В формуле для вычисления расценок при подготовке договора ОСАГО используется не вполне понятный и прозрачный для автовладельцев множитель. Речь идёт про КБМ (коэффициент бонус-малус или скидка за безаварийную езду) и тесно связанный с ним термин: класс водителя. Попробуем в них разобраться.
Подробнее про КБМ и класс водителя
Категория аккуратности езды водителя тарифицируется в союзе страховщиков по такой линейке:
| М | 0 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 |
Отправной точкой отсчета является 3 класс.
При условии ответственной и безубыточной для страховщиков езды, статус автолюбителя ежегодно равномерно растёт, вплоть до высшего, 13-го. Если же страхователь становится виновником ДТП начинается обратное движение и категорийность при подписании следующего договора снижается.
Но класс водителя это всего лишь буквенная интерпретация множителя КБМ – именно он включен в формулу и может значительно повлиять на итоговые расчеты при получении полиса ОСАГО. Тарифицируется коэффициент бонус-малус по такой линейке:
| 2,45 | 2,3 | 1,55 | 1,4 | 1 | 0,95 | 0,9 | 0,85 | 0,8 | 0,75 | 0,7 | 0,65 | 0,6 | 0,55 | 0,5 |
Как формируются показатели?
Изначально каждый страхователь получает 3 класс или значение КБМ 1 балл. Всякий последующий безаварийный год равномерно прибавляет к мастерству автолюбителя по 1 баллу и понижает коэффициент бонус-малус на 0,5 балла.
При возникновении же с подачи страхователя ДТП всё происходит наоборот статус водителя понижается, а множитель КБМ растёт.
Причем изменение этих показателей прогрессирует тем сильнее, чем текущий класс водителя меньше, а количество виновных ДТП больше.
Возможные причины снижения значения
Снижение статуса аккуратности водителя и увеличение КБМ напрямую связано с количеством ДТП по вине страхователя в этом году, которые повлекли за собой денежные выплаты по ОСАГО.
Длительный (более года) перерыв между заключением договоров ОСАГО также приводит к тому, что все накопленные баллы сгорают и страховая история автолюбителя начинается с чистого листа.
Бонус-малус может «потеряться» при изменении ваших личных данных, например получении новых водительских прав. Обязательно проверяйте актуальность этих сведений.
Немного запутались в цифрах и терминах? Давайте обратимся к таблице.
Правила и таблица
При решении ценовых вопросов по договорам ОСАГО все страховые компании оперируют табличными данными по категориям аккуратности езды и жёстко привязанных к ним КБМ. Любые изменения этих значений влекут за собой прирост или сокращение цены полиса.
| Класс водителя | Скидка за безаварийную езду (КБМ) | Процент изменения стоимости полиса | Количество виновных ДТП с выплатами, произошедших за этот год | ||||
| 0 | 1 | 2 | 3 | 4 | |||
| Класс водителя на следующий год | |||||||
| M | 2,45 | 145% | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 130% | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 55% | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 40% | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | нет | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5% | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 10% | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 15% | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 20% | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 25% | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 30% | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 35% | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 40% | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 45% | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 50% | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Как пользоваться таблицей?
Ориентироваться в таблице просто. Используем два показателя: действующий класс водителя и количество зафиксированных обращений по поводу его виновности в ДТП.
Выбираем свой класс водителя. Рядом сразу видим текущий КБМ. Теперь находим столбик с количеством зафиксированных ДТП и на пересечении этих двух показателей видим цифровое или буквенное обозначение своего нового водительского статуса. Вернувшись в первый столбик, ищем полученный класс и вот он, рядом с ним, наш новый коэффициент бонус-малус.
Примеры
Проверим на примерах.
- Страхователь начального 3 статуса спровоцировал в текущем году два ДТП, с последующими денежными компенсациями по ОСАГО. Применив вышеизложенный алгоритм, видим, что в будущем году его класс будет понижен до М, КБМ увеличен до значения 2,45, а цена полиса вырастет на 145% максимальное значение.
- Страхователь начального 3 статуса аккуратно ездил 5 лет подряд, равномерно набирая по 1 бонусу в год. Применяем алгоритм и видим, что на 6 год он получит 8 класс и КБМ 0,75, а значит, сэкономит целых 25% от первоначальной стоимости своего страхового полиса. Однако, если он спровоцирует ДТП на 6 год, то его статус упадёт до 5-го, при этом пропадёт 15% бонусов.
Как узнать?
Проконтролировать свой КБМ (или класс водителя) допустимо двумя способами:
- В офисе страховой компании. Вам потребуется лично явиться, взяв с собой нужные документы:паспорт, водительское удостоверение, а также сам полис ОСАГО.
- Не выходя из дома, посредством посещения сайта Российского Союза автостраховщиков (РСА).
Как узнать онлайн?
В режиме реального времени проконтролировать свой коэффициент бонус-малус совсем несложнона сайте РСА autoins.ru.
Что потребуется?
Всего лишь заполните на сайте определенную форму со сведениями о себе.
Пошаговые действия
Давайте рассмотрим подробнее.
Открываем сайт РСА autoins.ru, находим слово ОСАГО:
Далее находим пункт: «Сведения для страхователей, необходимые для расчета КБМ»:
Выбираем пункт «Сведения для страхователей, необходимые для определения КБМ»:
Далее, сообразно требованиям Закона о защите персональных данных, следует поставить отметку в соответствующем поле:
Заполняем все строки с личными данными:
Пройдя код проверки в нижней части страницы и кликнув кнопку «Поиск», вы запустите процесс расчета КБМ.
КБМ и класс при неограниченной страховке
В случае, когда к управлению автомобилем допущено неограниченное количество лиц, расчет КБМ ведется по владельцу машины. Но при этом все баллы начисляются уже на сам автомобиль, а не на водителя.
Это значит, что при смене машины страховая история автовладельца начнётся заново.
Минимальный класс среди допущенных водителей
При подготовке полиса ОСАГО с определенным перечнем допущенных к вождению лиц, расчетный бонус-малус будет учитываться по водителю, имеющему наименьший класс.
Как КБМ и класс определяются страховыми компаниями?
Все существующие коэффициенты бонус-малус и категории аккуратности езды водителей содержатся в объединенной базе российского союза автостраховщиков.
