Как застраховать авто ОСАГО?

ОСАГО – это обязательный вид страхования автогражданской ответственности для водителей транспортных средств.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 350-37-25. Это быстро и бесплатно!

Что означает страхование машины ОСАГО?

Необязательно страховать автомобиль на тот период, когда он не используется.

Штраф за езду без страховки = 800 руб.

На новое транспортное средство необходимо оформить обязательную страховку в течение 10 дней с момента покупки. Полис автогражданской ответственности является обязательным документом при постановке машины на учет в ГИБДД.

При наступлении ДТП, страховая компания виновника, в которой приобретен полис, возмещает ущерб потерпевшему (не виновнику).

Лимиты компенсации потерпевшему:

• максимальная сумма за имущественный вред = 400 тыс. руб.
• за вред жизни и здоровью = 500 тыс. руб.

Полезно знать! Если сумма ущерба превысила лимит, то пострадавшая сторона может подать в суд иск с требованием возместить ущерб, который страховая покрыла не в полном объёме.

Как оформить полис ОСАГО?

Порядок действий

• выбрать страховую компанию;
• предоставить необходимые документы;
• заключить договор и получить страховой полис.

Необходимые документы

• заявление, заполняемое в офисе страховой компании;
• паспорт гражданина;
• водительские удостоверения людей, которые будут управлять автомобилем;
• СТС (свидетельство о регистрации транспортного средства в ГИБДД), если авто новое, тогда не требуется свидетельство, но его необходимо предоставить страховой после постановки машины на учет;
• диагностическая карта технического осмотра.

Диагностическую карту технического осмотра необходимо иметь только на автомобили, которые выпущены 3 и более года назад.

Техосмотр проводят операторы технического осмотра, необходимо убедится, что выбранный исполнитель для ТО имеет аккредитацию.

Список функционирующих ОТО находится на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). В строке «по адресу местонахождения ОТО», указывается необходимый город или населённый пункт и нажимается кнопка «найти».

Появляется список, слева от № ОТО имеется 2 вида изображений:

• символ свидетельствует, что оператор имеет аккредитацию;
• не имеет права право проводить ТО.

Отметим! Большинство ОТО не выдают диагностической карты, а заносят результаты в электронную базу, по которой страховщик сам смотрит наличие пройденного техосмотра.

Где оформить ОСАГО?

Процесс выбора страховой организации:

• узнать стоимость полиса в разных страховых организациях, например, с помощью калькулятора ОСАГО;
• выбрать самый дешевый вариант;
• проверить наличие выбранной страховой организации в реестре РСА, также калькулятор выдаёт расчет только по страховым, имеющим действующую лицензию.

При выборе страховой по ОСАГО автовладельце может не оценивать репутацию организации, потому что выплаты идут потерпевшему, а не страхователю. Если страховая обанкротилась, потерпевший обращается не к виновнику, а в РСА, которое выплачивает сумму ущерба.

Если страхователь не желает создавать дополнительных трудностей невиновному в ДТП, тогда рекомендуется выбрать страховщика с хорошей репутацией.

Страховую компанию рекомендуется выбирать по рейтингу «РА Эксперт».

Лидеры рейтинга:

1. Ингосстрах;
2. ВТБ страхование;
3. СОГАЗ.

Примечание! Лучше использовать услуги одной организации с хорошей репутацией, тогда страховщик будет делать клиенту скидку на следующие приобретенные полисы и услуги.

Что влияет на стоимость страховки?

Цена полиса зависит от коэффициентов:

• постоянные: КМ, ТБ, КТ, КО, КС, КПр;
• изменяемые: КБМ, КВС, КН

Значения всех коэффициентов приведены в указании Банка России «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов…»

Калькулятор ОСАГО онлайн

КМ- коэффициент мощности автомобиля

Коэффициент	Количество лошадиных сил в двигателе
0,6	до 50 включительно
1	более 50до 70 включительно
1,1	более 70 до 100 включительно
1,2	более 100 до 120 включительно
1,4	более 120 до 150 включительно
1,6	более 150

ТБ – базовая ставка

ТБ имеет минимальное и максимальное значение для каждой категории транспорта и владельца. Страховщики регулярней применяют максимальную ставку.

Показатели ТБ находятся в приложении №1 к указанию Банка России.

Например, ТБ длялегковых автомобилей категории «B»и «BE»:

• для физических лиц и ИП = от 3432 руб. до 4118 руб.;
• для юридически лиц = от 2573 руб. до 3087 руб.

КТ – коэффициент территории

КТ зависит от региона регистрации автомобиля или прописки водителя. Для физических лиц применяется регион прописки, для юридических лиц регион определяется по месту постановки на учет транспортного средства.

Факторы КТ:

• количество жителей в регионе;
• количество транспортных средств, зарегистрированных в регионе;
• аварийность в регионе.

Примечание! Чем меньше количество по каждому фактору, тем меньше КТ. Коэффициент территории законодательно устанавливается по каждому региону и населенному пункту.

КБМ – коэффициент, зависящий от числа аварий по вине лица, приобретающего ОСАГО

КБМ:

• начинающему водителю присваивается 3 класс;
• КБМ изменяется ежегодно;

Например, человек имеет 7 класс, заключил договор 1 сентября 2017 года, за год у него произошла 1 авария, по которой была произведена выплата компенсации страховой потерпевшему. С 1 сентября 2018 года класс водителя будет 4, а если бы не было аварии, то класс стал бы 8.

В страховом полисе необходимо проверять правильность применения всех коэффициентов. КБМ можно посмотреть по базе РСА. Если КБМ в полисе указан неправильно, тогда необходимо написать заявления на пересмотр КБМ в страховую компанию.

Писать заявление стоит, когда КБМ страховщик завысил, тогда клиент получит сумму переплаты. Если КБМ указан ниже, тогда не стоит подавать заявление, иначе придётся доплачивать.

Примечание! Если потерпевший не обратился в страховую компанию виновника за выплатой, тогда ДТП в статистику не заносится. При несерьезных авариях иногда лучше договориться с потерпевшим на месте ДТП, тогда КБМ на следующий год не будет повышен.

КВС – коэффициент стажа вождения и возраста

коэффициент	стаж и возраст
1	стаж более 3 лет, возраст более 22 лет
1,6	стаж более 3 лет, возраст до 22 лет включительно
1,7	стаж до 3 лет включительно, возраст более 22 лет
1,8	стаж до 3 лет включительно, возраст до 22 лет включительно

 

Коэффициент снижается для лиц, достигших 22 лет и 1 дня и (или) для имеющих опыт вождения более 3 лет (3 года + 1 день).

Например, через месяц исполнится 23 года, стаж будет 3 года, но на момент заключения договора возраст 22 и стаж 2, то стоимость страховки на весь период будет учитываться по коэффициенту 1,8.

Если у водителя осталось несколько дней или недель до понижения коэффициента, разумней не оформлять сразу полис, после того, как закончился предыдущий, а дождаться понижения и тогда приобретать.

КО – коэффициент открытого полиса

• ставка 1,8 применяется, если к управлению машиной допущено неограниченное количество лиц, тогда не учитываются КВС и КБМ;
• ставка 1, если указаны конкретные лица, допущенные до управления.

КВС – коэффициент времени использования

срок в месяцах, на который приобретается полис ОСАГО	коэффициент
3	0,5
4	0,6
5	0,65
6	0,7
7	0,8
8	0,9
9	0,95
10 и более	1

 

Если автомобиль используется весь год, дешевле купить страховку на 10 и более месяцев.

Например, за 1 год цена ОСАГО = 10 000 руб., тогда за 6 месяцев цена будет не в 2 раза дешевле. Стоимость за 6 месяцев = 10 000 * 0,7 = 7000 руб. Если 2 раза покупать на 6 месяцев, переплата = 7 000 + 7 000 – 10 000 = 4 000 руб.

Даже если у водителя через несколько месяцев снизится КВС, не всегда выгодно приобретать страховку условно на 3 месяца, а потом делать на 1 год, регулярней оформить сразу на 1 год выгодней. Необходимо рассчитать стоимость страховки за 1 месяц, чем ниже цена, тем выгоднее покупателю.

Для этого необходимо:

1. Следует сложить стоимость первой страховки, на период, до наступления снижения КВС (возьмем 3 месяца) и сложить со стоимостью страховки на 1 год (после снижения КВС) и разделить получившуюся сумму на количество месяцев действия 2 договоров ОСАГО. В нашем случае делим сумму на 15 месяцев.
2. Получившийся результат сравниваем со стоимостью 1 месяца страховки, если сразу оформим на 1 год без понижения по КВС. Сумму страховки за год делим на 12 месяцев.
3. Выбираем вариант, где цена за 1 месяц будет меньше.

Для расчета стоимость используют калькулятор ОСАГО. В калькуляторе можно ввести различные данные, чтобы понять, сколько будет стоить полис при разном значении КВС, КС.

КН- коэффициент нарушений

Значения КН:

• 1,5 – в страховом периоде были нарушения;
• 1 – не было нарушений.

Нарушениями считаются:

• просроченный техосмотр при ДТП на: такси, автобусах, грузовых машинах для перевозки опасных грузов или людей;
• ДТП произошло, когда срок страхового полиса истёк;
• водитель скрылся с места аварии или был пьян;
• преднамеренное совершение аварии;
• указание ложных сведений при заключении договора;
• водитель не был вписан в ОСАГО.

КПр – коэффициент для ТС с прицепом

Ставка КПр определяется в зависимости от типа ТС и его принадлежности. Для легковых автомобилей, зарегистрированных на физических лиц, ставка = 1.

Если в полис вписаны несколько человек, тогда по каждому коэффициенту применяется максимальное значение одного из водителей.

Итоговая цена ОСАГО = КМ* ТБ*КТ*КО*КС*КБМ*КВС*КН*КПр. Все коэффициенты перемножаются между собой.

Как оформить ОСАГО онлайн?

• через сайт РСА переходим на официальный сайт выбранной страховой организации;
• выбираем пункт Е-ОСАГО или электронное ОСАГО;
• заполняем все необходимые данные;
• при первой покупке у данной организации потребуется приложить отсканированные документы: паспорт, водительское удостоверение, ПТС, СТС.
• оплачиваем картой или с помощью электронного кошелька приобретённый полис;
• на указанный E-mailпридёт полис, который необходимо распечатать.
• подлинность полиса проверить через базу РСА.

Примечание! Перед покупкой полиса в интернете или офисе, необходимо внимательно читать договор, страховые иногда дополняют необязательные пункты, которые увеличивают стоимость ОСАГО.

Основные дополнительные опции:

• страхование имущества;
• страхование жизни и здоровья;
• прохождение техосмотра;
• иные опции: аварийная помощь на дороге, бесплатный эвакуатор и другие.

Полис ДОСАГО

Рекомендуется приобретать дополнительно полис ДОСАГО, который покрывает ущерб сверх ОСАГО. Например, ущерб у невиновного при ДТП = 1 млн. руб., ОСАГО платит только 400 тыс., 600 тыс. будет вынужден платить виновник. Если у него будет полис ДОСАГО, тогда 600 тыс. платит страховая.

Характеристики ДОСАГО:

• добровольное страхование;
• покупка полиса возможна при наличии ОСАГО;
• срок ОСАГО = сроку ДОСАГО;
• максимальная сумма покрытия ущерба 30 млн. руб.;
• сумму покрытия клиент определяет сам при заключении договора;
• тарифы страховые устанавливают самостоятельно, как правило, от 0,2% до 0,5%, например, если сумма максимального покрытия ущерба указана 2 млн. руб., то при ставке 0,1% стоимость ДОСАГО = 2 тыс. руб.
• если ДОСАГО приобретается в страховой, в которой приобретено КАСКО, тогда некоторые страховые организацииделают скидки, например, Ингосстрах;
• выплаты ОСАГО+ДОСАГО не превышают максимальный ущерб, указанный в договоре ДОСАГО.

Отметим! ДОСАГО и ОСАГО – это полисы, которые необходимо иметь всем водителям, особенно начинающим, чтобы после ДТП не обременять себя дополнительными выплатами.