Можно ли получить автокредит без КАСКО?

На сегодняшний момент автокредит – это один из самых популярных банковских продуктов. С его помощью любой автолюбитель может приобрести транспортное средство уже сегодня и без особого ущерба для собственных накоплений. Однако многие банки включают в его стоимость полис КАСКО, а также страховку жизни и здоровья, что весомо отражается на сумме переплаты. Поэтому в последнее время всё больше людей ищут возможность оформить кредит на авто без страховки. Рассмотрим, каковы условия таких займов и в чём их достоинства и недостатки.

Обязательно ли КАСКО при автокредите?

Согласно действующему законодательству финансовые организации не имеют права требовать оформления какой-то определённой разновидности страхового полиса.

Также им запрещено давать заёмщикам указания на приобретение страховки в определённой компании. И формально кредиторы соблюдают закон.

Однако зачастую отсутствие КАСКО становится причиной отказа в предоставлении займа. Да и оформлять страховку финансовые организации предлагают только в аккредитованных компаниях, иначе шанс отказа также повышается. Рассмотрим причины, по которым они диктуют такие условия.

При оформлении займа автомобиль становится залогом и выступает гарантом возврата денег, взятых в долг. Соответственно банкам выгодно, чтобы машина сохранила товарную стоимость. Полис КАСКО гарантирует им выплату ущерба в случае угона или ДТП. Именно поэтому они часто отказывают в выдаче кредита, если заёмщик не готов добровольно оформить страховку.

Обратите внимание, что если при оформлении кредитного договора автолюбитель согласился на покупку расширенного полиса, то отказаться от него можно лишь в одном случае – при полном досрочном погашении кредита. По факту заёмщик добровольно соглашается оформить КАСКО, а банк за это оформляет ему кредит по заниженной процентной ставке.

В среднем цена на КАСКО равна ~10% от стоимости машины. При этом заёмщик обязуется оформить страховку на весь период кредита. Соответственно переплата только по полису составит ~30–50% (при кредите от 3 до 5 лет соответственно).

Учитывая весомость стоимости полиса, в большинстве случаев банки включают его в сумму кредита. Это значит, что они самостоятельно выплачивают его цену страховой компании и включают эту часть в общий долг. Поэтому им удобнее заключать договора именно с аккредитованными организациями.

Достоинства и недостатки кредитования без КАСКО

Рассмотрим особенности автокредитования без полиса. Для этого выделим достоинства и недостатки этой разновидности займов.

На каких условиях предоставляется автокредит без КАСКО?

При оформлении автокредита без страховки финансовые организации стараются минимизировать риски, что соответственно приводит к ужесточению условий выдачи займа. Прежде всего, это касается значительного увеличения процентной ставки.

При оформлении автокредита без КАСКО чаще всего устанавливается процентная ставка в пределах 20–25% годовых.

Существуют случаи, когда финансовые организации предлагают заниженную ставку в пределах 13–17% годовых, как и при автокредите с КАСКО. В таком варианте кредиторы попросту минимизируют риски другими способами. К примеру, они могут увеличить первоначальный взнос вплоть до 90% от стоимости авто или взимать с заёмщика весомую комиссию за ведение счёта.

Увеличивается и минимальный размер первоначального взноса с 10 до 20%. Кроме того, требуется предоставить расширенный пакет документов, а также уменьшается предельный возраст заёмщика и увеличивается стаж работы на последнем месте.

Также стоит отметить небольшой срок займа. Чаще всего он не превышает 3 лет. Ну и самое важное – стараясь минимизировать риски банки готовы одобрить лишь небольшую сумму автокредита (в среднем не более 1,5 млн руб.). Однако есть несколько кредитных компаний, готовых предоставить увеличенный размер кредита. Например, ВТБ 24, где заёмщикам могут оформить автокредит без КАСКО на сумму до 10 млн руб.

Как взять автокредит без КАСКО?

Для получения автокредита без КАСКО банки устанавливают следующий минимальный пакет документов:

• паспорт гражданина России;
• второй документ (права, СНИЛС и т. п.);
• 2-НДФЛ или иной документ, который подтверждает доходы заёмщика;
• копии всех страниц трудовой книжки или договора найма, заверенные работодателем;
• договор о купле-продаже, приобретаемого транспортного средства.

Важно! Вышеуказанный перечень документов – это минимальный пакет, который может расширяться по усмотрению кредитодателя.

Для оформления такого автокредита потребуется выполнить следующие действия:

1. Выбрать банк или иную финансовую организацию.
2. Определиться с программой кредитования.
3. Рассчитать затраты с помощью онлайн-калькулятора или воспользовавшись помощью специалиста.
4. Заполнить заявку на получение автокредита.
5. Дождаться уведомления о предварительном одобрении займа.
6. Подготовить договор купли-продажи на авто.
7. Собрать пакет документов и отправить в банк.
8. Дождаться окончательного решения.
9. Оплатить первоначальный взнос за машину.
10. Подписать договор купли-продажи.
11. Предоставить банку реквизиты автосалона, где приобретается автомобиль.

Где взять автокредит без КАСКО?

Далее представлен небольшой список кредитных компаний, которые оформляют автокредиты без страховки с лучшими условиями.

При этом обращаем внимание, что в большинстве из них действует не одна программа автокредитования.

Вышеуказанные программы кредитования разрешают оформлять автокредит без КАСКО.

Однако процентная ставка указана минимальная. Если заёмщик не готов оформить страховку, то ставка увеличивается по усмотрению кредитора в зависимости от платёжеспособности клиента и рисков (в среднем на 7–12%).

Как выбрать банк?

Кредитные специалисты советуют подавать заявки сразу в несколько финансовых организаций, так клиент сможет выбрать самые лучшие условия и сэкономить время на одобрение займа. Особенно они рекомендуют обращать внимание на займы от производителей автомобилей. Почти каждый серьёзный автозавод предлагает оформить его в своих банках. К ним относятся такие концерны как: Kia, Toyota, BMW, Subaru, Peugeot и другие. Зачастую именно займы от производителей являются самыми выгодными, и многие из них позволяют не оформлять КАСКО.

Однако специалисты обращают внимание, что далеко не всегда отказ от полиса выгоден клиенту. К примеру, если вы приобретаете новый российский автомобиль или импортную малолитражку на 1 год, то в большинстве случаев лучше оформить расширенную страховку, нежели отказаться от неё. Такая же ситуация и при возможности досрочного погашения займа. Поэтому прежде чем отказываться от страховки посоветуйтесь с независимым кредитным экспертом, который подробно рассмотрит вашу ситуацию и порекомендует максимально выгодную программу кредитования.

Важно! Чаще всего от КАСКО следует отказываться в случае покупки авто с пробегом. Особенно, если возраст машины более 3 лет.

Это связано с тем, что стоимость страховки в некоторых случаях может достигать 30% от цены авто за год, так как риск поломок у таких машин весомо выше.

КАСКО в кредит или рассрочку?

Выше мы писали о том, что большинство кредиторов увеличивает сумму займа на стоимость КАСКО. Соответственно за стоимость страховки вы платите по процентной ставке кредитодателя. Если же оформить полис в рассрочку непосредственно в страховой компании, то сумма полиса увеличивается всего лишь на 2–3% в год. Именно поэтому многие автолюбители ищут кредиты без страховки, чтобы впоследствии оформить её в рассрочку.

У этого варианта есть свои плюсы и минусы. К достоинствам можно отнести:

1. Весомое снижение процентной ставки, а в некоторых организациях полное отсутствие процента, за предоставление КАСКО в рассрочку.
2. Возможность снижения стоимости полиса в период пользования автомобилем. Это особенно актуально для молодых автолюбителей, с небольшим стажем вождения, ведь именно они переплачивают за страховку больше всего. При покупке в кредит КАСКО рассчитывается по стажу на момент получения займа, тогда как при получении в рассрочку сумма будет уменьшаться ежегодно с увеличением стажа и учётом срока безаварийного вождения.

Однако у рассрочки есть и недостатки. К ним можно отнести следующие нюансы:

1. Большинство страховых компаний требуют для оплаты приезжать в их офис. В зависимости от разбивки платежей это потребует от 2 до 12 раз за год посетить страховую компанию.
2. Во всех крупных страховых организациях действует одно правило – необходимость полного досрочного погашения рассрочки при наступлении страхового случая. Это, пожалуй, самый весомый минус покупки КАСКО в рассрочку. По факту, автовладельцу не выплатят ущерб до того, пока он не погасит рассрочку, т. е. автолюбителю придётся срочно изыскивать средства для оплаты страховки.

Отзывы клиентов об автокредитах без КАСКО

По наблюдениям автолюбителей при автокредите, стоимость страховки весомо увеличивается, даже по сравнению с оформлением такого же расширенного полиса в аккредитованной страховой компании, но не через банк. Зачастую это связано с тем, что в стоимость полиса закладываются комиссионные банку, агентам и/или брокерам, которые по факту оплачивает покупатель машины. Поэтому во многих случаях выгоднее отказываться от полиса до оформления кредита и оплатить страховку непосредственно в страховой компании.

Большинство автолюбителей также сходятся во мнении, что при отсутствии собственного гаража лучше всего оформить ДОСАГО от угона авто. Это особенно актуально для жителей крупных городов, где угоны не редкость.

А вот насчёт ДОСАГО от ДТП мнения автовладельцев разделяется. Некоторые рассказывают о случайностях, из-за которых им пришлось оплачивать кредит за почти «убитый» автомобиль. Другие же, напротив, говорят о весомой экономии средств. Поэтому эксперты рекомендуют отказываться от страховки лишь при длительном стаже безаварийного вождения.

Многие автовладельцы, которые приобретали автомобиль в кредит без КАСКО, столкнулись с проблемой рефинансирования займа. По сути, большинство банков попросту отказывает в рефинансировании кредита, ведь эта процедура говорит о невозможности заёмщика выполнять свои обязательства. Соответственно при отсутствии расширенного полиса риски банка увеличиваются в несколько раз.

Поэтому следует до получения кредита грамотно оценить собственные возможности, так как поблажек от банка не будет.

Вывод

Насколько будет выгодно взять автокредит без страховки – это вопрос сугубо индивидуальный. Специалисты рекомендуют до оформления кредита посоветоваться с независимыми кредитными экспертами, которые порекомендуют наиболее удобный, дешёвый и экономически целесообразный вариант. Однако важнее всего ещё до покупки машины оценить собственные возможности, т. е. сопоставить размер и стабильность доходов с ежемесячными выплатами по кредиту.

Обратите внимание, что в некоторых случаях автовладельцу будет целесообразнее оформить обычный потребительский заём, а не автокредит без КАСКО. Особенно это актуально для тех, у кого имеется недвижимость, покрывающая стоимость авто. При её предоставлении в качестве залога сумма переплаты может быть весомо ниже, чем по автокредиту.