Нередко у людей возникают финансовые проблемы. Это случается из-за болезни, внезапной потери работы, других обстоятельств. Такие ситуации приводят к несвоевременной оплате кредита. А это, в свою очередь, фиксируют в кредитной истории (КИ). Ее ведут уполномоченные на это бюро, которые при необходимости предоставляют информацию банкам. Даже если задержка оплаты долга произошла не по вине заемщика, в дальнейшем она может повлечь неприятные последствия, в том числе при получении автокредита. Ведь часто требования к лицу, желающему его получить, выше, чем в прочих случаях.
Отношение банков
Банки относятся к гражданам с плохой кредитной историей по-разному. Это зависит от банка. Однако есть общие моменты. Вот они:
- Клиентам, которые в прошлом допускали просрочки, банк устанавливает более высокую процентную ставку. Это – страховка банка от невозврата долга. Ведь в таком случае он получит причитающуюся ему прибыль за счет процентов;
- Недобросовестным плательщикам уменьшают сумму, которую они просят выдать, поскольку чем она больше, тем меньше вероятность ее своевременной выплаты;
- Лицам, которые ранее допустили большую просрочку или не вернули деньги вовсе, могут отказать в выдаче кредита. Также это касается граждан, в отношении которых возбуждены исполнительные производства из-за невозврата кредитов.
Отдельные кредитные организации совсем не интересуются кредитной историей заемщика. Однако у них высока процентная ставка и брать там в долг не выгодно.
Впрочем, при отсутствии вариантов иного выбора часто просто нет.
Насколько критичны просрочки по предыдущим займам?
Банки лояльно относятся к клиентам, ранее допустившим просрочку. При рассмотрении вопроса о выдаче им кредита они учитывают другие факторы:
- Размер просрочки. Если она была небольшая и кратковременная, на это закроют глаза;
- Сумма невыплаченных средств. Если заемщик не возвратил малую часть кредита, ничего страшного в этом нет;
- Разрешение споров. Если в прошлом дело дошло до суда и принудительного взыскания, банк неохотно будет сотрудничать с клиентом;
- Выплата предыдущего долга. Кредит не одобрят, если на момент подачи заявки заемщик не погасил долг, взятый до этого;
- Конфликты с банком. Кредитная организация не предоставит деньги в долг, если в спорной ситуации клиент конфликтовал с ее службой взыскания, вел себя грубо и агрессивно, игнорировал просьбы сотрудников;
- Обстоятельства задержки. Банк отнесется с пониманием к невыплате, которая произошла по обстоятельствам, не зависящим от гражданина (тяжелая болезнь, стихийное бедствие).
В каких банках можно взять автокредит с плохой КИ?
Некоторые кредитные организации выдают деньги в долг на покупку машины даже гражданам, имеющим плохую КИ. В их число входят:
- «Тинькофф»;
- КБ «Восточный»;
- «Альфабанк»;
- «Совкомбанк».
Эти банки не обращают внимания на КИ при заключении договора с клиентом.
Однако заемщикам, которые в прошлом нарушали срок возврата долга, они увеличивают ставку и ужесточают прочие условия выдачи денег в долг.
Требования и условия
В этой таблице приведены требования и условия выдачи автокредита для заемщика, допустившего ранее нарушение порядка возврата долга:
Наименование банка | Условия | Требования к заемщику | ||||||
Ставка (%) | Срок (месяцев) | Сумма (в рублях) | Залог автомобиля | Возраст (от, лет) | Занятость | Размер дохода (в рублях) | Гражданство, регистрация | |
«Тинькофф» | От 11 (для каждого заемщика определяется индивидуально) | 3-60 | До 3 000 000 | Обязателен | 18 | Не обязательна | Не учитывается | Российская Федерация, наличие регистрации |
КБ «Восточный» | 19 | 13-59 | 100 000 1 000 000 | Обязателен | 21 | Обязательна, не менее года на последнем месте работы | Наличие стабильного заработка, размер которого позволит выплачивать долг. Конкретные требования к его сумме не предъявляются. | Российская Федерация, без требований к регистрации |
«Альфабанк» | 10,5-15,5 | 12-60 | 112 000 – 3 000 000 | Обязателен | 21 | Обязательна, общий стаж – от года, на последнем месте – от трех месяцев | Не менее 8 000 рублей в месяц | Российская Федерация, без требований к регистрации |
«Совкомбанк» | До 17,3 (определяется в каждом случае индивидуально) | 12-84 | 100 000 – 2 500 000 | Обязателен | 22 | Обязательна, общий стаж на последнем месте работы – не менее четырех месяцев | Российская Федерация, обязательна постоянная регистрация, сделанная не менее четырех месяцев назад |
Как исправить КИ?
Чтобы исправить КИ, нужно закрыть все «хвосты» по кредитным выплатам. Иными словами, полностью погасить все имеющиеся задолженности, включая проценты. В дальнейшем нужно стараться не допускать нарушения условий возврата долгов.
Чем дольше гражданин ведет себя добросовестно в финансовом плане, тем охотнее кредитные организации закрывают глаза на его прошлые «грехи».
Других способов восстановить репутацию нет. В интернете есть информация, что КИ можно исправить, подкупив работника бюро. Однако это не так. Подобные действия противозаконны. За них статьей 159.1 УК РФ предусмотрена уголовная ответственность.
Даже с плохой КИ возможно оформление автокредита. Некоторые банки вовсе не обращают на нее внимания. Однако личность заемщика в таком случае будут изучать тщательнее, а процентную ставку увеличат в индивидуальном порядке. Единственный способ исправить КИ – не нарушать условий кредитного договора и рассчитаться по всем долгам.