Сегодня, чтобы вернуть страховку, уплаченную по кредиту, потребуется написать соответствующее заявление и отправить его страхователю. На эту процедуру дается пять суток с даты заключения договорных отношений. В этой ситуации организация не вправе отказать клиенту и обязана возвратить деньги в десятидневный срок с момента получения обращения. Если в этот период заемщик не успеет обратиться к страховщику, то деньги ему не вернутся.
Для чего проводится страхование при выдаче кредитных средств
Когда оформляется заем, осуществляется добровольное страхование в виде вспомогательной услуги, которая навязывается банковским учреждением. Именно это и приводит к большим финансовым обязательствам и увеличению сумм переплаты.
Страховка выступает в качестве гаранта по возвращению заемных средств за счет СК при наступлении установленных ситуаций. С её помощью банковское учреждение минимизирует появление рисков не возврата денег при потребительском, ипотечном кредитовании и автозаймах.
Страхование может пригодиться и самим клиентам, которые могут не выплачивать кредит какой-то период при наступлении предусмотренного страхового случая. За них это выполняет страховщик.
Отказ от оформления полиса и возможные последствия
Сделать это достаточно просто. Нужно сообщить о принятом решении банковскому сотруднику и не заключать дополнительное приложение о присоединении.
Но это решение влечет различные последствия, такие как:
- Отрицательный вердикт по заявке на кредит.
Как правило, банки не предоставляют заемные средства, когда клиент не хочет подписывать страховое соглашение. Это происходит из-за того, что кредитная организация не может защититься от возможной невыплаты кредита, если заемщик либо его банковская история оставляет желать лучшего. При этом наличие страховки поможет принять положительное решение;
- Существенное увеличение процентного тарифа.
В основном банковские учреждения разрабатывают программы с разными ставками, где учитывается наличие страховки либо её отсутствие. Если она существует, то ставка может быть снижена до 10%, её отсутствие повышает сразу на 5 – 15 единиц при кредитах и 1-2 процента при ипотеке. Конечно, гражданин выбирает предложение с пониженной ставкой и идет на оформление полиса, не учитывая, что в этом случае ему необходимо оплачивать большой взнос с учетом тела кредита, что окажется гораздо дороже обычного повышения процентов;
- Ухудшение условий кредитования.
Может уменьшаться лимит по займу, намеренно увеличиваться период возврата денежных средств либо уменьшаться и прочее.
Преследуя свои цели, банки всякими путями будут толкать заемщика на оформление кредита с приобретением полиса.
Возврат выплаченной суммы взноса
Отказаться от купленного полиса, если клиент присоединился к соглашению, можно в срок до 5 дней с даты его подписания. Главное условие расторжения договоренностей – это не наступление страхового случая на протяжении этих дней.
Такой период предусмотрен Указом ЦБ РФ от 20.11.15г. №3854-У.
Некоторые учреждения устанавливают до 30 суток возврата взноса, такое условие может вноситься в договор. Это предложение сохраняется у Сбербанка России и у ВТБ 24. Но страховщики могут устанавливать и больший период «охлаждения».
Возврат денежных средств должен быть осуществлен не позднее 10 суток с даты представления установленной формы заявления. Иногда страховщики пытаются удерживать выплаты. При этом необходимо обращаться в службу Роспотребнадзора с определенной жалобой.
Если клиент обращается в день выдачи денежных средств, а полис еще не начал свое действие, то ему будут возвращен взнос полностью. Если же какое-то время прошло, то заявителю положено лишь часть премии за минусом средств, соответствующих количеству суток, прошедших после подписания договоренностей до момента обращения клиента.
Например, если заявление было направлено через трое суток после выдачи полиса, то удержаны будут средства за эти 3 дня, когда страховка действовала.
Нормативный акт о соблюдении срока возврата страховой выплаты не затрагивает автострахование и ипотечные займы, где обязательные виды страхования установлены законодательно.
Указ распространяется на любые займы и другие виды кредитования, ничем не обеспеченные.
Как вернуть страховку: инструкция
Для успешного прохождения процедуры необходимо придерживаться следующего плана действий:
1. Подготовить заявку на отказ от полиса в пятидневный период после подписания соглашения. Для этого потребуется обратиться к страховщику и получить у него образец этого заявления.
Заявление на возврат страховки по кредиту
Если сделать это не получится, то в документе необходимо указать стандартные сведения:
• ФИО заявителя и его паспортные данные;
• Реквизиты договора: номер, дату подписания и иные существенные договоренности;
• Основания для расторжения соглашения. Ими могут стать ненужность полиса, установленное законом право отказаться от него в срок до 5 суток и прочее:
• Данные счета в банке для перевода денежных средств;
• Собственноручная подпись и дата.
К заявлению прикладываются договор займа и гражданский паспорт.
2. Пакет бумаг направляется страховщику.
Делается это следующими способами:
• Сдать лично в офис. При этом готовятся два экземпляра заявления. Одно остается у сотрудника организации, второй возвращается заемщику с отметкой о принятии в работу. Это необходимо для подтверждения соблюдения пятидневного срока;
• Направить почтовым отправлением с описью. Датой подачи заявления считается та, которая стоит на почтовом штампе, а не дата поступления документации адресату.
3. После получения обращения компания обязана осуществить возврат в течение 10 суток. Но на практике такая процедура постоянно затягивается и средства могут возвращаться до нескольких месяцев.
Когда могут отказать
Законодательно установлены ситуации, когда страховщик может отказаться вернуть выплаченный взнос.
Это случаи:
• Наступление страховой ситуации, когда компания должна исполнить свои обязательства. Например, в случае оформления займа и потери работоспособности или получения тяжелого заболевания и невозможности выплачивать кредит, страховщик будет вместо заемщика вносить ежемесячные платежи во исполнение условий соглашения;
• Поступление заявления установленного формата по окончании срока охлаждения. При этом обязательства по возврату средств прекращаются. Существует возможность потребовать их в судебном порядке, если клиент сможет доказать, что полис был навязан незаконно;
• Заключение договора о коллективном страховании. При этом вернуть деньги в пятидневный срок не получится. Возврат возможен только в суде при попытке признания пунктов договора ничтожными на основании п.2 ст.15 Закона о защите прав потребителей. В соответствии с его требованиями, продавцы услуг не могут обуславливать покупку одних услуг безоговорочным приобретением других;
• С истечением трехлетнего периода, установленного для подачи иска, в рассмотрении которого могут отказать в суде;
• Представленная документация заполнена неверно либо отсутствуют необходимые бумаги. Поэтому перед тем, как обращаться в компанию, нужно посетить её и получить список требуемых документов и бланк заявки.
Особенности возврата при преждевременном погашении займа
Если выплата заемных средств произведена раньше срока, предусмотренного условиями кредитования, то возвратить выплаченную премию можно на основании п.3 ст.958 ГК РФ. Но при этом страховщик вправе не возмещать часть средств, внесенных в качестве страховки.
В этой ситуации необходимо обращаться в судебные органы за защитой своих прав.
Виды страхования при получении кредита
Все программы, предлагаемые СК делятся на две большие группы. Это индивидуальные и коллективные полисы. В первом случае заемщиком заключается соглашение прямо с организацией, во втором – происходит присоединение к коллективному договору с банком, являющимся агентом.
Далее они подразделяются на необязательные и они подлежат возврату, остальные нельзя.
Разновидности страховых соглашений, когда возврат не производится:
• КАСКО. Оформление осуществляется при приобретении автомобиля с использованием кредитных средств;
• Страхование недвижимых объектов, покупаемых в ипотеку либо выступающих залоговым имуществом.
Обязательность получения полисов по указанным видам установлена законодательно и не считается дополнительным предложением, они вносятся в условия соглашения о кредитовании. Поэтому отказаться от неё не получится.
Остальные виды полисов, оформляемых для защиты здоровья и жизни клиента, от потери работы и трудоспособности, собственности по обычным займам.
Что предусматривает коллективное страхование и возможно ли вернуть деньги
В связи с введением Центробанком России периода охлаждения, кредитные учреждения разработали соглашение о групповом страховании и к нему подключаются клиенты, оформляющие займы в браках.
По соглашениям о присоединении не действует пятидневный срок, когда можно осуществить возврат взносов, так как такая возможность предоставляется лишь физическому лицу и его страховщику. В ситуации с коллективным соглашением оно заключается между СК и банковской организацией, а клиент к нему лишь присоединяется. Поэтому, положения закона не касаются таких договоренностей.
Но в этой ситуации тоже есть выход, если договоренностями предусмотрена возможность отказаться от такого вида страховой защиты при подаче соответствующего обращения. От заемщика потребуется лишь написать заявление на отказ и возвращение средств, внесенных в качестве взноса. Но такие положения редко вносятся в пункты договора.
До того, как подать заявку на отказ, необходимо проверить насколько измениться кредитный тариф. Существуют ситуации, когда выгоднее продолжить платить взносы страховщику, чем вернуть средства и получить увеличенный процент займа.
Если остались вопросы или индивидуальные случаи обращаться к юристам для консультации.
