Важные факты из статьи
- Размер выплат за вред здоровью или жизни потерпевших увеличат до 2 миллионов рублей.
- В застрахованные по ОСАГО автомобили установят «телематические устройства», которые будут отслеживать манеру езды водителя.
- Страховые компании при продаже полиса будут изучать нарушения ПДД водителем.
- Всё это будет учитываться при установке тарифа страховки для каждого автовладельца индивидуально.
Законодательство об ОСАГО в последние годы меняется таким образом, что полис постоянно дорожает, а достаточное страховое возмещение получить становится всё труднее. Недавно ввели обязанность обращения к финансовому уполномоченному, теперь правительство хочет изменить порядок расчёта стоимости страховки. Всё это в рамках либерализации автогражданки.
Что за изменения?
О либерализации ОСАГО в сфере страхования говорят уже давно. Но 16 июля 2019 года в Госдуму был внесён проект изменений, который существенно обновит порядок расчёта цены страховки и вводит новые основания для его подорожания или удешевления. Повысится ли итоговая стоимость полиса, пока неизвестно, но однозначно страховаться станет невыгодно нарушителям и водителям с агрессивным стилем вождения. Для них тариф ОСАГО и станет более индивидуальным.
Среди основных изменений подчеркнём следующие:
- увеличение лимита выплаты за вред здоровью и жизни до 2 миллионов рублей,
- в целом уход от применения коэффициентов и больший коридор базового тарифа,
- слежение за стилем и частотой вождения водителя (с его согласия) – чем чаще тот перестраивается, резко тормозит и совершает много манёвров, тем дороже будет стоить страховка ОСАГО,
- повышение ожидает и тех водителей, кто нарушил определённые пункты ПДД за последний год.
Итак, давайте немного подробнее рассмотрим эти нововведения!
Увеличение лимита до 2 миллионов
К сожалению и счастью, это затрагивает только причинение вреда здоровью или жизни пострадавших в ДТП. Лимит материального ущерба остаётся тот же – 400 тысяч.
| До нового закона | После введения закона |
|---|---|
| Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей. | Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 2 миллиона рублей. |
Вместо коэффициентов более гибкий базовый тариф
Либерализация ОСАГО в целом означает более индивидуальные тарифы для автовладельцев. В 2019 году базовый тариф составляет разбег от 2 746 до 4 942 рублей. Страховые компании сами выбирают «удобный» для себя, исходя из золотой середины между прибыльностью и конкурентоспособностью. Нужно ли говорить, что во многих компаниях фактический базовый тариф близится к максимуму.
Затем к этому тарифу применяются разного рода коэффициенты в зависимости от мощности двигателя автомобиля, возраста и стажа вписанных водителей, безаварийности вписанных лиц и другие.
При либерализации по новому закону у страховщиков появится больше возможностей регулировать цены на ОСАГО индивидуально для каждого автолюбителя именно за счёт большего разбега базового тарифа, а он уже будет зависеть от нарушений ПДД и стиля вождения водителя.
Вместе с тем, страховые компании будут отчитываться о применении тарифа, а также размещать у себя на официальных сайтах расчёт стоимости полиса и базовый тариф.
То есть базовый тариф будет зависеть от ряда факторов, и среди новых – манера вождения водителя и количество определённых нарушений Правил. О них и поговорим!
Подорожание ОСАГО за нарушения ПДД
По новому закону об изменениях в тарифы предполагается увеличение стоимости полиса для тех водителей, которые нарушали ПДД. Но не всегда и не любые пункты.
Речь идёт только о неоднократных нарушениях (то есть 2 и более раза) и в течение последнего года до даты покупки страховки.
Нарушения также подпадают не все, а только следующие:
- проезд на красный сигнал светофора (в том числе повторный),
- превышение скорости на 60 км/ч и более,
- выезд на встречную полосу в нарушение ПДД,
- езда в состоянии опьянения.
Есть ещё 2 исключения, когда такие нарушения учитываться не будут:
- если они зафиксированы на камеры автофиксации,
- если в результате нарушения наступил страховой случай, который и без изменения базового тарифа увеличил стоимость ОСАГО за счёт повышения коэффициента бонус-малус.
При этом, тариф страховки будет рассчитываться следующим образом:
- если полис ограничен числом допущенных водителей, то будет учтён худший в этом плане,
- если же оформляется неограниченная страховка ОСАГО, то учитываться при определении базового тарифа будет страхователь (тот, кто покупает полис).
Изменение стоимости за счёт манеры (навыков) вождения
Согласно проекту нового закона, в ФЗ Об ОСАГО появится новый термин – телематическое устройство. Это такая система в застрахованной машине, которая записывает все движения транспортного средства, включая:
- резкое торможение
- резкое ускорение,
- перестроения,
- частоту использования автомобиля,
- длительность каждой поездки.
Таким образом, на основании данных и собранной автоматически статистики страховая компания сможет определить навыки вождения страхуемого по ОСАГО лица («характеристики вождения»).
Но нет, обязанности устанавливать такие телематические устройства не будет. В проекте изменений говорится о таком оснащении автомобиля только по заявлению страхователя.
Однако, есть и недоговорённости. К примеру, базовый тариф для автомобилей, в которых нет считывателя стиля вождения, может применяться в существенно более высокий – до того, что стоимость ОСАГО вырастет в 2-3 раза.
Ещё один важный момент – в новом законе не указано, за чей счёт будет ставиться такое устройство.
…6) статью 15 дополнить пунктом 51 следующего содержания:
51. Страховщик вправе по заявлению страхователя организовать оснащение транспортного средства, в отношении которого заключается договор обязательного страхования, телематическим устройством, обеспечивающим фиксацию характеристик (навыков) вождения транспортным средством (резкость торможения, ускорения, перестроения, частота и длительность использования транспортного средства).
Данные, полученные с такого телематического устройства в случае оснащения им транспортного средства, используются страховщиками для установления значения базовой ставки страхового тарифа при заключении договора обязательного страхования на новый срок в случае учёта ими фактора, предусмотренного подпунктом «а» пункта 1 1 статьи 9 настоящего Федерального закона. Страховщик обязан проинформировать страхователя об условиях и о порядке использования телематического устройства, предусмотренного настоящим пунктом.
Когда изменения вступят в силу?
Как мы уже указали выше, это пока ещё проект нового закона. Он внесён в Госдуму. Но есть большая доля вероятности, что он пройдёт все 3 чтения в думе и будет принят.
В случае принятия изменений в самом законопроекте указаны даты вступления в силу отдельных его положений:
- по части увеличения лимита до 2 миллионов – с 1 января 2020 года,
- все остальные изменения, включая зависимость тарифа ОСАГО от навыков вождения и нарушений ПДД – с 20 октября 2020 года.
Разъяснения по законопроекту
Здесь же приведём несколько выдержек из пояснительной записки к проекту нового закону – чем в правительстве мотивируют изменения.
Действующая система тарификации ОСАГО, предполагающая жестко ограниченное применение страховщиками тарифного коридора (страховщики фиксируют для каждого региона значение базовой ставки в пределах минимальных и максимальных значений, установленных Банком России, которое обязаны применять в отношении каждого страхователя), не позволяет страховщикам предоставлять страхователям скидки с учетом их личностных характеристик, характера вождения, соблюдения Правил дорожного движения и прочих значимых факторов, а также не позволяет прекратить практику субсидирования одних категорий страхователей другими.
При этом, действующие факторы тарификации, в зависимости от которых устанавливаются коэффициенты страховых тарифов, весьма неочевидно со стороны каждого конкретного страхователя отражают вероятность и возможные последствия ДТП по его вине, о чём свидетельствуют многочисленные обращения граждан.
Для отдельных страхователей расчетная справедливая стоимость договора страхования может значительно отличаться от допустимого диапазона стоимости полиса, например:
- для жителя Перми, возрастом 50 лет и стажем 15 лет, управляющего Toyota Corolla (122 л.с.), справедливая цена составляет 2 345 руб., при этом в действующей тарификации допустимый диапазон стоимости полиса лежит в пределах от 7 381 руб. до 13 284 руб.;
- для жителя Армавира, возрастом 41 год и стажем 6 лет, управляющего ВАЗ-2106 (64л.с.), справедливая цена составляет 10 642 руб., при этом 29062569.doc в действующей тарификации допустимый диапазон стоимости полиса лежит в пределах от 3 163 руб. до 5 693 руб.
Прочитать полный текст проекта изменений ОСАГО.
