКО покрывает крупный перечень рисков, отражённых в договоре.

На итоговую стоимость влияет:

• страховая история;
• водительский стаж;
• является марка объекта страхования наиболее популярной среди угонщиков автомобилей.

Также в отличие от ОСАГО, стоимость по КАСКО можно снизить за счёт определения следующих действий:

• частичную защиту можно предпочесть полной, если на работе имеется охраняемая или закрытая парковка, а дома – собственный гараж;
• опытные водители экономят на франшизе, договариваясь со страховщиков об определённой сумме, которую будут покрывать самостоятельно при «разделе ответственности»;
• при выборе типа возмещения ущерба ремонту от страховщика лучше предпочесть материальные выплаты, т.к. предприятие часто обращается к официальным дилерам, что значительно увеличивает стоимость самого полиса;
• при заключении у некоторых страховщиков сразу 2 типа полиса возможны скидки;
• при страховании автомобиля с небольшим пробегом лучше указать степень износа, поскольку этот параметр учитывается при ДТП;
• предпочтение полной оплаты рассрочке.

Кто определяет размер ущерба?

Очевидно, что стоимость полиса КАСКО составляется на основании возможного ущерба. Его при признании наступления страхового случая определяет независимая экспертиза по поручению страховщика, имеющая соответствующую лицензию, либо сама страховая компания.

Отметим! Для определения размера ОСАГО страховщик также может привлекать независимых экспертов, но законодательно это никак не регулируется.

Соответственно, при желании автомобилист, соглашающийся с суммой размера ущерба, определённого страховщиком, сторонних экспертов организация не сможет привлечь.

Размер выплат и сроки

По законодательным нормативам размер выплат по полису ОСАГО не может превышать при повреждении авто – 400000, а при страховых случаях касательно жизни и здоровья – 500000 рублей. Если автомобиль стоит 1500000 рублей, для полного покрытия стоимости необходимо оформление ДОСАГО.

Важно! Максимальная сумма по КАСКО отражается в договоре, а потому если страховой случай требует полной выплаты, размер которой входит в указанные рамки, страховщик не вправе занижать его.

Максимальный размер выплат регулируется ГК РФ, Федеральными законами «Об организации страхового дела в РФ» и «О защите прав потребителей», а так же внутриорганизационными нормативами страхового предприятия. Но стоит учитывать, что если автомобиль был угнан, страховщик согласно средней рыночной стоимости определяет размер выплат.

Не зависимо от типа страхования при недостаточной выплате остальные расходы страхователь сможет в судебном порядке истребовать с лиц, нанёсших умышленные повреждения автомобилю, либо с виновников ДТП.

По указанным двум типам полисов страховщики выплачивают суммы в течение 20 рабочих дней после принятия к рассмотрению соответствующего заявления от страхователя.

Банкротство страховой компании

Нередки случаи банкротства страховых организаций.

Лицам, оформившим:

• ОСАГО следует обратиться в РСА или с иском в суд для возмещения ущерба;
• КАСКО вопрос касательно ущерба получится решить только в судебном порядке, т.к. Российский Союз Автостраховщиков не отвечает за подобные ситуации по отношению к лицам, оформившим полисы дополнительного страхования.

Разница в оформлении

Помимо этого, разница заключается и в оформлении.

В случае ОСАГО оно возможно на:

• конкретное авто и его владельца;
• определённую машину с возможностью управлять ею любым уполномоченным водителем;
• любое авто конкретного владельца.

Отметим! КАСКО отличается тем, что оформление возможно только на один конкретный автомобиль.

Заменяют ли полисы друг друга?

Полисы не заменяют друг друга. При наличии КАСКО ОСАГО обязательно. Конечно, по сравнению с законодательными требованиями личные потребности доминируют, и при оформлении дополнительного страхования автомобилисты фактически забывают об ОСАГО.

Угон, возгорание, повреждение в результате стихийных бедствий или умышленных действий сторонних лиц – всё это указывает на необходимость в оформлении КАСКО. Но согласно ст. 1 ФЗ от 25.04.2002 №40-ФЗ без договора обязательного страхования автомобилист по российским дорогам не имеет права передвигаться на своём авто.

По ОСАГО страховщик обязуется выплатить потерпевшей стороне выплатить сумму ущерба. Это правило касается абсолютно всех лиц, эксплуатирующих ТС в дорожных условиях. К тому же, данный закон подразумевает экономическую стимуляцию участников дорожного движения. Таким образом водитель с ОСАГО может ездить без КАСКО, но обратный порядок недопустим.

Что лучше выбрать?

Указанная информация предопределяет выбор автострахования для конкретного водителя на основании его предпочтений. А вот что делать в случае ДТП при наличии двух полисов?

В данной ситуации важно, в качестве какой стороны выступает водитель: виновной или пострадавшей:

1. Виновники ДТП не получают выплат от ОСАГО, и восстановить автомобиль можно будет только по КАСКО. Соответственно, при агрессивном методе вождения, опасных условий эксплуатации и т.д. предпочтителен последний тип полиса.
2. Потерпевшая сторона предпочитает КАСКО, если в договоре отражается пункт о полном ремонте, но это может значительно увеличить стоимость на следующий период. В большинстве же случаев, где ущерб принесён на незначительную сумму, целесообразнее получать выплаты по ОСАГО. Тогда автомобилист получает скидку на КАСКО и сохраняет позиции в своём рейтинге КБМ.

Если автомобиль приобретён в кредит или рассрочку – покупка полиса по КАСКО в большинстве случаев – обязательное условие, т.к. автомобилист не до конца является полноправным владельцем.

Резюмируя, следует выделить следующие важные моменты:

• ОСАГО законодательно регулируется, КАСКО – нет;
• при банкротстве страховщика страхователь по КАСКО сможет решить вопросы по поводу выплат только в судебном порядке, а по ОСАГО – ещё при обращении в РСА;
• при дополнительном страховании в качестве объекта выступает только автомобиль;
• ущерб определяется как страховщиками, так и привлечёнными независимыми экспертами;
• стоимость максимальных выплат по полису обязательного страхования не может превышать 500000 рублей, а вот в случае дополнительного её размер может быть соразмерным средней рыночной стоимости автомобиля.

Стоит учитывать: что каждый случай индивидуален, а вместо выплат страховщик может предлагать компенсацию в виде ремонта на СТО.

Но согласно новому законодательству, на станциях могут устанавливать детали бывшего употребления с учётом степени изношенности, что также требует анализа того, какой именно вид полиса выбрать в конкретной ситуации.