Проблемы с выполнением обязательств перед кредитором могут привести к штрафным санкциям, принудительному взысканию и судебным тяжбам. Спрогнозировать кризисные ситуации невозможно, если речь идет о долгосрочном сотрудничестве. При появлении кредитной просрочки заемщику следует привлечь эксперта либо искать выход самостоятельно. Но не пускать ситуацию в свободное плавание.
Причины проблем с погашением кредита
Первая помощь в кризисных ситуациях зависит от непредвиденных обстоятельств, которые повлияли на платежеспособность заемщика.
Если клиент предвидит сложности с выполнением согласованных по договору обязательств, следует заранее обратиться в обслуживающую организацию.
Сотрудничество с кредитором позволяет избежать штрафных санкций.
Снижение платежеспособности провоцирует:
- Потеря основного источника доходов.
- Появление неожиданных расходов.
- Повышение регулярных затрат.
- Возникновение форс-мажорных ситуаций.
Многие жизненные обстоятельства способны привести к возникновению финансовой нестабильности. Повышение расходов обычно происходит вследствие проблем со здоровьем. В свою очередь доступ к источнику доходов теряют уволенные с основного места трудоустройства заемщики.
Таким образом, от проблем с погашением займов не застрахованы даже умеющие грамотно управлять личными финансами граждане.Хорошо разбирающиеся в процессе кредитования заемщики первыми обращаются за помощью, не ожидая момента, когда представители банка инициируют процедуру взыскания.
План выхода из финансового кризиса
Ставка делается на создание резервных фондов, поиск источников для наполнения личного бюджета клиента или обсуждение возможности внесения изменений в исходные условия сделки.
Обычно эксперты предлагают воспользоваться опциями по пересмотру договора, но для восстановления уровня платежеспособности порой достаточно внесения незначительных изменений, связанных с согласованным сторонами графиком ежемесячных платежей.
Обратиться за помощью рекомендуется в случае:
1. Увольнения или понижения в должности.
2. Повышения медицинских расходов.
3. Появления иждивенцев.
4. Нанесенного мошенниками ущерба.
5. Непредвиденных обстоятельств.
6. Потери дееспособности, травма
Если причиной возникновения трудностей с погашением долга являются действия злоумышленников, сперва заемщику следует обратиться в правоохранительные органы. Копия принятого заявления входит в пакет документов, которые требуются для получения дополнительных услуг финансового учреждения.
Когда кредитор получит подтверждение неумышленного нарушения условий договора, стороны могут договориться о списании и отмене штрафов. Обслуживающие организации идут на уступки в том случае, если проблемы с погашением займа вызваны форс-мажорными обстоятельствами, включая стихийные бедствия.
Стороны могут предпринять несколько простых шагов, позволяющих заемщику продолжить намеченные выплаты.
Как взаимодействовать с банком при просрочке
Как только вы не внесли очередной платеж по кредиту в назначенный по договору срок, банк начинает проявлять активность. Сотрудники проверяют вас, смотрят историю займа, изучают статус и документацию, оценивают проблемность ситуации и данные должника.
Далее следуют звонки от банка. По истечению определенного срока ( до 90 дней), сотрудники службы экономической безопасности пытаются решить вопрос с долгом в добровольном порядке.
Некоторые банки начинают обзванивать поручителей после 2-4 дней просрочки.
Никто не желают осложнений процедуры и затягивания, происходят переговоры:
- Согласовывается сумма долга и просрочек
- Выясняется платежеспособность проблемного клиента, его обстоятельства
- Обсуждаются в обоюдном порядке способы решения денежного вопроса
После преодоления временного порога в три месяца и безучастия заемщика в разрешении ситуации, банк планирует способы дальнейшей работы с вами. Это зависит от суммы и анализа конкретной обстановки.
Если кредит мелкий, то все просто. Есть сотрудник, который возьмется за процедуру возврата, проведет стандартные мероприятия подготовит документы, обратиться в суд, получит исполнительный лист и т.д.
Когда долг крупный, то работа идет в индивидуальном направлении. Могут подключиться и коллекторы, в случае переуступки прав.
На этом этапе вы самостоятельно или с юристом изучаете кредитный договор, запрашиваете выписку о платежах, которые совершены ранее, проверяете сумму с просрочками (что насчитал банк в общую задолженность), общаетесь и не пытаетесь скрыться. Проблемы бывают у всех.
Обращения и уведомления в банк лучше составлять в письменном виде с отметкой о получении сотрудниками. Это будет хорошим подспорьем в будущем и в суде облик добропорядочного заемщика обеспечен.
Шаг №1: Учет доходов и расходов
Если заемщик сталкивается с риском образования просроченной задолженности по кредиту, внимание нужно обратить на актуальный уровень доходов. Потеря места трудоустройства не является основанием для списания долгов или отказа от штрафных санкций. В итоге существенно снизить переплату позволит только урезание расходов и внесение платежей в счет погашения займа по действующему графику регулярных выплат.
Режим жесткой экономии предполагает:
• Отказ от необязательных и спонтанных покупок.
• Минимизацию любых расходов.
• Поиск дополнительного источника дохода.
• Использование средств из резервного фонда.
Когда затраты превышают доходы, заемщики сталкиваются со сложностями в процессе погашения займов. Тщательное распределение средств семейного и личного бюджета позволит восстановить контроль над ситуацией.
Первый шаг на пути к повышению платёжеспособности заключается в тщательном анализе издержек. Внимание заслуживают также дополнительные источники доходов. Однако чаще всего единственным средством для погашения задолженностей является заработная плата.
Если заемщик потерял работу, следует приложить усилия для поиска нового места трудоустройства. При сохранении должности, рекомендуется задуматься о подборе оптимальных способов для получения дополнительного заработка.
Например, должник может сдать недвижимость в аренду, найти вторую работу, заняться фрилансом или отказаться от необязательных затрат.
Шаг №2: Выбор приоритетных платежей
Найти выход из сложной финансовой ситуации, спровоцированной повышением затрат или снижением уровня доходов, позволяет расстановка приоритетов. При погашении нескольких кредитов заемщику следует отдать предпочтение выполнению обязательств по той сделке, которая предполагает жесткие наказания, включая завышенные штрафы.
Если должник может отказаться от конкретных затрат без какого-либо вреда для личного или семейного бюджета, нельзя игнорировать подобную возможность.
Ограничение расходов за счет отказа от оплаты товаров и услуг, которые не являются первоочередной необходимостью, позволит отыскать средства для выполнения кредитных обязательств.
Очередность погашения задолженностей:
1. Быстрые кредиты
2. Кредитные карты
3. Обеспеченные займы
4. Целевые ссуды
5. Потребительские займы
6. Товарные кредиты
Микрофинансовые компании в рамках программ экспресс-кредитования всегда завышают процентные ставки. Срок действия этих сделок составляет, как правило, не более одного месяца, поэтому избавиться от обязательств перед МФО можно без особых проблем.
В свою очередь обеспеченные и целевые ссуды отличаются низкими ставками, но связанные с ними просроченные платежи повышают риск потери обеспечения.
Потребительские и товарные кредиты обычно выдаются без залога или поручительства, а самым жестким наказанием за нарушение договора является начисление штрафов, пеней и неустоек.
Однако не рекомендуется игнорировать обязательные платежи даже при выборе приоритетности взносов. Если на расчетный счет кредитора поступают хотя бы минимальные выплаты, заемщик сохраняет отличные шансы на мирное урегулирование спора.
Шаг №3: Заказ дополнительных услуг
Если предпринятые на предыдущих этапах усилия оказались бесполезными, а заемщик продолжил отмечать затруднения с погашением кредита, сотрудники обслуживающей организации настаивают на более радикальных мерах, позволяющих отрегулировать уровень финансовой нагрузки на клиента.
Для начала кредиторы в динамике изучат снижение показателей платежеспособности. Если заемщик зарекомендовал себя в качестве надежного клиента, эксперты сперва порекомендуют подключить опцию отсрочки платежей.
При отсутствии ожидаемого результата стороны могут приступить к рефинансированию, консолидации и пересмотру условий соглашения.
План выхода из финансового кризиса включает:
• Отсрочку обязательных платежей.
• Пересмотр графика регулярных выплат.
• Консолидацию (объединение) долгов.
• Рефинансирование кредитов.
• Пролонгацию сроков действия соглашения.
• Реструктуризацию займа
• Пересмотр исходных условий договора.
• Уступку прав требования.
Перечисленные мероприятия могут применяться в комплексе. Например, рефинансирование как объединение часто включает пересмотр условий договора, объединение задолженностей и продление срока сделки. Однако порой избавиться от проблем с регулярными платежами позволяет применение только одной из указанных выше услуг.
Отсрочка кредита при рождении ребенка в отдельной статье.
В случае погашения нескольких кредитов рекомендуется подать заявку на консолидацию.
Потребительские займы без особых проблем объединяются с задолженностями по кредитным картам, рассрочкам и товарным ссудам.
Подобная опция позволяет пересмотреть график погашения, сроки действия сделки и исходные процентные ставки.
Таким образом, главным советом сотрудников кредитных учреждений для потерявших платежеспособность заемщиков является продуманное осуществление платежей. Если обязательства значительно превышают доходы, клиенту необходимо внести существенные изменения в процедуру формирования собственного бюджета.
От некоторых затрат придется отказаться, а для возобновления обязательных регулярных взносов по кредитам советуем пересмотреть, по возможности, условия сделки.
