Разбираемся в правилах КАСКО

В отличие от обязательного страхования ОСАГО, в котором правила проработаны с высокой степенью точности, КАСКО – добровольное страхование. Поэтому правила страхования КАСКО отличаются у разных страховщиков. Общим является следование закону о страховании (ППРФ № 263 от 7 мая 2003 года), согласно которому:

  • страхование предоставляется только при наличии соответствующего договора между сторонами;
  • страховую сумму может получить третье лицо;
  • возмещение гарантируется на основании заявления с набором документов, поданные в определенный срок;
  • ознакомление страхователя с конкретными правилами должно быть удостоверено;
  • угон транспортного средства признается ущербом наравне с прочими причинами, исключающими его использование;
  • любые действия страховщика могут быть оспорены в суде.

В уже заключенный договор о страховании по инициативе страхователя могут быть внесены следующие изменения:

  • отменено действие франшизы;
  • изменен список лиц, допущенных к управлению автомобилем;
  • внесены коррективы в место эксплуатации транспортного средства;
  • период юридической силы договора;
  • условия эксплуатации и хранения машины.

Обзор правил

В таблицах ниже приведены основные условия страхования от ведущих компаний.

Значимые условия:

Название страховой организации Правила страхования КАСКО
«Росгострах»
  • объекты не старше 10 лет;
  • возможность страхования дополнительно установленного оборудования;
  • онлайн покупка полиса;
  • оплата страхового тарифа в рассрочку;
  • индивидуальное для клиента определение рисков и страховых случаев;
  • автомобили ремонтируются только на станциях дилеров, выплаты через 20 дней после доставки заявления и всех необходимых документов;
  • при расчете выплат не учитывается амортизация, круглосуточная техподдержка по телефону;
  • есть франшиза (размер ответственности страхователя).
«Ингосстрах»
  • объекты не старше 10 лет;
  • возможность страхования дополнительно установленного оборудования;
  • рассрочка по оплате страховой премии до 11 месяцев;
  • страховая сумма выплачивается в соответствии с заявлением столько раз, сколько необходимо;
  • франшиза;
  • услуги эвакуатора не оплачиваются;
  • круглосуточная техподдержка по телефону.
«Согласие»
  • нет ограничений по моделям и году выпуска;
  • действие полиса на весь мир;
  • услуги эвакуатора не оплачиваются;
  • франшиза;
  • скидки при наличии противоугонных устройств.
«АльфаСтрахование»
  • страхуется любое движимое имущество;
  • покупка полиса онлайн;
  • рассрочка;
  • франшиза;
  • различные программы добровольного страхования.
Читайте также:  Процедура поиска штрафа по номеру постановления об админправонарушении онлайн

Объект страхования

Застрахована может быть любая машина, приобретенная в пределах Российской Федерации. Она должна соответствовать следующим требованиям:

  • быть допущенным к использованию по действующему законодательству;
  • быть готовой к использованию;
  • механических повреждений быть не должно.

Страховые риски

В договоре страхования выделяются две группы рисков с хищением/угоном и ущербом/повреждениями. В группу рисков, «ущерб» обычно включаются:

  • дорожно-транспортные происшествия;
  • действия посторонних лиц;
  • пожары/взрывы;
  • падение инородных предметов;
  • техногенные аварии;
  • природные происшествия;
  • инциденты с животными.

В группу рисков, связанных с хищением/угоном включаются:

  • хищение;
  • грабеж;
  • разбой;
  • угон.

Следует отметить, что эти риски квалифицируются в строгом соответствии с уголовным кодексом, то есть угон не равно хищение, и поэтому следует обращать внимание, что конкретно прописано в договоре. Во все договоры КАСКО, как правило, включаются услуги эвакуатора после страхового происшествия.

Также обычен ряд исключений, таких как:

  • вождение транспортного средства (ТС) лицом без прав;
  • управление в нетрезвом состоянии;
  • вождение ТС лицом, не включенным в страховку;
  • эксплуатация ТС без пройденного техосмотра;
  • эксплуатация вне зоны страхового покрытия;
  • повреждение по вине страхователя – использование ТС не по его назначению (например перевозка грузов на легковом автомобиле), передвижение по пересеченной местности или в зоне отсутствия дорожного покрытия и т.д;
  • повреждение в результате чрезвычайных ситуаций – гражданской войны, военных действий, террористических актов;
  • повреждение оборудования автомобиля, не включенного в договор;
  • повреждение в процессе транспортировки.

Страховая сумма

В большинстве страховых договоров страховая сумма не может превышать реальную стоимость автомобиля на конкретной территории на момент приобретения страховки. Факт завышения страховой суммы может говорить о мошенничестве.

Занизить страховую выплату можно с целью экономии средств на покупку полиса, но этот риск всегда остается на страхователе. Занижение суммы страховки недопустимо для кредитных автомобилей.

Франшиза

Так называется размер ответственности в денежном выражении, который страхователь берет на себя. Франшиза вычитается страховщиком из суммы страховки.

Франшиза может быть:

  • условная (когда при достижении ущерба в страховом случае суммы франшизы она не вычитается из страховой суммы, в противном случае выплата не производится);
  • безусловная (вычитается из страховой суммы в любом случае).

Франшиза может быть выражена в фиксированной сумме или в доле от стоимости транспортного средства.

Также франшиза может распространяться на определенный набор страховых случаев, например, начиная со второго (третьего, четвертого) или на все страховые происшествия времени действия договора.

Читайте также:  О метках на водительском удостоверении: что это такое, как их расшифровать

Договор

Содержание договора страхования КАСКО регламентируется статьями 942, 943 Гражданского кодекса. Договор включает следующую информацию:

  • о предмете страхования;
  • о страховых рисках, событиях и случаях, при наступлении которых предусмотрены страховые выплаты;
  • о параметрах страховых сумм;
  • о сроках действия договора.

Степени риска и их изменение

В правилах страхования КАСКО большинства компаний включается опция, обязывающая страхователя сообщать об изменении степени рисков, связанных со страхуемым объектом. При этом возможны следующие варианты:

  • оформление нового полиса;
  • составление дополнений в существующий полис;
  • оставление полиса без изменений (в случае, если степень изменения рисков не затрагивает интересов страховщика).

Страховая премия при этом может быть пересмотрена в сторону увеличения.

Двойное страхование КАСКО

Страхователь обязан сообщать страховой компании о наличии существующих договоров на объект страхования. Попытка получить страховое возмещение более чем от одного страховщика влечет за собой ответственность по статье 159.5 «Мошенничество в сфере страхования».

Общие обязанности и права сторон

Страхователь имеет право:

  • вносить изменения в список водителей;
  • изменить выгодоприобретателя по договору;
  • получить дубликат договора;
  • получить страховое возмещение при возникновении страхового риска, указанного в договоре;
  • получать информацию о страховщике;
  • досрочно расторгнуть договор.

Страхователь обязан:

  • своевременно выплачивать страховую премию;
  • сообщать страховщику об изменении степени риска;
  • предоставлять страховщику возможность осмотра машины в момент заключения договора договора и при наступлении страховых рисков;
  • содержать застрахованное ТС в технически исправном состоянии;
  • при возникновении страховых случаев принимать меры по минимизации ущерба;
  • возвратить страховщику страховое возмещение в случае появления обстоятельств, препятствующих его получению в соответствии с договором.

Страховая компания имеет право:

  • своевременно получать страховой тариф;
  • верифицировать сведения, предоставляемые страхователем для заключения договора;
  • проводить осмотр машины, расторгнуть договор со страхователем при непредоставлении им такой возможности в срок, определенный договором.

Страховая компания обязана:

  • если страховой риск наступил возместить страховую сумму в срок, определенный договором;
  • если риск не признается страховым направить страхователю в определенный срок уведомление с обоснованием решения;
  • не разглашать сведения о сторонах договора страхования.

Страховые возмещения

Возмещение страховой суммы может быть произведено в следующих формах:

  • ремонт на станциях технического обслуживания (СТО), выбранных страховщиком;
  • ремонт на СТО, выбранных страхователем;
  • выплата страховой суммы.
Читайте также:  Порядок восстановления КБМ по ОСАГО в Росгосстрахе

Форма возмещения в каждом страховом случае должна быть зафиксирована в договоре.

Суброгация

Согласно статье 965 ГК РФ страховщик, возместивший ущерб страхователю, понесенный им не по его вине имеет право взыскать сумму ущерба с лица, ответственного за понесенный ущерб.

Эта сумма вносится страховщиком виновника по ОСАГО, а в случае её недостаточности личными средствами виновника ущерба.

Отказы в выплатах

В выплате может быть отказано в ряде случаев, что иногда противоречит гражданскому кодексу и может быть оспорено в суде, например в случае угона автомобиля с комплектом документов и ключами. При риске «ущерб» причиной отказа может быть несоответствие повреждений документально зафиксированным деталям ДТП.

Порядок разрешения споров

Спорные ситуации разрешаются в суде на основании правил страхования и гражданского кодекса (ППРФ No 263 от 7 мая 2003 года).

Сроки ремонта

Если другое не зафиксировано в договоре, срок ремонта транспортного средства определен законом о защите прав потребителей и составляет 45 дней.

Правила КАСКО при автокредите

Если договор КАСКО оформляется на автомобиль, приобретенный в кредит, страховое возмещение по страховому договору получает банк. Поэтому именно банк оценивает все риски, связанные с эксплуатацией ТС.

Страховой договор при этом оформляется на весь срок кредитования на условиях, одобренных банком.

Страхователь имеет право изменить условия страхования в случае преждевременного расчета по кредиту с банком.

Особенности КАСКО с франшизой

КАСКО с франшизой дает возможность существенно сэкономить на страховой премии. Основная цель франшизы для страховщика – сократить количество обращений по страховым случаям, поэтому наиболее распространенная форма франшизы – безусловная в фиксированном размере. Под действия франшизы в договоре могут попадать не все случаи. Например, имеет смысл страховать с нулевой франшизой восстановление разбитых стекол и другие частые страховые случаи. В некоторых страховых компаниях предусмотрена доплата страховой премии для получения полной компенсации по уже произошедшему страховому случаю, важно, чтобы этот пункт был прописан в договоре.

Оцените статью
Юридический информационный сайт о мире автострахования
Adblock
detector