Многие граждане при оформлении ипотечного кредита воспринимают программы страхования как ненужное финансовое обременение. На деле, беря на себя обязанность по выплате займа на длительный срок, следует быть готовым к различного рода рискам, например, потере работы или трудоспособности.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 350-37-25. Это быстро и бесплатно!
Решить ситуацию и спасти заложенное имущество поможет ипотечное кредитование. Главное, правильно разобраться, что это за кредитный продукт и как именно работает.
Что такое ипотечное страхование?
Особым видом управления рисками, применяемом при оформлении ипотечного займа, является страхование. Данный вид страхования имеет целенаправленный характер и применяется в обязательном порядке при оформлении любой ипотечной программы.
Страховка позволяет кредиторам избавиться от допустимых рисков, которые могут возникнуть в случае неплатежеспособности заемщика.
Ипотечное страхование включает следующие направления:
- страховка приобретаемого жилья;
- титульное страхование;
- страхование жизни заемщика.
Причинами, по которым могут возникнуть кредитные риски, различны. Неспособность выплачивать ипотечный займ приводит к тому, купленная недвижимость выставляется на продажу.
Зачастую, реализованное имущество и вырученные денежные средства не покрывают расходы кредитора. В возникшей ситуации на помощь приходит ипотечное страхование.
Помимо этого, лицо, не отказывающееся от страховки, получает шанс оформить ипотеку на более выгодных условиях, избавив себя от нежелательных денежных преследований, в случае не выполнения условий по ипотечному договору.
Полезно знать! Любая кредитная организация учитывает факт того, что проведения взыскания на жилье является длительное и не всегда выгодной процедурой. Поэтому, ни одна стоящая кредитная организация не будет заниматься оформлением и выдачей ипотечного кредита, без предварительно оформленного страхового полиса.
Нужно ли страховать жилье при ипотеке?
Как было сказано ранее, кредитные учреждения всегда стремятся уберечь себя от возможных рисков. При оформлении ипотеки, сотрудники банка различными способами убеждают клиентов в необходимости применения рассматриваемого продукта, так как никто не хочет рисковать, с учетом того, что выплаты за приобретенное жилье растягиваются на несколько десятков лет.
Для тех заемщиков, которые отказываются от страхования, банки завышают процентные ставки по ипотеке. На практике, оформление страховки выходит дешевле, чем отказаться от нее и получить займ под большой процент, который быстро превысит издержки на оформление страхового полиса.
Некоторые частные банки повышают ставку на 3 %. При этом, затраты составляют около 1 % (все зависит от индивидуальных особенностей заемщика).
Обаятельное страхование распространяется на:
- недвижимость, в части возможности его утраты или повреждения, в силу различных обстоятельств;
- случаи потери работы, снижения заработка заемщика;
- гарантии, касающиеся возврата долга по ипотеке.
Иные случаи страхуются индивидуально, по желанию заемщика.
Как застраховать жилье при ипотеке?
Как правило, кредитные учреждения сотрудничают с конкретными страховыми компаниями, которые, в последующем, заключают соответствующий договор при оформлении ипотеки.
Примечание! Оформить полис можно в банке, без необходимости посещения страховой компании лично. При заключении ипотечного договора может присутствовать сотрудник страховщика или уполномоченный специалист кредитной компании.
Алгоритм действий
Выбор страховщика – это личное дело каждого заемщика, который может либо согласиться с предложенными вариантами, либо отказаться и выбрать страховую компанию по своему усмотрению.
К оформлению ипотечного продукта следует подходить с особой внимательностью, так как страховая сумма, как правило, бывает внушительных размеров и оплачивать ее «в никуда» не захочется ни одному заемщику.
В правильности выбора и принятия решения поможет соблюдение следующего алгоритма действий:
- Выбор подходящего страховщика. Значение имеет его надежность, рейтинг, условия, опыт работы страховщика, предоставление льготных предложений, акций.
- Выбор вида продукта. Еще несколько лет назад, банки требовали от заемщиков обязательного страхования не только приобретаемой недвижимости, но и их жизни и трудоспособности. Роспотребнадзор усмотрел в этом нарушения прав потребителей и потребовал внести существенные изменения в законодательство об ипотеке. После поправок, обязательным условием осталось лишь страхование недвижимости.
- Определение возможных рисков. Страхование здоровья и случаев потери трудоспособности подходит заемщикам, у которых на момент оформления ипотечного займа имеются хронические болезни, с возможными осложнениями. В таком случае, риск невыплаты займа возрастает и приобретение страховки будет являться целесообразным шагом.
- Сбор документов. Оформление проходит довольно быстро. В качестве основных документов потребуется паспорт заемщика, договор на приобретение жилья, заявление. В индивидуальных случаях, страховщик может затребовать дополнительные виды бумаг.
- Подписание договора. Перед подписанием договора следует внимательно изучить все условия, включая пункты, напечатанные мелким шрифтом.
Примечание! Каждый заемщик должен помнить, что ипотека выплачивается годами, и любое упущение в условиях может сыграть существенную финансовую потерю.
Необходимые документы
Стандартный пакет бумаг включает:
- паспорт лица, выступающего в качестве заемщика по договору;
- договор купли-продажи на страхуемое ипотечное жилье;
- анкета заемщика;
- медицинская справка (при затребовании у заемщика);
- выписка из домой книги;
- акт оценки недвижимого имущества и пр.
Стоимость страховки
От чего будет зависеть стоимость страховки:
- суммы долга перед банком на момент заключения договора:
- коэффициента, прописанного в условиях ипотечного договора, как правило, он равен или близок к показателю процентной ставки. Страховая сумма будет равняться остатку общего долга, увеличенному на этот коэффициент. Пример формулы: сумма страхования = долг + (остаток долга*коэффициент в процентах/100);
- страхового тарифа, устанавливаемого страховщиком.
Отметим! Формулой для расчета будет служить: общая стоимость страхования = сумму страховки*тариф(%)/100
Как сэкономить стоимость страхования?
Заемщика следует учитывать, что страховка при оформлении ипотеки помогает снизить размера займа до 1,5 %, соответственно, в ярде случаев, на ней можно сэкономить.
Как это сделать:
- уточнить тарифы страховщика. На стоимость может влиять наличие агентского соглашения между банком и страховщиком;
- обратить внимание на страховое покрытие. Обязательным является сам объект ипотеки. Жизнь и здоровье не являются приоритетными при страховании, в том числе, как и титул, если жилье покупалось на вторичном рынке.
- выбрать надежный банк, у которого нет дополнительных тарифов и взысканий с заемщика;
- внести первоначальный взнос за ипотеку.
Отметим! Экономия может коснуться процентной ставка, так как, чем больше рисков застрахует заемщик, тем ниже будет процент по займу. Важно правильно соотнести сумму страхования и возможную переплату по процентам.
Виды страхования при ипотеке
К видам страховок по ипотечному кредитованию относят:
- страхование приобретенного жилья. Страхование происходит от порчи или полного уничтожения недвижимости (пожар, стихийные бедствия, вандализм и пр.);
- страхование жизни и здоровья. Если заемщик не может продолжить выплату займа по причине тяжелой болезни, наступления инвалидности или иного вида потери трудоспособности, что страховая компания возместит убытки банку. При наступлении смерти заемщика, его родственники и близкие будут освобождены от выплат по займу. Такой вид страхования не является обязательным.
- Титульное страхование. Защищает права банка в случае, если заемщик теряет право собственности. Данный вид страховки оформляется не во всех случаях. Здесь речь идет о выявлении кредитором дополнительных рисков при изучении бумаг на жилье. Чаще применяется при покупке вторичного жилья, где, например, могут возникнуть претензии по сделки купли-продажи со стороны родственников продавца.
Страховые случаи
Если страхование касается жизни заемщика, то к страховым случаям относят:
- смерть заемщика;
- частичная или полная утрата им трудоспособности.
Примечание! Если наступает одним из указанных случаев, то объект недвижимости остается в собственности заемщика, страховая компания выплачивает банку кредит за него.
При страховании объекта недвижимости, к страховым случаям будут относиться:
- пожары;
- потоп;
- стихийные бедствия;
- противоправные действия со стороны третьих лиц;
- возможные дефекты в конструкции здания.
Оформляя ипотечный договор, заемщик должен взвесить все положительные и отрицательные стороны. Это касается не только условий ипотеки, но и оформления страхования.
Не стоит думать, что на страховке выгоду получает только банк. Ипотечный кредит выдается на несколько десятков лет, в течение которых может произойти что угодно. Поэтому, думать о будущем – никогда не поздно.
