Сегодня получить кредит можно практически в любом банке. На финансовом рынке существуют различные виды предложений как для физических лиц, так и для организаций.
Овердрафт
Самая распространенная форма это овердрафт на банковскую карту. Это очень удобно для клиента, и, одновременно, очень доходно для банка. В целом для оформления данного кредита необходимо оформить карту, а вместе с ней, подать заявку на оформление овердрафта.
Размер может быть определен в зависимости от уровня дохода, или от размера заработной платы, зачисляемой на карту, а также от качества кредитной истории и истории взаимодействия с данным конкретным банком, разумеется, если она есть.
Использовать кредитные средства можно в любой сумме в рамках лимита, а ежемесячно платить от 5 до 10% от суммы образовавшейся задолженности, или погасить всю задолженность в любой удобный момент, сэкономив на процентах.
Лимит может быть предоставлен до нескольких сотен тысяч рублей, а срок до 2 лет.
Карта рассрочки или кредитная карта
Основным преимуществом может быть так называемый grace period, при котором определенный период можно пользоваться деньгами бесплатно. Продолжительность периода определяется банком и составляет от 1 до 3 месяцев. Кредитки могут как помочь в трудной финансовой ситуации, так и запутать в долгах.
Однако здесь есть один подвох. Беспроцентно можно пользоваться деньгами только в случае трат денег по безналичному расчету, то есть, оплачивая товары и услуги посредством карты, а также при одновременном гашении всей суммы взятых средств до окончания платежного периода.
Крайне необходимо периодически обновлять сведения по условиям обслуживания карт, так как банк может изменить условия, например, срок льготного периода, в любой момент. Обычно эта информация представлена на сайте банка.
Наверное, единственный, и самый большой минус самая высокая стоимость в виде процентов.
Потребительский кредит
Следующий по популярности потребительский или кредит на неотложные нужды. Здесь уже есть возможность оформить достаточно большую сумму: от нескольких десятков тысяч рублей до нескольких десятков миллионов рублей сроком до 5 лет.
При этом потенциальный заемщик достаточно глубоко проверяется банком по всем параметрам, и вероятность отказа здесь достаточно высока.
В среднем потребительский кредит получают 5 заемщиков из 10. В случае оформления сравнительно больших сумм может понадобиться залог или созаемщик.
Основное отличие от карточного овердрафта в том, что вся сумма задолженности и начисленные проценты распределяются в соответствии с графиком платежей. При этом частичное или полное досрочное погашение возможно в любой момент и без штрафных санкций.
Ставка кредитования существенно ниже, а при наличии ликвидного залога, например, квартиры или дома, может быть приближена к ставке по ипотечному кредиту.
Ипотека
Говоря об ипотечном кредите, необходимо разделить кредитование первичного и вторичного жилья. Процентная ставка по кредитованию первички будет ниже, чем на покупку квартиры или дома на вторичном рынке.
Сегодня средняя ставка по кредитованию рынка жилищной ипотеки составляет 9,7% годовых. Особенность данного вида кредитования в том, что практически всегда необходим первоначальный взнос, который обычно составляет от 15% от стоимости квартиры.
А также дополнительные обязательные траты в виде страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков) и самого объекта недвижимости.
Получить ипотеку можно на срок до 30 лет, но согласно статистики Банка России средний срок жизни ипотечного кредита составляет 15 лет.
Как снизить процент по кредитам
Любой вид кредита может быть реструктурирован. Заемщик может инициировать реструктуризацию в случае временных финансовых трудностей, что позволит ему на определенный срок снизить ежемесячный платеж или временно отложить оплату основного долга.
Помимо этого, есть смысл обращаться за реструктуризацией в целях получения более низкой ставки. Банки охотно на это идут, так как бояться потерять платежеспособного заемщика в пользу другого банка.
Есть еще одна причина реструктуризации – собрать все долги в одном банке с одновременным снижением ставки, что, безусловно, облегчит нагрузку для заемщика.
