Упадок в экономике привел к тому, что многие россияне сегодня имеют одновременно потребительский кредит, ипотеку, автокредиты, кредитные карты. Полный набор. Выплачивать одновременно несколько займов разным учреждениям достаточно тяжело. Поэтому стало популярно рефинансировать все свои долговые обязательства в один. Давайте проясним выгодно ли объединить ипотеку воедино с потребительским кредитом или в один займ. Для удобства и улучшения условий.
К тому же, сегодня на рынке кредитных продуктов такая высокая конкуренция, что банк готов предложить любые условия своим потенциальным заёмщикам. А для потребителей рефинансирование несколько кредитов в один означает, что процедура погашения будет максимально упрощена и финансовая нагрузка на семейный бюджет будет снижена.
Чем поможет рефинансирование
Данная услуга стала доступной для россиян недавно. И сразу стала популярной среди тех, кто умудрился набрать несколько потребительских кредитов и купить квартиру в ипотеку.
Обычно, один банк не выдает несколько займов одному человеку, поэтому условия и процентные ставки у каждого кредита могут быть разными.
Но объединение нескольких займов значительно улучшит финансовое положение, даст много преимуществ:
1. Кредитная история заемщика улучшится
Чем больше погашенных кредитов имеет заемщик, тем выше его рейтинг. Главное, не иметь просрочек по платежам в период выплаты кредита;
2. Простота обслуживания
Если до рефинансирования человеку каждый месяц приходилось посещать несколько отделений и выстаивать в очередях к банкомату, то объединив все свои займы, нужно будет только один раз в месяц заплатить за кредит одному банку. А если подключить услугу «интернет-банк», то не нужно будет даже выходить из дома;
3. Более выгодные условия кредитования
Заемщик решается на рефинансирование своих долгов тогда, когда ему предлагают более выгодные условия кредитования. Например, процентная ставка становится ниже, а срок выплаты кредита повышается. Тем самым выплачивать кредит не становится ущербным для семейного бюджета;
4. Увеличение суммы кредита.
Многие фининституты согласны помимо погашения основных долгов заемщика, выдать ему еще и дополнительные деньги.
Например, если была куплена квартира в ипотеку, но из-за уже имеющихся кредитов, заемщик не может начать в ней ремонт, так как весь месячный доход идет на погашение текущих платежей банкам.
Рефинансируя свои кредиты у заемщика остаются свободные деньги, чтобы сделать ремонт.
| ПЛЮСЫ | МИНУСЫ |
|---|---|
| Возможность соединить несколько долгов воедино. Приспособиться к процентной ставке и условиям одного учреждения. | Для того, чтобы процедура действительно принесла пользу, клиент должен самостоятельно просчитать выгоду. Просчитать — в плане оплаты, срока и прочих нюансов. Многие верят «на слово», потом проигрывают. |
| Изменить текущие условия кредитования, если они не устраивали клиента на более выгодные. | Дополнительные расходы – вторичная оценка недвижимости, перерегистрация объекта и прочие услуги придется оплачивать клиенту. |
| Устранить угрозу просрочки и накопления пени при своевременном вмешательстве. | Не все согласны выполнить рефинансирование. |
| Проще контролировать свои платежи, ведь нужно будет вносить их в одно место | При наличии просрочек или набежавшей пени заемщику могут отказать. Его заново будут оценивать по критериям. |
| Изменить продолжительность кредитования. Увеличивая срок, клиент уменьшает платежи, что может решить его финансовые проблемы. | Средства будут напрямую перечислены кредиторам. Такой механизм в реальности считается плюсом. |
Главная цель рефинансирования кредитов и ипотеки является объединение всех текущих займов для одновременного их погашения. Заемщик не сможет потратить деньги на другие цели. Исключением является тот случай, когда банк предоставляет дополнительные денежные средства по договоренности с заемщиком.
Не стоит думать, что проблемы с кредитами только у вас, большинство людей имеют просрочки и задолженности, на рынке приходиться с этим считаться. Предлагать различные программы рефинансирования, подходить к клиентам более лояльно.
Кстати, 16.04.2021 года первое чтение прошел проект, который даст должнику право подать приставам заявление о сохранении его ежемесячного дохода в размере не ниже прожиточного минимума. Они должны будут соблюдать такие требования, банки не списывать эту несгораемую сумму. Кроме случаев возмещение ущерба от преступления и взыскание долга по платежам за жилье и коммунальные услуги. Эти исключения не будут действовать, если так решит суд. Вероятно, поправки вступят в силу с 1 сентября.
Куда обратиться
Когда принято решение о рефинансировании своих текущих кредитов и ипотеки, человек должен внимательно изучить предложения.
Основываться только на более низкой процентной ставки не стоит.
Существует целый перечень критериев, на которые нужно опираться при выборе:
1. Процентная ставка
Самый главный критерий. Но опираться нужно не на данные официального сайта, а на озвученную информацию кредитного менеджера, при рассмотрении конкретного обращения. Так как обычно повышают ставку, если заемщик не может предоставить справку об официальном доходе или имел просроченные платежи по прошлым кредитам;
2. Престиж и рейтинг в банковской сфере
Тоже очень важный показатель. Молодые банки могут обмануть или запутать заемщика, который в свою очередь подпишет с ним кредитный договор. Тем самым человек может попасть в долговую яму и сильно усугубить свое положение;
3. Сумма кредита
Разные банки предлагают различные максимальные суммы для рефинансирования. Некоторые готовы выплатить до 500 000 рублей в счет погашение долгов заемщика, а некоторые до 2 000 000 рублей;
4. Обязательное страхование
Практически каждый банк предлагает застраховать свой кредит. Рефинансирование не исключение. В некоторых случаях, страховка обязательна, а в некоторых нет. Нужно помнить, что любое страхование — это дополнительные растраты для заемщика;
5. Залог
Как правило, банк соглашается рефинансировать займы в том случае, когда человек готов оставить что-то в залог, на срок погашения нового кредита. В данном случае подойдет квартира, дом, дорогой автомобиль. Максимальная сумма кредита будет зависеть от рыночной стоимости залога.
Учитывая все вышеперечисленные критерии, человек может выбрать для себя наиболее лучший вариант для рефинансирования своих текущих займов.
| Предложение | Рефинансирование |
|---|---|
| Сбербанк | Ипотеки и прочих займов, полученных клиентом ранее в других учреждениях: • 1-7 млн. рублей; • 9,5-12% ставка; • 30 лет максимальный срок; • необходим залог – объект недвижимости. • с конца ноября ставка на рефинансирование снижена — от 9 % Потребительский для погашения других долгов (автокредиты, карты, потребительские займы): • 30 000 – 3 млн. рублей; • 13,5% ставка; • 3 месяца – 5 лет максимальный срок; • без залога. |
| ВТБ | В рамках внутренней программы консолидации охвачено 6 кредитов: • предоставляет 3 млн. рублей максимум; • 5 лет – максимальный срок; • 12,9 – 17% ставка. |
| Россельхозбанк | Программа позволяет собрать воедино несколько займов, взятых ранее в других местах: • сумма каждый раз определяется индивидуально, оценивается кредитоспособность человека и остаток задолженности; • 7 лет – максимальный срок; • 12,9 – 21% ставка. |
| Открытие | Ставки ниже от 8.35 за ипотеку до 8.75 %рефинансирование. |
На 2021 год ставки для рефинансирования
Актуальные цифры каждый месяц обновляем и указываем в форме ниже ⇓⇓⇓
Для зарплатных клиентов, бюджетников условия ниже.
С 2020 года Сбербанк запустил программу по рефинансированию, банк стал предлагать ипотеку и самозанятым, что очень лояльно.
Процентные ставки указаны с учетом страхования жизни. Конечно, без него немного повышаются. Период перезалога + 2%.
Такие услуги у большинства финансовых учреждений называются одинаково «Рефинансирование» или «Консолидация». В целом, позволяют объединить 5-6 разных займов. Продолжительность погашения нового кредита 5-7 лет, сумма варьируется.
Если задаться целью, то найти банк с адекватной процентной ставкой по объединению кредитов и ипотеки вероятность большая, по крайней мере, сравнить нынешние условия и те, которые предлагаются.
Объединить ипотеку и автокредит
Теоретически можно скомпоновать любой кредит. Соединить ипотеку с автокредитом, например. Из них ипотека крупнее, соответственно, нужно ориентироваться на нее.
Порядок действий зависит от обстоятельств. Взяты ли займы в одном или нескольких банках:
◊ В одном – посетив учреждение либо оставив заявку и контакты для связи, клиент выясняет о наличии услуги рефинансирования (консолидации).
Лучше открыто изложить менеджеру свою ситуацию и желание облегчить финансовое бремя. Кредиторам не выгодно «топить» должников, тогда те прекратят платить вообще. Поэтому вполне возможно найти приемлемый вариант решения проблемы.
◊ В двух – посетить оба, выяснив условия в каждом.
Все банки между собой взаимосвязаны, их объединяет не только сфера деятельности, но и база, где хранятся сведения о заемщиках. Поэтому бояться, что одно учреждение откажется брать клиента с долгами от второго не стоит.
Мы наоборот советуем отслеживать развитие рынка недвижимости и своевременно обновлять условия кредитования для себя. Выбирать максимально подходящие, а не тянуть годами одни обязательства. Кстати, при рефинансировании должник возьмет третий кредит, чтобы рассчитаться по первым двум. Соответственно, он может использовать взятую недвижимость или автомобиль, сделав их предметами залога.
Тогда ему будет одобрена определенная сумма, которая после оформления будет безналичным образом переведена кредиторам. Два долга таким образом погасятся. Останется третий, новый. По нему заемщик будет вносить платежи.
Важно! При рефинансировании существуют сопутствующие траты, которые нужно оплачивать заемщику. Например, оценку недвижимости, перерегистрацию ее в Росреестре, плату госпошлины. Некоторые банки устанавливают комиссию за новый кредит.
Ипотеку и кредитную карту
Нежелательно оформлять другие займы при непогашенной ипотеке. Это существенно отражается на уровне платежеспособности клиента. Рефинансирование невыплаченной ипотеки с открытой кредитной картой сторонним банком – новая услуга. Но многие учреждения заинтересованы перспективами и готовы ее оказать. Например, МДМ Банк, ВТБ24 и прочих.
Сроки кредитования и другие условия разных организаций схожи. Обычно это 1-5 лет, а суммы 30 000 – 2 500 000 рублей, варьируются смотря по запросам потребителя и его платежеспособности.
Полезно узнать заранее о возможности перекредитования, некоторые учреждения вводят мораторий на это. Механизм оформления стандартный. Человек берет новый заем, суммы которого будет достаточно для погашения всех существующих. В случае с кредитной картой это выгоднее из-за пени и строгого графика платежей. Пока карта открыта, за ее использование и потраченный рубль нужно платить. При рефинансировании она закрывается, вносится расчет.
Если же вас интересует рефинансирование в рамках исключительно кредитных карт, то такое тоже существует.
Кредитная карта некоторых банковских учреждений позволяет погасить задолженности по кредиткам сторонних банков и при этом воспользоваться беспроцентным переводом с карты на карты + льготным периодом.
Порядок действий
Существует стандартный перечень документов, который требует банк для рефинансирования потребительских кредитов и ипотеки.
К ним относятся:
- Документ подтверждающий личность гражданина РФ (паспорт, загранпаспорт, права);
- Копия трудовой книжки;
- Справка подтверждающая официальный доход (2-НДФЛ, справка по форме банка);
- Выписки банков, где имеются займы, о размере задолженности и отсутствии просроченных платежей;
- Документы на залог.
Просроченные платежи – автоматический отказ банка рефинансировать займы. Поэтому человек должен убедится в том, что не имеет никаких временных задолженностей, прежде чем обращаться в банк. В любом случае подход индивидуален.
Так же кредитор может потребовать от заемщика дополнительные документы и справки.
Если все в порядке и банк готов, то происходит следующее:
1. Банк самостоятельно перечисляет средства в счет имеющегося кредита;
2. Запрашивает справку от банков, о том, что заемщик больше не имеет обязательств перед ними;
3. Заемщик и банк переоформляют договор залоговой недвижимости.
На этом заканчивается процедура рефинансирования потребительских кредитов и займов. Самое главное, выполнять новые условия по договору с банком, в срок погашать ежемесячные платежи.
Общие условия банков
Финансовые учреждения предъявляют к клиентам разные условия, они зависят от внутренней политики. Но по основным критериям требования сходятся.
Рефинансированием могут воспользоваться:
- граждане РФ, не иностранцы;
- люди 21-65 лет;
- трудоустроенные официально и проработавшие на месте определенное время;
- минимальный стаж на месте работы – 3 месяца, общий – 1 год;
- ежемесячный доход – будет учтено соотношение ежемесячного платежа к зарплате человека;
- наличие постоянной регистрации (прописки) в регионе местонахождения банка;
- кредитная история.
Рефинансирование ипотеки будет доступно, если:
- заемщик успел совершить 6-12 платежей самостоятельно без просрочек;
- до конца осталось больше полугода (3-6 месяцев);
- долг ранее не подвергался пролонгированию или реструктуризации;
- нет задолженностей.
Отдельные банки готовы пойти навстречу клиентам с просрочками.
Вопрос-Ответ
Выгодно ли клиенту
Не всегда эта процедура необходима.
Следует оценить ситуацию, выявить ключевые моменты:
• Взято несколько разных кредитов. Ипотека сама является серьезным финансовым бременем. Поэтому специалисты не советуют брать другой займ до ее погашения.
Рефинансирование позволит объединить все долги, собрать воедино. Будет общая процентная ставка и один кредитор.
• Ипотека взята с высоким процентом. Ранее величина средней ставки останавливалась на 13-15% годовых, позднее к 09.10.2019г. снизилась к 9,5 и меньше.
Если существующую ставку снизить хоть до -1,5% выгода будет существенной.
• Валютная ипотека или кредит. Рост доллара или другой иностранной валюты отразился на займах. Можно сделать его рублевым или снизить ежемесячный платеж.
• Требуются свободные деньги. Клиент вправе запросить при рефинансировании определенную сумму у банка. Обычно ее размер ограничен 50 000 – 100 000 рублей.
• Есть желание снизить ежемесячный платеж при более растянутом сроке. Невыгодно, в итоге получится переплата. Однако, если текущие суммы слишком обременительны, это поможет исправить ситуацию.
Это выгодно в первые месяцы погашения ипотеки. Если человек успел погасить 70-80%, то лучше перетерпеть. Ведь сначала он платит проценты, затем само «тело» займа. При рефинансировании придется вновь гасить проценты.
