Банки навязывают клиентам ряд дополнительных, ненужных им услуг. Среди которых есть и страхование. В итоге вместо одной суммы займа получается другая, куда включена стоимость навязанных бонусов. Согласно утвержденным правилам можно отказаться от страховки после получения кредита. Причем, клиентам возвращаются все потраченные ими на услугу деньги. Эти правила отражены в Указании, вышедшем от ЦБ России, зарегистрированном впоследствии в Минюсте страны.
Законодательная база
Указание, вышедшее 20.11.2015 года, касается минимальных (обязательных) требованиях к выдвигаемым клиентам условиям и порядку произведения добровольного страхования. Оно 12.02.2016 прошло регистрацию в Минюсте РФ № 41072.
Согласно положениям Указания, компания-страховщик, предоставляющая людям услуги страхования, должна предусматривать функцию возврата клиенту оплаченной им страховой премии. Если он добровольно расторгнет заключенный ранее договор.
Определены временные рамки, в которые клиент обязан уложится – 5 дней. Отсчет начнется от момента заключения соглашения.
Если не наступил какой-нибудь страховой случай, предусмотренный договором.
Получается, когда гражданин расторгнет договор, страховая обязуется вернуть ему деньги за 10 последующих рабочих дней. Возможны удержания. Например, человек застраховал кредит 10 февраля, а 13 числа пришел аннулировать договор. Компания вправе посчитать 3 дня как период страхования и удержать их стоимость, ведь услуга в указанный период ею предоставлялась.
Сейчас страховые компании все уведомлены об изменениях. Если страховщик в договоре не указывает право аннулировать соглашение, значит он сознательно нарушает закон.
Интересно! Банкиры стараются создавать «сладкие» кредитные продукты со страхованием. Чтобы клиенты могли выбирать: без страховки – одни условия, средние. С ней – выгодные. Поневоле выбирая последнее, заемщики не могут сразу подсчитать общие расходы. Итоговая сумма кредитного займа плюс проценты и страхование получится куда выше обычного кредита, имеющего проценты выше «сладкого».
Кроме навязываемого страхования, закон ограничивает другие услуги, как обязательные. Благодаря бонусам, финансовые учреждения пытаются снизить собственный риск невозврата взятых клиентом средств. Закон лишил их подобной привилегии и теперь банки ужесточили требования: увеличили проценты начисления, условия, при которых заемщики могут получить деньги. Вдобавок, оставили право изменить их, если клиент откажется. Многих заемщиков пугают новые правила.
Как грамотно объединить ипотеку и кредит в отдельной статье.
Кредиторы неохотно отдают деньги людям, отказавшимся сразу застраховывать кредит. Особенно крупные суммы.
Какой тип страхования можно вернуть
В кредитовании имеются добровольные (брать их решает сам человек) и обязательные разновидности страховки:
1. Страхование недвижимости – их используют в оформлении ссуд, где объектом залога служит недвижимое имущество. Например, ипотека.
2. КАСКО – применяем в автокредитовании. Банк обязывает своих заемщиков сразу страховать приобретаемую машину.
Остальные услуги относятся считаются добровольными.
Можно вернуть взносы, сделанные по наличным или товарным кредитам, также взятым кредитным картам, что сопровождаются страховкой:
· титульной;
· жизни клиента;
· полисом, активируемым в случаях потери работы;
· защита от возможных финансовых рисков;
· имущества заемщика.
Сама процедура законна, идет как дополнительная услуга и банки предлагают ее клиентам, когда стороны заключают договор кредитования. Если она не обязательная, заемщик вправе отказаться сразу. Правда, в ответ могут не выдать ему деньги.
Возможность отказаться от страховки
Людям она кажется излишней услугой, попыткой финансового учреждения «содрать еще» денег. Отказ от страховки после получения кредита оформить можно. Процедура сложная, некоторым заемщиком приходится судится, выбивая это право. Особенно, когда учреждение – кредитор ловко поворачивает ситуацию, выставляя происходящее в ином, выгодном себе свете.
Клиент вправе расспросить менеджера о возможности написания отказного заявления. Сроке его составления, куда отправлять, когда написать. Это проще осуществить клиентам, берущим обычный потребительский кредит.
Новый закон коллективных договоров не касается. Актуален для простых физических лиц, с которыми работают страховые компании. Банки стараются впихнуть дополнительные услуги, выдавая их как часть общего коллективного соглашения, где они выступают страхователями. Тогда вернуть деньги в рамках периода охлаждения уже невозможно.
Варианты отказа
Граждане считают страхование обязательным, без него кредитное соглашение невозможно. Законодательство позиционирует услугу как добровольную. Люди вправе использовать свои права, но в ответ есть шанс получить отказ. Причем, он будет категоричным, без разъяснения какой-либо причины.
Предоставляются альтернативы:
· программы, имеющие маленькие проценты, но страхование там обязательно;
· проценты выше, но страховки нет.
Заемщикам, выбравшим первый вариант, можно аннулировать договор страхования позднее. Как только банк одобрит заявку и все документы сторонами будут подписаны, клиент вправе расценить дополнительные услуги обременительными, отменить их.
Способы
Аннулировать навязанный бонус можно:
· письменно составив заявку и отправив ее кредитору;
· через суд.
Плюс, отказаться можно спустя полгода, если все месяцы исправно выплачивать кредит.
Потребуется:
1. Найти кредитный отдел.
2. Составить там письменное обращение, где указать свое желание расторгнуть подписанный ранее страховой договор.
3. Дождаться письменного уведомления.
Финансовые учреждения обычно присылают положительный ответ. Если просрочек никаких нет и страховые случаи, указанные в тексте соглашения, не наступили. Банк пересчитает прежние ставки, увеличит их, возмещая себе риски.
Перерасчет процентов и изменение других условий кредитного соглашения возможно, если подобная мера предусмотрена в тексте договора.
Иначе банк откажется возмещать клиенту деньги, потраченные им на страхование.
Через суд: требуемые документы
Когда финансовое учреждение отказалось аннулировать страховку, заемщик добивается этого через суд.
Для обращения он собирает бумаги:
· договор кредитования;
· свой паспорт;
· страховой полис;
· отказ банка, выданный ему письменным уведомлением.
Лучше укрепить собственную позицию доказательствами, способными подтвердить факт навязывания ненужных услуг сотрудниками банка. Например, видео или диктофонные записи разговоров, сообщения, оставленные настырными менеджерами на автоответчик. Поддержка адвоката будет незаменима. Он поможет составить грамотное заявление, изучит бумаги и поддержит клиента в суде.
Шансы выиграть действительно высоки, главное доказать, что банк обманывал клиента, взымая страховые взносы как кредитные выплаты или включив их туда. Без уведомления заемщика это незаконно.
Важно! Если клиент изначально выбирал программу, предусматривающую услугу страхования, выиграть будет сложнее. Ведь в соглашении все услуги прописаны четко, а внизу стоят подписи сторон. Выходит, клиент подтвердил свою осведомленность и согласился их принять.
Можно ли вернуть страховые взносы, если период охлаждения прошел
Тогда ситуация вне юрисдикции нового закона. Бежать в суд, чтобы отказаться от страховки после получения кредита не обязательно. Сначала посетить собственный банк. Сейчас финансовые учреждения лояльны к собственным клиентам, они могут продлить сроки отказа. Например, «ВТБ 24», Сбербанк – там период отказа 30 дней.
Обсудить ситуацию с менеджером учреждения не лишнее, он разъяснит права клиента, уточнит сроки. Если заемщик пришлет письменную претензию, банк 100% ответит отказом. Тогда единственный оставшийся вариант – помощь суда.
Многое зависит от политики банка, самого займа и репутации клиента. Люди, исправно выплачивающие взносы и являющиеся постоянными заемщиками, имеют больше шансов, чем нерадивые должники.
Возврат страхования при досрочном погашении
Быстрее расплатиться конечно приятнее. Полис касается продолжительности ссуды, это отражено в тексте соглашения. Поэтому заемщик, погасивший долг досрочно, вправе получить «не сгоревшие» деньги.
Например:
· срок кредитования – 2 года;
· взнос – 60 000 рублей;
· погашен – 1 год.
Решение:
Сумма возвращения = 60000 / 2
Выходит, заемщику полагается 30000 рублей.
Получив заявку, банк вместо ответа может перенаправить в учреждение, оформившее услугу: страховщику.
В 2021 году существует законодательная возможность возвращать часть страховой суммы после досрочного погашения кредита, поправки подписал Президент. ЦБ отметила, что навязывания плтаных услуг, в том числе и страховок стало выше на 20 процентов, чем в прошлом году. Так как граждане обращаются с жалобами на банковские учреждения.
Если заемщику удалось уложится в предусмотренный новым законом период в 5 дней, тогда можно сделать все самому. Однако, после периода охлаждения процедура усложняется, порой она невозможна. Банк отказывает, следует заручится поддержкой опытного специалиста.
Чтобы дополнительные услуги, предлагаемые банками, не стали потом неприятным сюрпризом, надо изучать пункты составленного договора. Прочесть все, ведь учреждения обязаны прописывать подробно все производимые ими действия, свою ответственность и права клиента. Некоторые банки присуждают себе страховые премии, что также неприятно.
