Кредитная история (КИ) представляет собой свод достоверных сведений об исполнении физическим лицом разного рода обязательств по кредитным сделкам. Сбором и хранением данных занимаются БКИ. Эти организации часто работают с банковскими и небанковскими учреждениями, обеспечивая оперативное предоставление информации о потенциальных заемщиках. А если человек еще не обращался за кредитом, у него по сути нет никакой истории, она равна нулю – что это значит на практике? Разберемся.
Что такое нулевая КИ
Наличие безукоризненной репутации, которая подтверждена отличным состоянием рейтинга, повышает шансы на выгодное кредитование. В свою очередь клиент, имеющий существенные проблемы с имиджем, скорее всего, получит отказ со стороны кредитора.
Однако существует еще один вариант когда сведения о физическом лице отсутствуют, а вероятность кредитования снижается.
В процессе формирования данные собираются из различных источников. Кроме банков, с БКИ сотрудничают МФО, ломбарды, коммунальные службы и государственные учреждения, поэтому проблема нулевой КИ часто связана с юным возрастом гражданина.
Например, никаких сведений о репутации не имеют заемщики, которым недавно исполнилось 18 лет. У этих граждан просто нет опыта работы с кредиторами, но со временем он обязательно появится. Впрочем, может пройти несколько лет, прежде чем КИ будет сформирована.
На сохранение положительной репутации заемщика влияет:
- Заключение сделок с кредитными организациями, в том числе представителями банковской отрасли.
- Современное погашение образовавшихся задолженностей и закрытие договоров в согласованный срок.
- Отсутствие систематических просроченных платежей и прочих нарушений действующих сделок.
- Отказ от одновременного оформления нескольких займов, повышающих уровень платежной нагрузки.
- Законопослушность, отсутствие подозрений в мошенничестве и противозаконной детальности.
- Сохранение платежеспособности и финансовой состоятельности, потеря которой гарантирует банкротство.
Кристально чистая КИ не может использоваться сотрудниками финансового учреждения для скоринга. Отсутствие данных не позволяет оценить кредитоспособность клиента. При выдаче тех или иных займов этот фактор будет решающим, поэтому финансовые учреждения отказывают гражданам в сотрудничестве.
Как улучшить ситуацию
Заемщику достаточно оформить и погасить несколько кредитов, чтобы быстро улучшить репутацию. Например, можно воспользоваться услугами микрофинансовых организаций или выбрать кредитную карту, купить товар в кредит или рассрочку (даже недорогой и быстро погасить).
Схема получения:
1. Изучение условий передачи сведений о клиентах в БКИ. Обычно данные пересылаются в течение 10 дней.
2. Оформление любого кредита (желательно экспресс-займа в МФО со сроком не более двух недель).
3. Выполнение обязательств перед кредитором с учетом сроков сделки.
4. Передача данных о клиенте в БКИ на протяжении нескольких дней после выполнения платежных операций.
Настоятельно не рекомендуется досрочно погашать первый кредит, поскольку игнорирование графика выплат отрицательно сказывается на репутации заемщика.
Именно поэтому экспресс-кредиты, которые можно погасить в любой момент до крайней даты выплат, являются идеальным решением для лиц, решивших улучшить КИ.
МФО предоставляют новым клиентам чрезвычайно выгодные сделки, в рамках которых первые кредиты выдаются под 0%. Следует воспользоваться подобной возможностью для улучшения репутации.
Как повысить шансы на кредитование
Если нельзя улучшить ее в ближайшее время, повысить шансы на получение займа можно путем обеспечения сделки. Заемщик, готовый предоставить гарантии выполнения всех финансовых обязательств, способен завоевать доверие финансового учреждения.
Вторым важным шагом на пути к заключению выгодной сделки является подтверждение платежеспособности путем предоставления справки о доходах.
Повысить вероятность одобрения заявки поможет:
• Предоставление расширенного перечня достоверных данных о будущем клиенте.
• Привлечение созаемщика с отменной репутацией.
• Приглашение платежеспособного и надежного поручителя.
• Использование ликвидного залога в качестве обеспечения.
• Страхование в одной из компаний, заключивших партнерские соглашения с кредитором.
• Передача на проверку документов, доказывающих факт платежеспособности клиента.
• Участие в действующей программе лояльности, например, перевод заработной платы в банк.
Применяемые модели оценки кредитоспособности позволяют учитывать взаимозаменяемые факторы, которые могут использоваться для проверки сведений о заемщике. Состояние рейтинга отходит на второй план, если клиент готов предоставить в качестве залога дорогостоящее имущество.
Наличие депозита в банке также повышает шансы на оформление выгодного кредита. Некоторые эмитенты без предварительного обращения готовы предоставлять лояльным клиентам банковские карты.
Нулевая КИ фактически не является обоснованной причиной для отказа в кредитовании. Тем не менее на практике именно отсутствие сведений о клиенте остается главной предпосылкой к отклонению заявления.
Во многом плохое состояние КИ считается более информативным для кредитора, чем дефицит сведений о клиенте.
Теперь 2 раза в год в соответствии с ФЗ О кредитных историях каждый может узнать свой рейтинг бесплатно. Хорошо это или плохо рано судить, закредитованность населения на конец 2020-го, 2021 год просто страшная.
Многим знание своего рейтинга подтолкнет к кредитам, кого-то отстранит. Это всего лишь инструмент и как с ним действовать решать вам.
