ОСАГО на велосипед: можно ли застраховать и как это работает при ДТП?

Важные факты из статьи

1. По закону полис ОСАГО на велосипед не нужен, так как он не подлежит регистрации в ГИБДД.
2. Но и фактически добровольно вы не сможете застраховать ответственность, даже если захотите – страховые компании не продают страховку на такое транспортное средство.
3. Но вы сможете застраховать сам велосипед по другим видам страхования – от порчи, угона и кражи, вред здоровья при падении с него.
4. При ДТП с велосипедистом по вине водителя автомобиля первый получает возмещение по страховке на машину.
5. А вот при вине двухколёсного он тоже может получить возмещение, так как автомобиль является источником повышенной опасности.

В летний период в 2021 году в России происходит до 1 тысячи наездов на велосипедистов, и с каждым годом по мере роста этой категории участников дорожного движения растёт и число аварий. Но страхование ОСАГО в отношении двухколёсных работает по-особенному – как при виновности водителя этого спортинвентаря, так и при вине водителя автомобиля. Есть и определённые тонкости в этом вопросе. В статье мы рассмотрим 2 главных вопроса и все производные от них: можно ли приобрести ОСАГО на велосипед и что делать при ДТП с таким ТС при виновности того или иного участника.

Кто есть велосипедист на дороге?

Итак, ПДД 2021 года довольно чётко определяют правила для этой категории участников на дороге:

• велосипед – это транспортное средство (но не механическое), а велосипедист – водитель,
• взрослым водителям на этом транспорте Правила предписывают двигаться чаще всего по дороге (за исключением исключений), но как можно правее,
• но есть в ПДД и целый ряд ограничений для них, перечисленный в 24 разделе.

Можно ли оформить ОСАГО на велосипед?

Нет. И здесь всё достаточно просто.

Велосипедисты по закону не обязаны приобретать ОСАГО. Подпункт «б» пункта 2 статьи 4 Федерального закона №40 предписывает, что транспортные средства, не подлежащие регистрации в ГИБДД, являются исключением из обязанных по страхованию автогражданской ответственности. Но даже если вы добровольно захотите это сделать, вы не сможете нигде купить полис – ни в одной страховой компании.

Вот алгоритм официальной буквы закона:

1. статья 4 ФЗ-40 обязывает всех владельцев транспортных средств застраховать свою гражданскую ответственность,
2. в пункте 3 этого же закона перечисляются исключения, в частности, отсутствие обязанности ставить ТС на учёт в ГАИ является таким исключением, а велосипед к таковым как раз относится.

Как мы указали выше, вы просто не сможете приобрести полис на свой велосипед, потому как ни одна страховая организация не страхует по ОСАГО такие транспортные средства. И потому мало того, что вам законно не смогут выписать штраф за страховку за отсутствием состава правонарушения, но и на практике инспекторы ГИБДД даже не пытаются оштрафовать велосипедистов за это.

Как работает ОСАГО при ДТП?

Здесь всё очень просто – также как и с пешеходами, и возможность получения возмещения напрямую зависит от того, чьё нарушение привело к происшествию. Давайте рассмотрим оба варианта такой ситуации.

Если виноват водитель автомобиля?

Так как по ОСАГО страхуется именно ответственность владельца автомобиля, то в при вине такого ответственного лица страховое возмещение получает собственника велосипеда.

То есть при наезде на велосипедиста последний обращается в страховую компанию виновного водителя машины и получает выплату по калькуляции за причинённый ущерб здоровью и велосипеду, а также иному имуществу. Форма натурального возмещения в «автогражданке» не работает – то есть ремонт велосипеда по ОСАГО не получится провести, получив направление в мастерскую от страховой компании – у финансовых организаций просто не будет заключён договор с мастерскими.

Единственная статья возмещения, которую велосипедист не сможет выбить по ОСАГО со страховой – это моральный ущерб (пп. «б» пункта 2 статьи 6 ФЗ Об ОСАГО). С этим вопросом придётся обращаться уже напрямую к водителю как причинителю вреда, либо требовать через суд.

А ещё возможна выплата ущерба с учётом износа. Хотя, Единая методика не упоминает велосипедов по части способа расчёта страховой выплаты, Конституционный суд в судебной практике своего времени указал, что требование разницы с самого виновника ДТП между выплатой от страховой с учётом износа и расчётом реальной стоимости восстановления велосипеда законно.

Если виновен велосипедист?

В этом случае… он также может получить страховое возмещение по ОСАГО водителя при наличии у того действующего полиса. Как же так получается?!

Всё дело в очень несправедливой по мнению многих автолюбителей статье Гражданского кодекса России. Его статья 1079 указывает на то, что владелец источника повышенной опасности (ИПО) несёт ответственность даже при отсутствии вины, когда этим источником причинён вред.

Автомобиль является ИПО не только по отношению к пешеходам, но и по отношению к велосипедистам. Так работает судебная практика:

• наезд автомобиля на велосипед – вред, причинённый источником повышенной опасности,
• наезд на пешехода – ровно также,
• наезд велосипедиста на пешехода – тоже вред, причинённый ИПО,
• но ДТП велосипедиста с другим велосипедистом – не ИПО, также как столкновение двух автомобилей друг с другом.

Но и водитель в этом случае имеет право на возмещение причинённого вреда его автомобилю или здоровью. Но, увы, здесь ОСАГО уже не работает, так как у велосипедиста его попросту не может быть.

Таким образом, возмещение вреда при ДТП с велосипедистом по его вине происходит следующим образом:

• велосипедист получает выплату за вред здоровью по страховке ОСАГО водителя машины, согласно статье 1079 ГК РФ,
• а собственник повреждённого автомобиля имеет право рассчитывать на возмещение вреда его имуществу и здоровью от наездника двухколёсного – но последний платит уже из собственного кармана.

От чего можно застраховать двухколёсного?

Вообще, да. Но, как мы уже указали выше, ОСАГО на велосипед вы не сможете приобрести, лишь за редкими исключениями в виде временных спецпредложений компаний. Чаще можно встретить предложения страховых компаний по страхованию риска ответственности – это почти то же самое, что и ОСАГО, но страховка действует при более обширном круге деятельности человека. Но, к сожалению, и здесь чаще всего наступления страхового случая при занятии активными видами спорта идёт как исключение из правил, и выплаты потерпевшему в этом случае не будет.

От порчи

Это наиболее популярный вид страховки – по сути здесь вы защищаете своё имущество и получаете выплату при наступлении любого страхового случая – даже если упадёте с велосипеда на дорогу без участия других транспортных средств и людей. Эдакое Каско – только на двухколёсного «друга».

На дату написания данной статьи такую услугу в Москве и других городах предлагают следующие страховщики:

• Альфастрахование – полис для активных видов спорта от порчи спортинвентаря,
• Ингосстрах,
• ВТБ Страхование,
• Росгосстрах,
• а также некоторые магазины велосипедов.

От угона

Также очень распространённый вид страхования. Здесь для получения выплаты почти всегда потребуется предоставить входящий КУСП (входящий регистрационный талон) от полиции при подаче заявления об угоне.

Обратите внимание, всегда смотрите максимальный лимит выплаты и сопоставляйте его со стоимостью вашего велосипеда – первый не должен быть намного ниже последнего. Но и выше не имеет смысла.

От вреда здоровью

В таком случае вы можете приобрести просто полис ДМС (добровольного медицинского страхования). Только обязательно смотрите, чтобы активные виды спорта были включены в страховой риск.