Страхование кредитов предусматривает выплату страховой компанией возмещения в случае неисполнения должником обязательств по возврату предоставленного кредита.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 350-37-25. Это быстро и бесплатно!
Можно ли отказаться от страхования кредита?
Услуги страхования при заключении кредитного договора делятся на обязательные и добровольные.
Обязательным условием они являются только в двух случаях:
- страхование заложенной недвижимости по договору ипотеки;
- ОСАГО при автокредите.
Следовательно, отказаться от страхования залогового имущества невозможно.
В остальных случаях страхование кредита – условие необязательное и клиент имеет полное право от него отказаться. Однако не исключено, что это отрицательно может повлиять на принятие решения банком о выдачи кредита.
Полезно знать! Тем не менее не следует пренебрегать страховкой при оформлении кредита на крупную сумму, ведь грамотно составленный договор поможет защитить от обязательств в случае возникновения непредвиденных сложных ситуаций. Таким образом, она защищает интересы обеих сторон, прописанных в договоре.
Виды обязательного страхования
На сегодняшний день самые популярные виды страхования это:
- Страхование жизни и здоровья заемщика. Если заемщик по состоянию здоровья теряет работоспособность, выплаты по кредиту берет на себя страховая компания. То же самое касается смерти заемщика. Его наследники получат в наследство имущество, не обремененное долгом, поскольку остаток по кредиту выплачивает страховщик;
- Страхование заемщика от потери работы. В этом случае, если человек будет сокращен на своем основном рабочем месте работы, страховая компания будет выплачивать его кредит до тех пор, пока заемщик не найдет новый источник дохода. Правда, в таком договоре четко прописаны сроки, в течении которых он обязуется найти новую работу. Кроме того, страховка не распространяется на те случаи, когда человек увольняется по статье или по собственному желанию. Этот вид страхования является одним из самых дорогих.
Какой бы вид страхования не был выбран, важно внимательно изучить договор. Особого внимания заслуживают следующие моменты:
- кто является приобретателем при наступлении страхового случая – клиент или банк;
- перечень случаев, которые будут считаться страховыми;
- условия расторжения договора.
Примечание! Сегодня многие страховые компании прописывают такие условия, при котором человек не может вернуть деньги за страховку, дажеесли кредит погашен досрочно.
Как взять кредит без дополнительных услуг?
Зачастую при оформлении кредитного договора, по условиям банка клиенту приходится заключать дополнительные услуги страхования.
Чтобы этого избежать, следует действовать следующим образом:
- Попросить сотрудника банка распечатать график платежей с учетом страховки и без нее. Если условия первого не подходят, следует сообщить об отказе от договора страхования и о том, что согласно Закону «О защите прав потребителей», запрещено приобретением одних товаров обуславливать приобретение каких-либо других товаров и услуг;
- Предложить сотруднику банка самостоятельно выбрать страховщика, а также самостоятельно обсудить с ним условия данного договора и то, как выплачивать ему премию.
Банк, дорожащей своей репутацией, согласится на последнее условие, так как главная его цель – получение выданных денежных средств обратно.
Полезно знать! Если же банк не идет на встречу, следует обратиться к нему с претензией, в которой описать ситуацию с возникновением дополнительных финансовых обязательств. В обязательном ответе банк либо признает договор страхования недействительным, либо откажет. В случае отказа следует обратиться в суд.
Как отказаться от страховки кредита?
Отказаться от страховки потребитель имеет право в любой момент после оформления, но возврат страховой премии возможен при обращении в течение первых 5 рабочих дней после заключения договора.
Для этого банку необходимо предоставить лично или по почте заказным письмом с описью вложения следующие документы:
- заявление об отказе от договора страхования;
- копию договора;
- чек или квитанцию для подтверждения оплаты страховой премии;
- копию паспорта страхователя;
- реквизиты счета для перечисления денежных средств.
Как составить заявление?
Заявление составляется в произвольной форме, в 2-х экземплярах и должно содержать такие данные, как:
- личные данные заявителя (ФИО, номер телефона);
- паспортные данные;
- причина расторжения договора;
- номер и дата заключения;
- дата и подпись заявителя.
Один экземпляр заявления с отметкой банка о принятии остается на руках у заявителя. Срок рассмотрения не может превышать 10 рабочих дней с момента подачи заявления.
Примечание! В случае положительного решения сумма ежемесячных кредитных платежей уменьшится. Стоит также отметить, что на возврат денежных средств не будет исполнен, если кредит уже погашен. Так как кредитный договор уже исполнен, какие-либо иные правоотношения вытекать из него не могут.
Особенности возврата денежных средств
Не исключены и не совсем честные способы навязывания страховки, когда клиент по невнимательности, сам того не подозревая, ставит подпись под прописанным мелким шрифтом согласием. Вернуть уплаченные деньги можно в любой момент.
Для этого надо написать соответствующее заявление с требованием возврата уплаченной суммы, указав, что в случае отказаклиент оставляет за собой право на обращение в суд и отправить заказным письмом с уведомлением по юридическому адресу филиала банка.
Отметим! А также параллельно написать письмо в Центробанк и жалобу в Роспотребнадзор, описав всю ту же ситуацию, напоминающую мошенничество, назвав страховку навязанной, указав на давление сотрудника банка с целью выдачи кредита на невыгодных клиенту условиях.
При досрочном погашении кредита возврат денежных средств возможен только тогда, когда страховая премия платилась наперед.
Возврат денежных средств через суд
В случае получения отказа на требование расторгнуть договор страхования, клиент может обратиться в суд и, при положительном исходе дела, рассчитывать на следующие выплаты:
- возмещение убытков банком в размере уплаченной страховой премии, а также начисленных не нее процентов;
- компенсацию судебных издержек (услуги нотариуса, юридические услуги);
- компенсация морального вреда;
- штраф в размере 50% от суммы присужденной судом за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.
При вынесении решения по настоящему вопросу суды обращают внимание на следующие моменты:
- потребителю не была разъяснена возможность отказа от страховки;
- анкета заявки уже содержала автоматически вписанное согласие на получение потребительской страховки, т.е. фактически отказаться или заполнить эту анкету без получения страховки у потребителя возможности не было;
- потребителю не была разъяснена сама сущность страхования, так как она как отдельная услуга не отделена от получения потребительского кредита.
Если получится доказать все данные обстоятельства, опираясь, в основном, на свидетельские показания, суд вынесет положительное решение и все уплаченные деньги, вне зависимости от суммы, будут возвращены.
Есть еще один менее выгодный, но более вероятный путь решения вопроса через суд, состоящий в возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования.
Отметим! В этом случае истец может вернуть уплаченные денежные средства за не использованный период. Практически вся судебная практика по этому вопросу является положительной.
Последствия отказа от страховки
Отказ от услуг страхования на этапе заключения кредитного договора может понести за собой следующие последствия:
- повышение процентной ставки;
- ограничение кредитного лимита;
- ограничение срока кредитования;
- отказ в выдаче кредита.
Если в момент подписания договора клиент был уведомлен о такой услуге и не отказался от нее, банк будет рассматривать подобные действия в соответствии со ст. 958 Гражданского Кодекса. Данная статья не предусматривает возврата страхового взноса потребителю, если договором не предусмотрено иное.
Кроме того, поскольку страхование является естественным способом для обеспечения имущественных интересов банка, его отмена вполне может стать законным основанием для увеличения процентной ставки.
Однако это будет законным только тогда, когда банком предусмотрена процентная ставка в зависимости от страховки. В противном случае отказ от страховки не может служить основанием для увеличения процентной ставки.
Проблемы дополнительных услуг, касающихся страхования, одни из самых острых вопросов в сфере кредитования. По закону банки не имеют право навязывать страховки, за исключением обязательных. Они могут только предложить дополнительные услуги, но последнее слово всегда остается за потребителем.
Отметим! Тем не менее полис кредитного страхования бесспорно является залогом спокойствия, давая возможность не переживать по поводу исполнения обязательств при возникновении определенных жизненных обстоятельств.
