В условиях современной экономики среднестатистический потребитель все чаще обращается к кредитованию. Даже если финансовых проблем не предвидится, каждый, кто хоть раз оформлял кредит, задумывался – что будет если не платить кредит?
Так как любой заемщик, взяв на себя обязательство перед банком, принимает на себя определенные риски, ведь полно случаев, когда ухудшилась финансовая ситуация и оплачивать кредит исчезала возможность.
Существует несколько вариантов развития событий в случаях, когда заемщик уклоняется от уплаты долга.
Первый – когда заемщик не платит кредит и не идет на контакт с банком.
Человек, испытывающий финансовые трудности пытается скрыться от сотрудников банка, не отвечает на звонки. Это неправильный подход к решению создавшейся проблемы.
У банков есть законные рычаги воздействия на заемщиков, ведущих себя таким образом. Решение проблемы должно быть совершенно другим. Успокоится и подумать о дальнейших действиях это то, что надо сделать в первую очередь. Выходов из сложившейся ситуации несколько.
Допускать мысль, о том, что «все само собой, как-нибудь рассосется», глупо. Ведь кредитодатель не забудет о долге.
В досудебном порядке банк предпринимает все возможные способы связаться с неплательщиком, если задолженность не погашается в течение 1-3 месяцев, при этом за каждый день просрочки начисляется неустойка. Это обязательно будет отражено в кредитной истории.
Если должника отыскать не удается, долг передается в коллекторское агентство, либо банк обращается непосредственно в суд. И уже по решению суда в погашение долга банк имеет право конфисковать денежные средства, находящиеся на счетах должника – вклады, зарплату с карты, гонорары, стипендии, пособие по безработице, иногда и кредитные карты.
Исключение составляют только пособия на иждивенцев. Если этих средств недостаточно, судебные приставы накладывают арест на имущество должника (в том числе совместное имущество супругов), при этом реализуя его в разы дешевле рыночной стоимости.
Второй – когда должник объявляет себя банкротом. Эта возможность была реализована еще 2015 году и многими рассматривается, как самый легкий способ не платить. Однако в этом случае необходимо понимать суть и последствия банкротства.
В случае признания своей несостоятельности также применяется реструктуризация долга или реализация имущества, за исключением жизненно необходимого, но банкрот при этом на несколько лет утрачивает ряд прав: замораживаются все счета, включая зарплатные, запрет на выезд за рубеж, запрет на право заниматься предпринимательской деятельностью.
Процедуры дарения, купли-продажи имущества будут оспорены, в отдельных случаях за попытку передачи прав должнику может грозить тюремный срок.
Третий и наиболее правильный, уведомить банк о своей неплатежеспособности сразу, как только возникают сложности по погашению – потеря работы, заболевание, инвалидность – то есть, должник не уклоняется от уплаты, а ищет пути решения проблемы совместно с банком. На кредитную историю негативного воздействия это не оказывает.
В этом случае банк, как правило, идет навстречу клиенту, предоставляет кредитные каникулы, реструктуризацию долга, в некоторых случаях можно изменить дату платежа, оформить отсрочку кредита, если финансовое затруднение заключается лишь в задержке зарплаты.
К сотрудникам банка надо идти еще до того, как вот-вот появится просрочка в оплате кредита. Не надо скрываться от сотрудников банка. Если заемщик всегда на связи, отношение к нему, как к серьезному клиенту.
В России огромное количество людей, которым нечем платить. Банками разработано несколько программ для оказания помощи людям, попавшим в такую «кабалу». Второе, что надо сделать- посетить банк и договориться о применении к клиенту, имеющихся у банка возможностей помочь своему клиенту.
Договориться легче до возникновения первой просрочки.
Несколько советов по выплате просроченного кредита
- Постарайтесь убедить банк в твердом намерении, выбраться из долговой ямы ;
- Рассмотрите реструктуризацию долга
Эта финансовая модель дает возможность пересмотреть первоначальные условия кредитного договора, а именно:
• Изменить в сторону уменьшить процентную ставку;
• Добавить срок кредитования;
• Предоставить «кредитные каникулы»;
• Перенести дату внесения очередного платежа.
Условия предоставления каникул разные. Первый способ предусматривает во время каникул не производить платежей, второй ежемесячно выплачивать проценты. Выбор остается за банком.
- Рассмотреть как вариант рефинансирование возможность получения дополнительного займа для оплаты предыдущего.
Рефинансирование предлагают в качестве:
- Объединение нескольких кредитов (объединение ипотеки и кредита в один, к примеру);
- Изменений для улучшения условий;
- Уменьшения ежемесячных выплат;
- Увеличение периода возврата;
- Устранение риска задолженности.
И прежде всего при рассмотрении заявки на реструктуризацию работник банка спросит о наличии страхового полиса.
Для зарубежной практики страховать жизнь, здоровье и имущество в порядке вещей. Российские же граждане к страхованию относятся крайне скептически и исключительно как к вынужденной мере. Однако именно страхование кредитной задолженности помогает избежать многих проблем в тяжелых жизненных ситуациях. Когда банк предлагает застраховать кредит, полис обычно включает в себя страхование жизни и здоровья, защиту при несчастных случаях и вынужденной потере работы ( к примеру, незаконно уволили).
Если у заемщика наступает страховой случай, полис покрывает задолженность по кредиту полностью или частично в зависимости от конкретного случая.
Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка
Отсюда возникает вопрос – если такой случай не наступит? Деньги будут уплачены впустую или же их можно вернуть?
Если взять, к примеру, потребительский кредит Сбербанка, к нему всегда предлагается страховка. Ее предоставляет не банк, а дочерняя страховая компания.
Зачастую заемщики оформляют полис, опасаясь, что без страховки банк не одобрит кредит. По данному вопросу есть множество мнений, но плохая кредитная история, наличие «серой» зарплаты, частая смена работ влияют на решение банка о предоставлении кредита гораздо сильнее. Тем не менее, заемщик всегда может подать заявление об отказе от страховки.
Реально ли вернуть деньги за страховку
На отказ от страховки банк предоставляет срок 14 календарных дней для нецелевых кредитов. В течение этого срока заемщик может обратиться в любое отделение банка с паспортом, полисом и квитанцией об оплате.
Далее необходимо будет заполнить заявление на возврат с указанием реквизитов для зачисления – деньги вернут безналичным путем и только после рассмотрения в течение 30 дней. Рассматривают в данном случае срок обращения с момента приобретения полиса.
Если 14 дней прошло, возможность вернуть деньги за страховку так же есть, хотя тут есть нюансы. По сути, возврат осуществляет не сам банк, а компания «Сбербанк-страхование». Именно в страховую нужно обращаться, если истек срок для обращения через банк.
Заявление на возврат страховки по кредиту (общее)
Форма заявления для возврата страховки по кредиту Сбербанк
Однако филиалы страховщика есть не во всех регионах, и для возврата необходимо будет собрать пакет нотариально заверенных копий и отправить заказным письмом в центральный офис, находящийся в Москве. Таким образом, затраты на отправку документов может значительно превысить сумму полиса.
Часть страховки также можно вернуть в случае досрочного погашения кредита.
Процедура аналогична – заемщику нужно обратиться в банк, с пакетом документов по страховке и кредиту, если речь идет об ипотеке. Страховая сумма возвращается в процентном соотношении в зависимости от того, в каком году был предоставлен кредит.
