Возможность досрочного погашения кредитов официально закреплена действующим законодательством, однако решение о преждевременном выполнении обязательств заемщик должен принять в одиночку. Давление со стороны финансового учреждения, вынуждающего без веских оснований немедленно погасить кредит, зачастую расценивается как нарушение условий договора.
Принуждение заемщика к досрочной выплате при помощи противозаконных мероприятий приравнивается к вымогательству и мошенничеству.
Кредитор, использующий в работе подобные методы, может столкнуться с уголовным преследованием и, как следствие, лишением лицензии.
Когда допускается требовать принудительно погасить займ
Выдавший кредит банк обязуется обосновать требования, связанные с досрочным погашением. Закрытие сделки до наступления указанной договором крайней даты выплат допускается лишь после серьезных нарушений со стороны заемщика.
Обычно речь идет о систематических просроченных платежах или признании финансовой несостоятельности должника (получение статуса банкрота).
Еще одним достаточным основанием считается уголовное преследование неплательщика по подозрению в экономических махинациях.
Кредитор имеет законные основания в случаях:
- Возникновения систематических просроченных платежей с регулярной задержкой обязательных выплат.
- Нарушения заемщиком условий договора без своевременного уведомления кредитора.
- Ощутимого повышения суммы задолженности по кредиту за счет штрафов и прочих санкций.
- Появления внутренних проблем, связанных с функционированием финансового учреждения.
- Добровольного участия заемщика в аферах и махинациях, включая услуги кредитного донорства.
- Потери или уничтожение предмета залога без предоставления взамен ликвидного обеспечения.
- Использования клиентом недостоверной информации и фиктивных документов во время оформления займа.
Все условия должны прописываться в договоре. Обычно подобная опция используется в качестве наказания за нарушение сделки.
Если заемщик согласен удовлетворить требования без дальнейших судебных тяжб, предварительное погашение выполняется путем внесения очередного платежа. В противном случае рассмотрение дела может затянуться на несколько месяцев.
Однако заемщик сохраняет шансы защитить свои права. К тому же в любой момент можно подать апелляцию, чтобы оспорить решение судьи.
Таким образом, выдвигать требования касательно возвращения в кратчайшие сроки всей суммы задолженности вместе с набежавшими процентами и штрафами вправе только кредитор, чьи интересы были ущемлены на стадии сотрудничества с неблагонадежным клиентом.
Запросы финансового учреждения рассматривает суд, после чего выдается официальное распоряжение на погашение долга. Кредитор обязан вместе с исковым заявлением представить материалы дела, которые доказывают факт нарушения.
Исполнительное производство в сфере возврата долгов
Если заемщик отказывается вносить платеж, к процедуре привлекаются судебные приставы. Начинается этап исполнительного производства, включающий арест, оценку, конфискацию и реализацию имущества.
В лучшем случае расчетные счета неплательщика будут опустошены по решению суда, после чего деньги отправятся в счет займа. Однако допускается также изъятие имущества для дальнейшей реализации на открытых торгах.
Этапы досрочного взыскания долгов в рамках процедуры исполнительного производства:
1. Подача кредитором искового заявления в суд с требованием принудить клиента к погашению долга.
2. Подтверждение факта образования задолженности исключительно по вине заемщика.
3. Признание судом обоснованности запросов финансового учреждения.
4. Привлечение сотрудников ФССП для взыскания долга.
5. Выполнение описи и ареста имущества для дальнейшей реализации на открытых торгах.
6. Использование полученной выручки для погашения долга с возвратом остатка заёмщику.
Законом запрещается использование единственного жилья для реализации в счет долга, если имущество должника не получено путем ипотечного кредитования.
Процедура продажи имущества не выполняется в случае наличия на расчетных счетах заемщика достаточной суммы для полного погашения долга.
Если клиент ответственно выполняет все условия соглашения, ни один суд не признает требования кредитора обоснованными. Принудить можно только злостного должника, который уклоняется от обязанностей или не проявляет инициативу, связанную с поиском путей для восстановления платежеспособности.
Добровольное погашение займа раньше срока
С учетом законов, обеспечивающих возможность бесплатного досрочного погашения займа по решению клиента, кредитор не имеет права препятствовать подобной процедуре. Единственным из способов, которые позволяют временно защититься от закрытия сделки, является мораторий. Речь идет о временном запрете со стороны банка на досрочное погашение займа.
Обычно срок действия моратория составляет от пары дней до нескольких месяцев с момента заключения сделки.
Условия погашения займа всегда прописываются в договоре.
Кредитор не имеет права:
- Препятствовать досрочному погашению займа каким бы то ни было образом.
- Взимать комиссии и процентные ставки за преждевременное закрытие сделки.
- Вводить или продлевать мораторий без предварительного согласования с заемщиком.
- Требовать немедленное выполнение финансовых обязательств без веской на то причины.
- Использовать штрафные санкции по отношению к клиентам, досрочно внесшим платежи.
Если заемщик решил преждевременно погасить кредит, по закону следует официально уведомить кредитора по меньшей мере за 30 дней до запланированной даты последнего платежа. Разрешение финансового учреждения на досрочное закрытие сделки не требуется. После внесения денежных средств на расчетный счет все обязательства клиента считаются выполненными.
Ставки начисляются за фактическое использование займа, поэтому можно сэкономить на процентах. Прекращаются также любые выплаты за указанные в договоре дополнительные услуги.
Досрочное погашение по инициативе заемщика может отрицательно сказаться на состоянии кредитной истории, без предупреждения.
Некоторые банки с неохотой выдают займы клиентам, которые готовы преждевременно осуществить выплаты. Причиной подобного решения является потеря запланированного заработка на комиссионных платежах, которые финансовое учреждение получает в процессе осуществления заемщиком регулярных взносов по кредиту.
Стороны всегда могут согласовать условия погашение. Например, подобное решение принимается в процессе заключения мирового договора на этапе принудительного взыскания долгов. В этом случае заемщику придется также оплатить штрафы, комиссии и пени, которые были ранее начислены за нарушение условий соглашения.
Как защитить права заемщика
Не стоит паниковать, если кредитор необоснованно требует погашение долга.
Без веской причини ни один суд не даст разращение на принудительное взыскание задолженности.
Более того, наличие единственной просрочки или небольшой недостачи по платежам не является достаточным основанием для исполнительного производства.
В целях защиты собственных интересов должнику рекомендуется:
1. Привлечь квалифицированного юриста, имеющего опыт работы по кредитным вопросам.
2. Собрать доказательную базу, в частности квитанции о своевременно внесенных платежах.
3. Подать заявку на реструктуризацию или рефинансирование в случае возникновения долга.
4. Инициировать процедуру отсрочки платежей во время снижения уровня платежеспособности.
Юристы в сфере банковского права обеспечивают всестороннюю защиту интересов заемщиков. Безусловно, можно отказаться от профессиональной помощи, однако в этом случае придется не только самостоятельно выбрать стратегию защиты, но и изучить сопутствующие законы. Однако результат всегда зависит от индивидуальных параметров договора.
В итоге любое банковское или небанковское учреждение, с которым ранее был заключен кредитный договор, вправе требовать досрочное погашение займа только после грубого нарушения условий сделки. Для кредитора эта процедура является одним из доступных способов снижения риска, связанного с просроченными платежами.
Тем не менее заемщик оставляет за собой право отказаться от преждевременного закрытия сделки или самостоятельно инициировать процесс досрочного погашения, предварительно предупредив об этом кредитора.
