Влияет ли и как лишение прав на действие полиса ОСАГО, станет ли он дороже и насколько?

Важные факты из статьи

1. Лишение водительских прав никак не влияет на действие страховки ОСАГО у автовладельца – она не прекращается досрочно.
2. Равно как страховщик не имеет права расторгнуть договор при такой мере ответственности собственника машины или вписанного в полис водителя.
3. При этом, именно законы о страховании прямо не запрещают управлять автомобилем, будучи лишённым. Зато за это может быть большой штраф или арест по КоАП РФ, а также регресс, если такой водитель станет виновником ДТП.
4. Зато лишение может прямо повлиять на стоимость ОСАГО в будущем. Однако, не за любое нарушение ПДД, а за пьянку, отказ от освидетельствования, вред здоровью или гибель людей в ДТП, а также за повторные нарушения по некоторым статьям.
5. А вот сделать так, чтобы страховщик не узнал о лишении прав, не получится – данные берутся из базы при проверке водителей перед продажей страховки.
6. Есть ещё одна тонкость – при длительном «простое» без страховки у водителя слетает КБМ (безаварийная скидка). Получаем, что при длинных сроках лишения, когда мы можем просто забыть продлить страховку или не захотеть этого, данный вид наказания пусть и косвенно, но влияет на стоимость ОСАГО.
7. Кроме того, нет никаких ограничений для «лишенцев» в приобретении полиса – страховщик не имеет права отказать в продаже.

Лишение водительских прав – одно из самых строгих наказаний по КоАП РФ. Ещё строже по части нарушений ПДД только административный арест. Но как насчёт того, что эта мера ответственности несёт с собой не только невозможность ездить за рулём, но и дополнительные проблемы?! В этой статье мы рассмотрим такие тонкости ОСАГО, влияет ли лишение прав на стоимость страховки ОСАГО, продолжает ли действовать полис после вступления в силу постановления с этой санкцией, и сможет ли «лишенец» купить новую или продлить страховку на машину в 2021 году.

Действует ли ОСАГО после лишения прав?

Да. Никакое административное наказание в 2021 году никак не влияет на срок и порядок действия страхового полиса. Равно как страховщик не может никак ограничить передвижение водителя по страховке.

То есть речь идёт об отсутствии на сегодняшний день следующих ограничений:

• страховка ОСАГО не перестаёт действовать, если водителя-владельца автомобиля лишили прав за то или иное нарушение,
• равно как вписанный в полис автолюбитель не исключается из допущенных к управлению.

Всё очень просто. На сегодня 2 основных нормативных акта регулируют правила допуска водителей и действия страхового полиса: Федеральный закон Об ОСАГО и Правила страхования, утверждённые Банком России. И ни один из них не содержит какого-либо ограничения за лишение прав.

Кто имеет право ездить на машине?

Кто угодно. Но с точки зрения закона о страховании и лишённый водительских прав никак не ограничивается в возможности сесть за руль. Здесь лишь возможны 2 очень весомых и очень вредных последствия за это:

• за управление, будучи лишённым прав, водитель получит 30 000 рублей штрафа по части 2 статьи 12.7 КоАП РФ (если он будет трезв; если пьяный, то может грозить до уголовной ответственности),
• а если вы окажетесь виновником ДТП при таких обстоятельствах, то возможен регресс по ОСАГО – то есть взыскание с вас всей суммы, которую страховая компания выплатит потерпевшему.

Имеет ли право страховая компания расторгнуть договор, если меня лишили?

Нет. Полис ОСАГО – это публичный договор. Его заключение для страховщика является обязательным со всеми, кто обратиться с этой целью, а его срок всегда составляет 1 год.

Следовательно, просто так расторгнуть договор страхования компания не может. Для этого нужны веские основания. Если быть точнее, то предусмотренные законом основания. И все они перечислены в пунктах 1.13-1.15 Правил страхования.

И в списке законных причин для аннулирования страховки ОСАГО по инициативе страховщика вы не найдёте ни слова о лишении прав. Таким образом, данный вид наказания не является основанием ни для досрочного прекращения действия полиса, ни для его аннулирования.

Влияет ли лишение на стоимость страховки в 2021 году?

Да. И дело обстоит именно так в связи с недавними изменениями в законодательстве. Ранее законодатели хотели придумать новый коэффициент грубых нарушений ПДД. Якобы, если вы попались с одним из них в течение срока страхования, то на следующий период будет применён повышенный коэффициент.

Власти, действительно, хотели ввести такой коэффициент, который должен был иметь значение от 2 до 3 – то есть страховка для вас подорожала бы при прочих равных условиях в 2-3 раза.

К такой практике в 2021 году, и правда, пришли. Однако, не с помощью коэффициента, а базового тарифа. Объясним это немного подробнее!

На сегодняшний день расчёт стоимости полиса работает следующим образом. Сначала берётся базовый тариф – это определённая измеримая сумма денег. И затем этот тариф поочерёдно перемножается на различные коэффициенты: по региону использования, мощности автомобиля, возраста и стажа, в конце применяется коэффициент бонус-малус. Соответственно, если какой-либо коэффициент меньше единицы, то он уменьшает стоимость полиса. Если больше, то увеличивает.

Однако, и базовый тариф – это не фиксированный размер, а коридор. Например, для легковых автомобилей физических лиц он варьируется в пределах от 2471 до 5436 рублей (все эти тарифы вы можете посмотреть в специальной статье про них). И страховая компания самостоятельно на свой выбор может выбирать из этого диапазона тот ценник, который соизволит – на основании баланса между собственной выгодой и конкурентоспособностью (ведь другие страховщики могут установить меньшую базовый тариф).

Но и безосновательно конкретная сумма тарифа тоже не устанавливается страховой компанией как ей захочется. Все возможные факторы, которые имеет право использовать страховщик, перечислены в части 2 статьи 9 закона Об ОСАГО.

Так вот, именно в этой норме закона на сегодняшний день законодательно указано, что при наличии нарушений ПДД страховка может стоить дороже… Однако, не всех. В частности, в подпункте «а» части 2 статьи 9 закона прописано официально вот что:

• лишение прав за пьяную езду влияет на стоимость страховки ОСАГО (причём, как административная (статья 12.8 КоАП), так и уголовная статья (264.1 УК РФ) за алкогольное или наркотическое опьянение),
• за причинение вреда здоровью при ДТП (статья 12.24 КоАП РФ или 264.1 УК РФ),
• за употребление алкоголя или наркотиков после ДТП, но до приезда сотрудников ГИБДД (статья 12.27, часть 3 КоАП),
• за отказ от медицинского освидетельствования (часть 2 статьи 12.26 КоАП).

Кроме того, возможны следующие обстоятельства:

• полис подорожает, если вписанные в него водители неоднократно (то есть повторно) в течение последнего года привлекались к ответственности за проезд на красный – здесь идёт лишение прав на 4-6 месяцев по части 3 статьи 12.12 Кодекса,
• за повторное превышение скорости более, чем на 60 км/ч (статья 12.9 – по ней также лишают водительских прав),
• за выезд в нарушение ПДД на встречную полосу движения (за запрещённый обгон) – часть 5 статьи 12.15.

Обратите внимание на важное исключение: если какое-либо нарушение, перечисленное в последнем списке, стало причиной ДТП, при котором уже применён повышенный КБМ, то в базовом тарифе это нарушение учитываться не должно.

Приведём пример. Водитель Иванов, вписанный в полис ОСАГО автомобиля Петрова, попал в ДТП, проехав на красный сигнал светофора. Это уже его второе нарушение в течение последнего года, поэтому приехавшие на место происшествия сотрудники ГИБДД составили протокол по части 3 статьи 12.12 Кодекса. А суд затем лишил его прав на 5 месяцев.

В результате данного ДТП потерпевший обратился за возмещением ущерба – то есть был страховой случай. Из-за наличия такого случая у Петрова поднялся коэффициент бонус-малус (уменьшилась скидка за безаварийное вождение). Петров же в следующий период страхования вписал Иванова в страховку при её продлении. В этом случае страховщик не имеет права повышать базовый тариф по причине наличия повторного нарушения Иванова.

А вот если бы потерпевший по полису Петрова не обратился за выплатой ущерба, то КБМ у Иванова бы не поднялся. Зато его бы всё равно привлекли за неоднократный проезд на красный свет светофора. И тогда страховая компания уже законно могла бы увеличить базовый тариф.

Как видим, наличие лишения прав за пьянку, за вред здоровью людей в ДТП, а также за некоторые повторные нарушения ПДД прямо влияет на подорожание страховки ОСАГО. Но главное, что полис не становится дороже в 2 шага – либо растёт стоимость базового тарифа, либо КБМ у водителя.

Как влияет: насколько дороже будет стоимость ОСАГО?

Скажем прямо, чаще всего страховщики при наличии одного из перечисленных выше условий лишения прав берут максимальную ставку базового тарифа. А вот какая она была ранее, зависит от конкретно вашего случая. Поэтому и ответить на данный вопрос будет сложно.

В любом случае, в вашем полисе ОСАГО внизу в графе №7 указана полная формула расчёта, в их числе и базовый тариф. Посмотрите, в каком он размере. А затем возьмите максимальный и помножьте на те же коэффициенты (они там также все указаны).

Вот для примера такой расчёт:

Можно ли сделать так, чтобы страховая не узнала о наказании?

Нет, к сожалению или к счастью. Страховщики, конечно же, узнают о наличии лишения за пьянку либо за повторные нарушения не путём опроса страхователя, а напрямую из базы данных по выявленным нарушениям ГИБДД.

С недавнего времени страховые имеют доступ к данной базе. Это, к слову, также ознаменовало и установку камер фотофиксации, которые стали выявлять отсутствие страховки у водителей.

Ещё одна тонкость, когда страховка может подорожать

Речь идёт не только о ещё одно определённом случае удорожания полиса, но и ещё большем его удорожании в случае лишения за пьянку.

Выше мы уже упоминали про КБМ. Дело в том, что данная скидка также обнуляется, если вы не вписывались ни в одну страховку по-простому в течение года и более. А, если у вас длительный срок лишения прав, и вы просто не подумали о том, что нужно куда-то вписаться или продлить собственный полис, то он вполне может и слететь. Восстановить его в этом случае нельзя никак.

И, получается, можем иметь 2 последствия:

1. если у вас просто слетел КБМ из-за долгого срока наказания, то фактически лишение прав не прямо, а лишь косвенно, но повлияло на цену на ОСАГО,
2. если же такой длительный срок был по одной из перечисленных выше статей, которые сами по себе делают страховку более дорогой, то, вкупе с обнулённым бонус-малусом, это может ещё больше увеличить стоимость ОСАГО.

Можно ли оформить полис лишённому прав?

Зато отказать страховщики в покупке полиса только по той причине, что лицо лишено водительских прав, не имеют законного основания.

• Ни в случае, если сам страхователь (тот, кто приобретает страховку ОСАГО) или собственник автомобиля имеет лишение, не имеют права отказать в продаже страховки.
• И вписанный водитель, лишённый прав, может фигурировать в полисе.

И «пруфы» здесь также простые – вы не найдёте нигде в законодательстве законной причины для отказа продать ОСАГО на том основании, что лицо не то что даже лишено права управления, а даже если допустило какие-либо нарушения, в том числе обманывало страховщика или даже является мошенником.

Рассчитать стоимость страховки ОСАГО